Ровно неделю назад, 4 августа, вступил в силу ФЗ "О кредитной кооперации", который определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов (КПК) различных видов. Под действие закона не подпадают только сельскохозяйственные кредитные кооперативы. Главную цель, которую преследовали инициаторы, - отделить мух от котлет, то есть создать такие условия, чтобы финансовые пирамиды больше не появлялись.
Кредитные потребительские кооперативы граждан являются альтернативой банкам. Здесь можно занимать деньги на потребительские или предпринимательские нужды. Кооперативы обещают высокую степень защиты вкладов, так как не играют на фондовых рынках и не финансируют рискованные сделки. Поэтому они очень популярны в регионах. Общее их количество никто не берется назвать, но основной костяк, по оценке Российского микрофинансового центра, составляет около 800 кооперативов.
Главной "фишкой" нового закона является то, что все кооперативы, вне зависимости от их размера, обязаны будут объединиться в саморегулируемые организации (СРО). По мнению экспертов, это даст лишь позитивные сдвиги. Группе нечистоплотных граждан создать СРО не удастся, так как законом определены очень жесткие входные условия - не менее 100 кредитных кооперативов (или пять кооперативов, но объединяющих не менее 100 тысяч пайщиков) могут получить статус такой организации.
Помимо этого законом определен перечень финансовых нормативов, которые обязан соблюдать кредитный кооператив. Так, величина Резервного фонда должна составлять не менее 5 процентов суммы денежных средств, привлеченных кредитным кооперативом от его пайщиков. Этот фонд будет фактически выполнять функцию фонда страхования вкладов.
Как оценили новый закон в регионах сами кооператоры? В Воронеже председатели КПК сошлись во мнении, что новый закон неспособен предотвратить появление "финансовых пирамид".
- Если создатели кооператива изначально нацелены на злоупотребление полномочиями, на экономические преступления, новые нормы их не остановят, - считает председатель ПК "Воронежское торговое объединение" Евгений Елисеев.- Резервные фонды существовали и согласно прежним нормам. Просто до сих пор объем пассивов определяли сами пайщики, а теперь закон закрепляет минимум - пять процентов от собранных средств. Допустим, взяли жулики сто тысяч рублей, десять отложили в Резервный фонд, 90 украли. Какие заслоны им ставит закон? Никаких. А кто будет контролировать расходование резервов? Насколько я знаю ситуацию по Воронежу, иногда этот контроль довольно формален.
В стремлении государства усилить контроль над кооперацией практики видят и необходимость, и опасность. С одной стороны, мошенники действительно не раз обманывали вкладчиков, и власти должны быть этим обеспокоены.
- Если государство хочет, чтобы не было "пирамид", надо брать судебную практику последних десяти лет по делам, связанным с КПК, и искать лазейки в законе, - предлагает Елисеев, - а не перепечатывать старые положения: новый закон, на мой взгляд, не предлагает принципиально новых подходов к обеспечению безопасности вкладов. Некоторые моменты остались недоработанными: скажем, по закону кредитный кооператив - некоммерческая организация, но она тем не менее может вести коммерческую деятельность.
Другие воронежские кредитные кооператоры даже усмотрели в законе угрозу самой системе микрофинансирования бизнеса. Так, предполагаются определенные отчисления в Резервный фонд КПК и Компенсационный фонд саморегулируемой организации. Если страховаться таким образом по максимуму, из оборота будет выведена десятая часть привлеченных средств. По словам председателя одного из воронежских кооперативов, в итоге придется увеличивать процентную ставку по кредитам. А это во многом нивелирует преимущества КПК перед банками, чьи кредиты для малого и среднего бизнеса подчас недоступны.
Практики полагают, что к КПК нужен дифференцированный подход. Обычная "касса взаимопомощи" для предпринимателей вполне способна регулироваться изнутри, на уровне устава. В подобных структурах оценивают бизнес-планы потенциальных заемщиков, вводят ограничения по сумме займа. А вот для другого вида КПК - "карманных банков" - можно предусмотреть и более строгий внешний контроль.
Делать прогнозы кооператоры не спешат. Положения, касающиеся финансовых нормативов для КПК и сроков вступления кооперативов в саморегулируемую организацию, станут действительными по истечении, соответственно, года и двух лет со дня вступления закона в силу. Да и где гарантия, что закон будет исполняться?
Однако в Ростове-на-Дону готовы поспорить с коллегами: кооператоры Дона считают новый закон правильным и своевременным.
- Тот правовой вакуум, который существовал в сфере потребительской кооперации раньше, позволял создавать такие организации, которые собирали деньги у населения, - считает заместитель исполнительного директора Южно-Российской ассоциации кредитных союзов Марина Коханова, обещая вкладчикам большие проценты, а потом неизвестно, куда уходили эти средства. Теперь со вступлением в силу закона мошенники не исчезнут. Но использовать форму кооператива для своих корыстных целей они уже не смогут. Потому что в новом правовом акте совершенно четко расписано, что является основной деятельностью кооператива, как должны распределяться финансовые потоки.
В Волгограде тоже пока очень скептично относятся к новому закону, и более всего беспокоит необходимость создания Резервного фонда.
- Не все кооперативы смогут выполнить требования закона, - считает директор кредитного потребительского кооператива "Царицынский пассаж" Вадим Мешков. - Некоторым даже придется уйти с рынка. Необходимо будет обязательно войти в состав одной из саморегулируемых организаций, где подразумеваются членские взносы, вводятся ограничения на размер выдачи кредитов в одни руки или аффилированным с КПК лицам. Как только правительство объявит, какой орган будет выполнять надзорные функции на рынке, появится обязательная отчетность. Все это в разы увеличит прозрачность рынка, в чем заинтересованы все вкладчики КПК. Учитывая возросшие издержки, вероятно, в системе КПК снизятся ставки доходности.
Прокомментировать Закон "О кредитной кооперации" мы попросили одного из главных его разработчиков - Михаила Мамуту, президента Российского микрофинансового центра:
- Теперь с принятием закона часть кооперативов уже начала перерегистрацию своих уставов в соответствии с требованием закона. Но достаточно большая часть еще не разобралась с законом. Надеемся, что первая реакция испуга, которая обычно возникает при принятии нового, продлится недолго. Какое-то число кооперативов должно в скором времени вообще уйти с рынка. Речь идет о кооперативах, которые таковыми не являются, и о кооперативах, которые неспособны обеспечить эффективность собственного управления. Причем "очистка" рынка должна произойти быстро - до конца этого года.
- Будут ли обязаны кредитные кооперативы проходить аудиторскую проверку?
- Аудиторскую проверку обязаны будут проходить кооперативы с валютой баланса более 20 миллионов рублей.
- По каким критериям можно отличить реальные кооперативы от мошеннических?
- Задачей кредитного кооператива является привлечение временно свободных средств населения на вклады и размещать их в займы. Баланс привлеченных и размещенных средств должен быть примерно одинаков. В нормально работающем кооперативе он не может быть ниже 70%. А финансовые "пирамиды" вообще никакие займы не выдают, они все собранные деньги направляют на личные цели.
- Говорят, что в кредитном кооперативе слишком высокие ставки по кредитам?
- Это правда. Но сейчас во всех банках ставки выросли. То, что в кооперативах в среднем ставки по кредитам предлагают чуть более высокие, чем в банках, объясняется тем, что их масштаб невелик в пределах всей кредитно-финансовой системы. И, естественно, они не могут снижать ставки так интенсивно, как банковский сектор.
- И каковы сейчас ставки в кредитных кооперативах?
- В крупных кооперативах ставки составляют от 15 до 17% годовых. В мелких - ставки доходят до 30%.