Всегда полезно быть готовым к трудным временам. Для этого нужна стратегия и личные стресс-тесты, позволяющие снизить свои риски. Можно рекомендовать несколько возможных направлений действий.
Первое. Создание стратегических и тактических резервов. Личный (семейный) резерв - это некая сумма на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Граница между резервами тактическими и стратегическими достаточно условна. Наличные деньги могут быть и тактическими, и стратегическими резервами, причем граница для каждого своя. 30 тыс. руб. для пенсионерки - стратегическая заначка, а для процветающего молодого менеджера - оперативный резерв "на всякий случай".
Главное - не забывать подумать: а что я буду делать при серьезном ухудшении как общей, так и личной финансовой ситуации? Например, потеря работы, болезнь и т.д. Суть одна: потеря дохода, необходимого для сохранения привычного уровня жизни. Разумная величина резервов - примерно объем ваших полугодовых расходов. Если расходы 1000-1500 у. е. в месяц, то размер фонда должен быть в районе 6000-7000 у. е. Резервный фонд необходим также на случай непредвиденных ситуаций. Есть множество распространенных событий, когда срочно нужны деньги. Например, на лечение, на срочный ремонт машины, квартиры и т.д.
Второе. Уровень ликвидности резервов. Резервный фонд должен быть ликвидным. Ликвидность - это скорость превращения активов в реальные деньги. Можно ранжировать резервы по степени ликвидности.
1. Самый ликвидный - наличные деньги. Их полезно распределить по разным валютам: уменьшаются риски потерь от резких изменений курсов. Двух-трех валют вполне достаточно. Возможная структура: рубли - 40%, доллары - 30% и евро - 30%.
2. Деньги на кредитных карточках в нормальном банке. Это почти те же наличные, но на них начисляется символический процент типа 1% годовых. В любой момент вы можете использовать их либо "обналичив" в банкомате, либо непосредственно расплатившись карточкой. Для создания резерва вам достаточно просто определить, какая минимальная сумма у вас всегда должна быть на карточке. После этого остаток на карточке у вас выполняет функцию оперативного резерва.
3. Следующий по уровню ликвидности резерв - банковский депозит в надежном банке. Процент по этому депозиту может быть невысок. Но в первую очередь эти деньги не для дохода, а для финансовой защиты. Целесообразно, если этот депозит краткосрочный. Будет обидно, если вы положите деньги на депозит сроком на 1 год, а деньги понадобятся через 11 месяцев. Как правило, вы не получите процентов. А если вы положите деньги на 3-6 месяцев, пусть даже под меньший процент, это будет более рационально. Здесь также полезно подумать о распределении средств по валютам.
4. Теоретически к резервам можно отнести небольшие изделия из драгоценных металлов и т. д. При необходимости они могут быть достаточно оперативно реализованы - "конвертированы" в наличные деньги. Для управления этим резервом достаточно просто понимать, с чем вы готовы расстаться при наступлении неожиданных обстоятельств и какова примерная стоимость вещей. Но практически серьезным резервом может считаться только золото в слитках, чья цена и ликвидность не зависят от факторов типа моды. В цене же любого ювелирного изделия подобные соображения играют решающую роль. Поэтому по большому счету они оперативными резервами не являются.
Третье. Страхование непредвиденных ситуаций. Деньги, вкладываемые в страхование, тоже резервы, но только на строго определенные "застрахованные" ситуации. Ликвидность страховки является достаточно неопределенной. К сожалению, на нашем рынке полно фирм, чей настоящий бизнес - собирать деньги и по возможности ничего никому не выплачивать. А если выплачивать, то самый минимум. Поэтому выбор страховой компании требует серьезных умственных усилий. Полезно не только тщательно изучать документы, но и собирать информацию о страховой компании. Не бойтесь потратить время, иначе можно легко потерять деньги.
Основная проблема: отсутствие положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями. Отдав деньги, вы должны верить, что при наступлении страхового случая вам выплатят страховку. В жизни все не так гладко. Это, например, знает всякий, кто на практике изучил документооборот и трудозатраты для получения страховых выплат при обычном ДТП. Обычно страховщик предлагает заниматься ремонтом "в тех автосервисах, с которыми он работает". А что там ждать надо полгода, ну это ваши проблемы. Сделав же ремонт в другом месте, вы получаете страховое возмещение не в полном объеме. Такой вот бизнес, в полном соответствии с еще одним остапбендеровским сравнительно честным способом отъема денег граждан. Поэтому нужно сравнивать. Например, депозит в банке в размере 100 тыс. руб. страхует вас от множества разнообразных жизненных рисков. А выплаты страховой компании - от риска в очень узкой сфере, да еще с множеством оговорок. Также страховка не поможет вам при проблемах, связанных с вашими ближними. А депозит -он универсален.
Четвертое. Рационализация расчета объема резервов. Не пугайтесь, применительно к частному лицу это просто. Например, определяете минимальный размер неприкосновенного запаса (НЗ). Когда свободных денег у вас становится в 3 раза больше, их можно во что-либо инвестировать, снижая до среднего уровня остатка, который на одну треть выше минимального значения. Если же НЗ оказывается меньше определенного вами минимального денежного остатка, то необходимо вывести в денежную форму какие-нибудь инвестиции. Например, если вы определили минимальный остаток в 100 тыс. руб., то при накоплении 300 тыс. руб. можно инвестировать 170 тыс. руб. Если же свободных денег осталось 50 000 рублей, то нужно, например, продать паи в ПИФе, чтобы в наличных снова было не менее 100 тыс. руб. Разумеется, если для восстановления НЗ - два дня до зарплаты, то можно и подождать.
Пятое. Думать против тренда. Психологически людям свойственно надеяться на лучшее. Из-за этого во всем мире склонны недооценивать вероятность негативных событий. Все любят писать и читать различные страшилки, но относятся к ним как к киношным "ужастикам" - нервы щекочут, а в жизни так не бывает. Россия - не исключение. Например, если экономика находится на подъеме, то хочется верить, что так будет всегда. Так же можно верить в бесконечный приток нефтегазовых денег...
Выводы. Помните: "когда Господь хочет наказать зайца, он дает ему храбрость". Личный финансовый риск-менеджмент основан на здравом смысле и необходим каждому. К неблагоприятному развитию событий надо быть готовым материально и морально. Материальная готовность выражается в продуманном создании резервных фондов. Моральная - в способности действовать без суеты и паники в сложных ситуациях. Тогда вы существенно уменьшаете риск того, что про вас скажут: если вместе с колокольным звоном ты слышишь слова "мировой финансовый кризис", не спрашивай, по ком звонит колокол - быть может, он звонит и по тебе.