Количество граждан, не выдержавших кредитного бремени, за последний год удвоилось. Многие из них могут остаться в долгу перед банком даже после продажи заложенного имущества.
По данным заместителя руководителя управления Федеральной службы судебных приставов по Свердловской области Сергея Белова, сейчас в исполнительном производстве находятся около 64 тысяч дел по задолженности граждан кредитным организациям. Это - наиболее распространенный вид долга. По уточнению Галины Гурай, исполняющей обязанности начальника отдела анализа и координации деятельности территориальных органов подведомственных федеральных служб главного управления Министерства юстиции РФ по Свердловской области, сейчас в производстве в два раза больше дел, чем было в это же время в прошлом году. Общая сумма задолженности составляет около шести миллиардов рублей. Из них по суду уже взыскано 362 миллиона рублей.
Сергей Белов считает, что политика по упрощению получения кредита, ранее проводимая банками (например, выдача кредитных карт лицам без указания их места жительства, минимальное обеспечение по выданным кредитам и т. п.), в значительной степени стала причиной нынешних проблем с взысканием задолженности. По словам экспертов, ситуацию усугубляет общее состояние промышленного производства в регионе. Объем выпускаемой продукции сократился на 80 процентов, и предприятия испытывают трудности с выплатой заработной платы. Следовательно, работники тоже лишены возможности рассчитываться по ранее взятым обязательствам.
Сейчас у службы судебных приставов появилось больше возможностей привлечь неплательщиков к ответственности. Например, можно ограничить их выезд за границу, наложить взыскание на заработную плату должника, войти в квартиру и произвести арест имущества без согласия должника (для этого требуется соответствующее судебное решение), возбудить уголовное дело в случае злостного уклонения от уплаты долга.
Однако даже при условии, что заемщик имеет ресурсы для погашения кредита, их не всегда хватает. По замечанию заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, в западной практике, если долг невозможно погасить, купленное на эти деньги имущество возвращается банку, а должник освобождается от обязательств. Однако в России это не принято, и гражданин даже после продажи квартиры или автомобиля может остаться должен кредитному учреждению. Особенно если исполнительное производство затянулось на срок более года, в результате чего были начислены дополнительные пени и штрафы.
К тому же стоимость залога, как правило, была установлена до кризиса и давно не соответствует состоянию рынка. Евгений Болотин констатирует, что в данный момент имущество заемщиков, выставленное на торги, реализуется по его первоначальной цене лишь в четырех-пяти процентах случаев. Последующие торги проводятся уже с существенным снижением. В текущей ситуации заемщику выгоднее по договоренности с банком продать находящееся в залоге имущество самостоятельно и из этих средств погасить долг.
У заемщика, оказавшегося в трудной ситуации, есть несколько способов справиться с "неподъемным" кредитом. Во-первых, обратиться непосредственно в банк для реструктуризации долга. Эксперты подчеркивают, что делать это нужно самостоятельно - банк вред ли предложит эту процедуру по своей инициативе. В ее рамках может быть предоставлена отсрочка по телу кредита или увеличен срок кредита, благодаря которому размер ежемесячных платежей уменьшится. Заместитель директора коллекторского агентства Анастасия Махнева говорит о возможности установления устраивающего обе стороны графика платежей на досудебной стадии взыскания долга. За бесплатной консультацией должник может обратиться в одну из общественных организаций, занимающихся взаимодействием банков и граждан. Галина Гурай отмечает, что у заемщика также есть возможность подать в суд иск о рассрочке или отсрочке платежа, если судебное производство уже начато.
- Взыскание вообще не может быть наложено на жилье, если оно является единственно пригодным для проживания должника, предметы домашней обстановки и профессиональной деятельности, продукты питания и денежные средства в размере прожиточного минимума, - уточняет представитель Минюста.
Необходимо помнить и то, что обязанности по выплатам наравне с должниками несут те, кто поручился за их платежеспособность. Обычно для друзей и знакомых должника исполнительное производство - большая неожиданность. Сергей Белов рассказывает, что пострадавших поручителей довольно много. Те, с кого были взысканы средства по чужому долгу, могут впоследствии предъявить должнику регрессное требование через суд.
Увеличение просроченной задолженности вызвало волну активности коллекторских агентств, с помощью которых банки требуют долги. Это не впервые в истории российского кредитования: похожий всплеск был в 2002 - 2003 годах, когда потребительское кредитование активно набирало обороты, а у банков еще не было наработок по организации собственных служб безопасности. Сейчас вновь есть спрос на деятельность коллекторов, однако и жалоб на них достаточно много - к примеру, применяются даже такие "методы воздействия", как ночные звонки и угрозы.
По словам Анастасии Махневой, в рамках досудебной стадии работа коллектора как представителя банка должна ограничиваться предупреждением недобросовестного заемщика о судебных последствиях уклонения от уплаты долга. А если заемщик решит пойти на контакт - еще и составлением индивидуального графика его погашения.
Наложить взыскание на имущество можно только по решению суда. Однако, как отмечает руководитель СРОО "Союз заемщиков и вкладчиков" Владимир Машков, когда на человеке висит долг, он психологически уязвим, и этим нередко пользуются мошенники. Информацию о займе следует хранить в тайне, чтобы не стать их жертвой.
Ситуацию усугубляет то, что деятельность коллекторов в данный момент не является лицензируемой, поэтому работать на этом поле может фактически любая фирма. Анастасия Махнева отмечает, что за последние месяцы участились обращения компаний, которые хотели бы воспользоваться маркой и технологией уже существующего коллекторского агентства, чтобы заниматься истребованием долгов в других областях УрФО.