Грамотно составленный бизнес-план, достоверная отчетность и предварительное положительное решение по заявке не являются гарантией выдачи кредита малому предприятию.
Корреспонденту "РГ" удалось побеседовать с несколькими предпринимателями, получившими отказ в доступе к кредитным ресурсам в ряде банков. Причем зачастую речь идет даже не о долгосрочных кредитах на развитие, а о небольших займах на пополнение оборотных средств, удобство которых бизнесмены успели оценить.
- Кредит на оборотные средства в размере 200 тысяч рублей мне не согласились выдать ни государственные, ни небольшие коммерческие банки, даже тот, что обслуживает нас в течение семи лет, - рассказывает Виталий Ч., директор малого предприятия. - При этом предварительное согласие я, как правило, получал везде. Однако после сбора пакета документов мне отказывали, не называя причин. У нашей компании отличная кредитная история, но получается, что она сейчас не играет никакой роли. Помимо этого, рекламные ставки, указываемые банками, как правило, к действительной стоимости кредита не имеют никакого отношения.
Причин отказа не называют не только тем, к кому трудно придраться. Предприниматель Александр Климов, владелец небольшого мебельного производства, тоже подал заявления в несколько банков.
- Я догадываюсь, по какой причине получение кредита на развитие бизнеса у меня затруднено, - говорит предприниматель. - В первую очередь - это кредитная история. Ее подпортили просрочки по выплате процентов, связанные с недостатком оборотных средств вследствие участившихся задержек оплаты поставленной нами продукции. Задолженность мы гасили достаточно оперативно, но я успел испытать на себе давление, ночные звонки и угрозы коллекторов. Кроме того, доверие банка обеспечивается залогом, и его отсутствие или недостаточная стоимость тоже могли стать барьером. Плохо, что в банке, зная эти обстоятельства, сначала отвечают, что проблем с займом не будет. И клиенты теряют время, собирая документы, чтобы через полчаса после их предъявления получить отказ. В результате приходится полагаться только на себя. В то время как при кредитной поддержке перед малым бизнесом открываются широкие возможности, поскольку на рынке вследствие кризиса образовались незанятые ниши.
Как отмечает Максим Стародубцев, член совета регионального отделения "ОПОРА России", ключевой проблемой для банков и предпринимателей стал вопрос обеспечения по кредитам. По нормативам Центробанка без достаточного залога займы выдаваться не могут. В условиях, когда недвижимость, которую малый бизнес традиционно использовал в качестве обеспечения, дешевеет, банки не рискуют выдавать кредиты под ее залог.
На ситуацию, по мнению Стародубцева, могло бы повлиять предоставление гарантий по кредитам для малого бизнеса со стороны муниципальных фондов поддержки малого и среднего предпринимательства. У общественных организаций предпринимателей есть претензии к существующим программам льготного кредитования малого бизнеса - начиная от завышенных требований к размеру залога, огромного по отношению к размеру кредита, заканчивая тем, что в банках, заявленных в качестве участников программы, сотрудники нередко слышат о ней впервые. И по данным эксперта, отказов "без объяснений" по таким программа тоже достаточно.
По мнению Дмитрия Головина, председателя совета некоммерческого партнерства "Комитет 101", сейчас на рынке две тенденции: не только банки не желают давать кредиты под залоги неопределенной стоимости, но и бизнес заранее в них не заинтересован из-за нестабильного экономического положения.
- Малый бизнес занимается в основном перепродажей, успешность которой в сегодняшних условиях трудно гарантировать, производство же развито слабо, - отмечает эксперт, - а главное - на рынке нет новых и эффективных идей, которые были бы окупаемы.
Предприниматели, не обескураженные мрачными прогнозами, нередко обращаются за помощью в получении займа к кредитным брокерам. Это позволяет сэкономить время, поскольку брокер работает со многими кредитными организациями и организует подачу заявок и пакетов документов в несколько банков одновременно. Исполнительный директор одной из таких организаций Екатерина Куркина описывает ситуацию следующим образом:
- Банки сейчас встречают отказом от 80 до 90 процентов заявок на получение кредита. Однако в последнее время можно говорить о том, что обстановка улучшилась, поскольку в начале 2009 года положительные решения принимались только в двух процентах случаев.
По оценке эксперта, эффективная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса сейчас варьируется в диапазоне от 22 до 40 процентов, однако 22 - 23 процента - это исключительно удачный вариант. Хорошим результатом считается найти кредит под 26 процентов годовых.