Чтобы оформить ипотечный кредит, до сих пор заемщику необходимо было застраховать несколько "личных" рисков: во-первых, риск утраты или повреждения приобретаемой квартиры, во-вторых, риск невозможности гасить кредит из-за смерти или серьезных проблем со здоровьем. Возможно, помимо этой страховки вскоре придется оформлять еще одну.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает ввести ипотечное страхование, которое защитит банк от убытков, связанных с невозвращением выданного кредита. Такое предложение вошло в программу по дальнейшему развитию ипотечного кредитования, которую разработали эксперты АИЖК и на днях рассмотрел наблюдательный совет агентства.
Предлагается страховать риски банковских потерь, которые могут возникнуть в результате несостоятельности заемщика (например, при потере им работы), а также, если продажа заложенной квартиры не дает достаточной для погашения кредита суммы.
В АИЖК считают, что эта дополнительная страховка поделит риски между банками и страховыми компаниями. В результате кредиторам не нужно будет "закладываться" на возможные убытки, завышая процентную ставку по кредитам и требуя с клиентов огромный первоначальный взнос.
Сейчас, к слову, большинство банков, оставивших ипотеку в перечне своих услуг, требуют, чтобы потенциальный заемщик мог первоначально оплатить не менее 30 процентов от стоимости приобретаемого жилья. Такие жесткие условия были лет пять назад, когда ипотека в нашей стране только-только начинала становиться на ноги.
По-прежнему не радуют и процентные ставки. Несмотря на многократные заявления высоких лиц о необходимости их снижения и невзирая на действия Центробанка, который с начала года уже несколько раз снижал ставку рефинансирования, банки пока упорно остаются "при своих интересах". Например, средневзвешенный процент по рублевым кредитам, подскочивший в первом квартале нынешнего года с 12,9 процента (январь) до 14,4 (апрель), уже полгода остается на этом уровне (в октябре 14,6 процента). Ставки по кредитам, выданным в валюте, стали чуть-чуть ниже - 13,1 процента в октябре. Но это все равно почти на 3 процента выше, чем в начале года. Так что те, кто говорит о "запретительных" ставках в ипотеке, абсолютно правы.
И все же оптимистично настроенные эксперты говорят, что ситуация может повернуться к лучшему. Во-первых, даже несмотря на то, что банки сохраняют "драконовские" условия при выдаче кредитов, в последние четыре месяца спрос на них заметно оживился. Если в январе-феврале на всю страну были выданы, в сущности, "символические" объемы ипотечных кредитов - 6-8 млрд рублей в месяц, то начиная с лета ежемесячно оформлялось жилищных займов на сумму, превышающую 11 млрд рублей, а в октябре - почти 13 млрд.
Когда новый механизм начнет действовать, в АИЖК пока не говорят: предложение одобрено, сейчас совместно с профессиональными объединениями страховщиков разрабатывается бизнес-план его осуществления. Окончательное решение ожидается в лучшем случае к концу года.
При этом совсем не факт, что страховые компании сразу и безоговорочно захотят заняться ипотекой. Поэтому в АИЖК планируют создать дочернюю страховую компанию, которая прицельно займется внедрением нового продукта на ипотечном рынке. С одной стороны, страховщики, решившие все-таки "откусить" от ипотечного пирога, смогут перестраховать свои риски в создаваемой "дочке". С другой - сама компания будет предлагать страховые услуги (напрямую или на условиях сострахования) там, где страховщики будут осторожничать и выжидать.