Мы частенько слышим, как где-то, к примеру, в Германии, пенсионерка 90 лет от роду заработала на бирже несколько десятков, а то и сотен тысяч евро. Почему бы не заработать и нам? Вроде бы на деле все легко. Вложился в акции или в ценные бумаги, продал, получил навар. Но не тут-то было. Граждане порой не знают, как подступиться к этому самому финансовому рынку и несут свои кровные в худшем случаи в банки, в лучшем в ПИФы, где их деньгами управляют вроде бы профессионалы. А где-то даже обездоленные могут взять кредит и купить квартиру. Причем на довольно выгодных условиях. Почему такое невозможно у нас? С банками все понятно. С услугами, которые сегодня предоставляет рынок, гораздо сложнее. Вроде бы - большая доходность, заработать можно. То один, то другой фонд в отчетности показывает даже в сегодняшних условиях доходность в 100-200% годовых. Но зарабатывают эти проценты почему-то избранные.
Есть, правда, еще одно немаловажное "но". IPO, в котором решили поучаствовать россияне. Купили акции и попали под падение рынка. Попали, отметим, даже финансовые эксперты. Теперь придется ждать, чтобы не отдавать их по дешевке, в очередной раз разуверившись в честности финансовых властей.
В деле решил разобрался Всемирный банк, подготовив доклад "Защита прав потребителей в сфере финансовых услуг в Российской Федерации". Резюме - низкая финансовая грамотность населения, плюс к тому слишком сложное и запутанное законодательство, осилить которое не под силу простому смертному, и практически полное отсутствие защиты прав потребителей на финансовом рынке. На поставленным вопросы сегодня и завтра на конференции, посвященной этому докладу, будут отвечать чиновники Минфина, Центробанка, Минэкономразвития, ФСФР и других министерств и ведомств.
Итак, каждый год, согласно оценке международных экспертов, в мировой экономике появляется 150 миллионов новых потребителей финансовых услуг. Большинство из них приходится на развивающиеся страны, в которых защита прав потребителей и финансовая грамотность до сих пор находятся на начальном этапе своего развития. Слабая защита потребителей и низкий уровень финансовой грамотности затрагивают страны как со средним, так и с низким уровнем доходов.
За последние 10 лет в странах с развивающимися рынками, куда можно смело отнести и Россию, финансовый сектор развивался быстрыми темпами, а благодаря стремительному росту доходов у потребителей появилось больше средств для инвестиций. Конкуренция на финансовых рынках привела к появлению большого количества сложных инструментов, однако население во многих странах не имеет опыта их использования, отмечают эксперты банка. Хотя эта болезнь распространяется и на население развитых стран. Последнее также не застраховано от злоупотреблений со стороны финансовых организаций, а также от финансового мошеничества и афер, отмечают аналитики. Ликвидировать этот диссонанс можно, только защитив права потребителей. Так как главная цель этой защиты - устранение финансовой безграмотности.
Правительство России, напоминают авторы доклада, объявило о планах по разработке всероссийской программы повышения финансовой грамотности, поручив Минфину и Центробанку проанализировать на первом этапе нынешнее положение. По мнению главы российского кабинета министров Владимира Путина, "большая часть российских граждан избегает банки, поскольку не понимает, чем они занимаются, и полагает, что им слишком трудно это понять, так как требуется специальное профессиональное обучение". Хотя, на самом деле, большинство россиян скорее не доверяют банкам, не раз потеряв в лихие 90-е свои вложения. И задумываются о новых инструментах и новых сегментах рынка, где можно эти вложения приумножить. Над услугами и должны работать финансовые ведомства, считают в российском правительстве.
Тем более, что эта проблема имеет две стороны медали. В то время как финансовый рынок пытается вернуть доверие населения, предлагая новые и новые услуги, граждане увеличивают объем кредитов. Слишком заманчиво покупать в кредит. Весь мир так живет. Почему не попробовать и нам?
За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования развивался быстрыми темпами, гораздо быстрее, чем в Центральной и Восточной Европе. Если в 2000 году кредитование практически не существовало, то с 2003 по 2007 годы ежегодный рост объема кредитов, предоставляемых финансовыми учреждениями населению, составлял в среднем 94%. Таким образом, подсчитали в ВБ, объем кредитования населения увеличился с 3% совокупного кредитного портфеля в 2000 году до уровня, превышающего 20% в 2008 году. Такой быстрый рост сопровождался ростом рисков. За последние годы размер просроченных кредитов увеличился с 1,3% в 2005 году до 4,1% в 2008 году. Однако при этом объем кредитов для населения в России остается на самом низком уровне по международным стандартам и составляет лишь 9% ВВП. И главное, что большинство кредитов, выданных населению России, предназначено для целей, не связанных с приобретением жилья. В 2008 году на долю жилищных кредитов приходилось всего 30% от всего объема кредитного портфеля. Что является крайне низким показателем, отмечают авторы доклада.
Однако столь низкий уровень, парируют им эксперты, объясняется лишь одним фактором - слишком высокой стоимостью квадратных метров, купить которые, даже получив кредит, могут себе позволить 2-3% населения страны. Высокие же цены на жилье объясняются, в свою очередь, отсутствием в сфере недвижимости рынка как такового.
Тем не менее авторы доклада делают вывод, что проблема с низким уровнем кредитования и предоставления финансовых услуг населению состоит и в том, что закон о защите прав потребителей охватывает не все сегменты. В нем начисто отсутствуют статьи по защите прав инвесторов в таких сферах, как, например, операции с ценными бумагами.
А слабая защита прав потребителей и недостаточная финансовая грамотность заемщиков может подорвать качество кредитного портфеля и потенциально всей банковской системы, резюмируют авторы доклада. Поэтому во главу угла ставится задача по раскрытию информации потребителям. Раскрытие информации лежит в основе любой эффективной программы защиты прав потребителей в секторе финансовых услуг. Так, прежде чем принять решение о приобретении определенных финансовых услуг, потребитель должен получить о них внятную информацию. А после ее приобретения потребителя следует четко информировать относительно любых изменений условий по данной услуги. С тем, чтобы он мог отказаться от ее приобретения без штрафных санкций, если такие изменения его не удовлетворяют.