Вчера исполнился год, как два крупнейших американских ипотечных агентства - Fannie Mae и Фредди Мак - перешли под прямое управление правительства США. Так начался мировой финансовый кризис. А через неделю, 15 сентября, он докатился до России.
Эксперты связывают это с объявлением о банкротстве крупнейшего американского банка Леман Бразерс. Вслед за этим посыпались фондовые рынки, в том числе и в России. Начались проблемы у отечественных банков, зашатался рубль.
Что нас ждет этой осенью? С этим вопросом корреспондент "РГ" обратился к участникам Международного банковского форума в Сочи. Прогнозы порадовали. Курс рубля будет устойчивым и второй волны кризиса не ожидается. Банки начнут наращивать выдачу кредитов предприятиям и гражданам. А Центробанк - аккуратно снижать ставку рефинансирования, что сделает займы более доступными.
Заметим, что именно на осень еще несколько месяцев назад госчиновники и эксперты пророчили второй удар кризиса для банков. Но теперь ситуация более-менее успокоилась. "Первая рюмка идет колом, вторая - соколом, третья - мелкими пташками", - образно описал ее директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. "Колом", - пояснил он, - ударила первая волна кризиса. "Соколом" пошли меры господдержки, а сейчас ситуация развивается "мелкими пташками". "Тревога за будущее была осенью прошлого года, теперь ее нет", - согласился президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.
Поддержка со стороны государства подоспела очень вовремя и помогла отечественным банкам успешно пройти самый тяжелый период, признали банкиры, которые обычно не слишком щедры на комплименты в адрес государства. Но в конце прошлого года ЦБ реагировал оперативно - до тех пор весьма скудное рефинансирование, которое предоставлялось банкам, было заметно расширено, появились новые инструменты поддержки банков со стороны государства. В конце прошлого и начале этого года объем средств, которые они получали от ЦБ, доходил до 4 триллионов рублей (против 34 миллиардов рублей за весь 2007 год).
У банков появились деньги, и кризис ликвидности, который грозил остановкой финансового рынка и замораживанием платежей, купировали.
А первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев, выступая в эти же дни на другой площадке, отметил еще одну позитивную тенденцию. Уже в июне-июле в России практически прекратился спад кредитования реального сектора экономики, а в августе кредитный портфель банков даже вырос на 0,7 процента, передало со ссылкой на него информагентство "Интерфакс". Причем, по мнению Улюкаева, это не какой-то локальный всплеск, и ситуация с выдачей кредитов будет улучшаться и дальше. Кстати, постепенный рост кредитования отмечали и представители региональных банков - участники форума.
ЦБ, в свою очередь, готов идти навстречу банкам, чтобы сделать деньги для них более дешевыми. В этом году Банк России уже пять раз снижал ставку рефинансирования, от которой зависит и цена госденег, которые предоставляются банкам. Инфляция в этом году составит 11,6 процента (вместо 12 - 12,5 процента планируемых раньше), в следующем - 9-10 процентов, прогнозирует Улюкаев. А это значит, что уже в 2009 году будет идти вниз и ставка, не исключил первый зампредседателя ЦБ. Впрочем, следующие шаги ЦБ в этом направлении будут очень аккуратными - не по 0,5 процента, как раньше, а на 0,25 процента, прогнозирует Аксаков. В конце года в экономику будет впрыснут большой объем средств, и, чтобы сдерживать инфляцию, Центробанк не станет снижать ставку резко, поясняет он. Средневзвешенная ставка по кредитам (без учета крупнейших госбанков) составляет, по его подсчетам, примерно 20 процентов. Ждать, что она заметно снизится, пока рано.
Главный тормоз - высокие риски, банкиры опасаются за платежеспособность заемщиков. Хотя скорость роста "плохих долгов" по кредитам, которые были главной головной болью для всех в течение первых месяцев, пошли на спад. Уже во втором квартале этого года темпы роста просрочки сократились по сравнению с январем-мартом на 2 процента, подсчитал Симановский. Он не ждет, что темпы роста "плохих долгов" ускорятся во втором полугодии.
ЦБ готов предложить банкирам новые инструменты. Например, уже все подготовлено для того, чтобы кредитовать банки под залог золотых слитков. Буквально на днях в Госдуму внесен законопроект о секьюритизации: он позволит банкам "упаковывать" в ценные бумаги разные финансовые активы и закладывать права по ним, получая финансирование. Причем закладывать можно будет не только ипотеку, но и автокредиты, потребительские ссуды. А это, в свою очередь, разогреет кредитный рынок.
Завертеться кредитному рынку поможет и механизм увеличения капитала банков через облигации федерального займа (ОФЗ). Банки, получившие такой взнос в свой капитал, должны будут нарастить кредитный портфель на сумму господдержки и выдавать ссуды по ставке не выше ставки рефинансирования плюс три процентных пункта, напомнил директор департамента финансовой политики минфина Алексей Саватюгин. Правда, претендовать на такую докапитализацию смогут немногие. По подсчетам Саватюгина, не более 80 банков. К тому же условия господдержки весьма жесткие - банки обяжут ввести в совет директоров представителя государства, который будет иметь право вето по главным вопросам. Один банк, признал Саватюгин, уже заранее отказался от подобной госпомощи. Впрочем, дал он понять потом журналистам, никто и не собирается докапитализировывать банки силком.
Впрочем, у банковского сообщества есть и другие претензии. Например, сложный механизм принятия решений. По подсчетам Аксакова, сейчас без госпомощи остаются примерно 800-900 банков, то есть большинство кредитных организаций.
А при неравном доступе к рефинансированию банкиры вынуждены "прятать" проблемы, чтобы не навлечь на себя санкции ЦБ, признавали участники форума. Но Центробанк, как оказалось, не дремлет. Уже в сентябре, рассказал Симановский, ЦБ намерен подготовить письмо и разъяснить банкам, как формировать резервы под выведенные в ЗПИФы активы. Будут ужесточены и нормы резервирования по ценным бумагам, которые не пользуются активным спросом на рынке.
К концу года могут быть введены и более строгие нормы за недостоверную финансовую отчетность, предупредил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов. Центробанк, пояснил он, собирается более четко прописать основания, по которым за манипуляции с отчетностью у банков может быть отозвана лицензия. Правда, тут же успокоил банкиров Сухов, "по мелочи" придираться к банкам регулятор не станет: наказывать собираются только в том случае, если недостоверная информация касается операций на сумму свыше трех миллионов рублей. А со следующего года все кредитные организации обяжут составлять бизнес-планы. Сейчас Центробанк рассматривает их только в том случае, когда выдается новая лицензия или при расширении деятельности банка. Но в дальнейшем представлять свои бизнес-планы регулятору должны будут все банки без исключения, а ЦБ проверит их на вменяемость, пояснил "РГ" Сухов. Такие планы должны составляться не реже чем раз в два-три года. А за некачественные бизнес-планы Центробанк сможет потребовать от банка заменить руководителя или направить ему запрет на осуществление определенных операций. Бизнес-планы, пояснил Сухов, являются своеобразной "лакмусовой бумажкой", которая позволит заранее выявлять банки, не имеющие перспектив или ведущие рискованную деятельность. А следовательно, в перспективе снизит потенциальные затраты государства на оздоровление подобных кредитных учреждений.
Еще одна идея, к которой готов, судя по всему, вернуться ЦБ, - введение "запрета на профессию" для собственников, доведших банк до банкротства. По наблюдениям Сухова, случаи, когда такие владельцы проявляют интерес к покупке акций банков, взятых на санацию и прошедших "курс лечения". Правда, как и когда вернется Центробанк к такой идее - неизвестно. Законопроект по этому поводу находится в минфине, и пока его судьба непонятна.
А на выходе из кризиса послаблений ждать и вовсе не приходится, дал понять Симановский. Возможности для смягчения регулирования исчерпаны, предупредил он банкиров. Посткризисное регулирование, задал вектор будущих отношений глава департамента, должно опираться на три основных принципа - консервативность, ответственность и транспарентность. "Получается, - пояснил Симановский, - некий КОТ. Но я надеюсь, что мы откажемся от игры в "кошки-мышки". Квалификация "кота" должна расти, а количество "мышей" должно снижаться. Что касается "мышей", то мы их будем продолжать ловить", - обещал он.