Государственная программа помощи заемщикам, которые по объективным причинам не могут расплатиться по ипотечному займу, будет продлена еще на год.
Получить отсрочку или уменьшить платежи банку в случае потери работы или серьезного сокращения доходов можно будет и в следующем году. Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), созданное для выполнения госпрограммы помощи "дефолтным" заемщикам, одобрило новый план их поддержки. Связано это с тем, что спустя год после начала финансового кризиса ситуация на рынке ипотечного кредитования остается по-прежнему очень напряженной.
За девять месяцев этого года реструктурировали кредиты (и, следовательно, не потеряли жилье) 35 тысяч ипотечных заемщиков. Причем в АРИЖК честно говорят, что непосредственно с участием агентства отсрочку по платежам получили примерно 5 тысяч семей. Но зато когда государственная программа стала реально работать, банки поменяли политику: стали менее агрессивны к заемщикам, реже используют жесткое требование о продаже заложенной недвижимости, предпочитают находить вместе с клиентами компромиссные варианты. Так что остальные 30 тысяч договорились о компромиссе напрямую с банками.
- АРИЖК фактически инициировал создание нового рынка - рынка реструктуризации кредитов, - сообщил "РГ" гендиректор АРИЖК Андрей Языков. - Причем нередко собственные программы реструктуризации, разработанные банками с нашей "подачи", имеют даже более лояльные условия, чем мы предлагали.
Впрочем, наступающий год, по мнению специалистов, ипотечный "узел" не развяжет: количество "проблемных" ипотечных займов, по прогнозным расчетам, может возрасти в следующем году до 60 тысяч. Наибольшие проблемы - в моногородах, где потерявшему работу человеку особенно трудно перестроиться и найти иной источник дохода. Также в группе особого риска - многодетные семьи (у них даже если ситуация с работой улучшается, уровень доходов остается намного меньше, чем до кризиса) и, наконец, молодые семьи, на которых очень часто "висит" сразу несколько кредитов.
Поэтому помимо решения о продлении сроков предложенной год назад поддержки агентство разработало дополнительные антикризисные меры, так называемые "второй" и "третий уровни".
Их будут применять "точечно", то есть в наиболее проблемных регионах, а также в отношении вышеназванных групп заемщиков, включая семьи, в которых есть инвалиды или ветераны войны.
В АРИЖК подчеркивают: сегодня от банков "прячутся" примерно 55 процентов заемщиков, оказавшихся не в состоянии платить. Последствия не заставят себя ждать: семья лишится и заложенного жилья, и денег, уже за него выплаченных. Так что есть резон не доводить дело до суда, а прийти в банк или в агентство и попытаться найти выход.
Андрей Языков, генеральный директор АРИЖК:
- С ноября по январь 2010 года агентством будут отрабатываться пилотные проекты второго и третьего уровней поддержки ипотечных заемщиков. Всего вместе с базовой работавшей в этом году программой теперь уровней поддержки три.
1 Первый уровень поддержки заемщиков - это реструктуризация кредита по уже действующей Программе АРИЖК либо по программе банка-кредитора. Это, как известно, возможность получить отсрочку по платежам на год либо уменьшить ежемесячный платеж банку.
2 Если заемщик уже реструктуризировал свой кредит, но по объективным причинам не смог восстановить платежеспособность, ему может быть предложен второй уровень поддержки. Подчеркиваю, что второй уровень поддержки будет применяться не ко всем заемщикам, а только к тем, кто живет, например, в моногороде, где основные предприятия встали, найти альтернативную работу почти невозможно, ситуация близка к безвыходной - есть риск потерять единственное жилье, и помочь таким заемщикам может только государство.
Второй уровень поддержки предполагает повторную реструктуризацию, но уже без увеличения финансовой нагрузки на заемщика. Для этого АРИЖК планирует выкупить у банков закладные тех заемщиков, кто попал в непростую ситуацию.
3 Есть еще одна категория заемщиков, которые уже находятся в стадии судебного производства. Таких кредитов на сегодняшний день около 20 тыс. К таким заемщикам планируется применить третий уровень поддержки. Он заключается в следующем: АРИЖК предполагает выкупать заложенное жилье у банков и передавать эти квартиры муниципалитетам с очень большой рассрочкой платежа. Мы понимаем, что бюджеты следующего года уже сформированы, а в бюджетах последующих лет большого запаса на формирование такого жилого фонда тоже не заложено.
Этот вид поддержки АРИЖК будет оказываться только в тех населенных пунктах, где нет спроса на жилье (то есть заложенные квартиры трудно реализовать на рынке), нет маневренного фонда и только отдельным категориям заемщиков. Подчеркну, что АРИЖК готово после решения суда и до передачи дела в исполнительное производство забрать себе этот долг и погасить его за заемщика. Заемщик будет обязан покинуть свою квартиру, но вместе с муниципалитетами мы постараемся сформировать необходимые жилые фонды по соцнормам, чтобы семья не оказалась на улице.
Подчеркну еще раз: новые уровни поддержки будут применяться не ко всем заемщикам. Государство готово поддерживать только тех, кто не смог восстановить свою платежеспособность по объективным причинам. В первую очередь речь идет о заемщиках, проживающих в моногородах, и многодетных семьях.
Что делать, если просрочен долг
Оказаться в должниках у банка-кредитора можно по разным причинам.
Возможны чисто технические сбои и ошибки: например, деньги не поступили в банк вовремя, если, допустим, они были отправлены с опозданием бухгалтерией по месту работы заемщика (если он делает ежемесячные отчисления с зарплаты). При этом банк не примет в качестве оправдания "задним числом" тот факт, что предприятие задержало зарплату и все выплаты с нее. И вам придется уплатить штраф (неустойку) за задержку платежа.
Не следует забывать, что на перевод денег требуется время. Даже если вы платите через банкомат банка-кредитора, не стоит вносить деньги "день в день". Лучше иметь запас хотя бы в два дня. Тем более он потребуется, если используете банковский перевод из одного банка в другой (например, если получаете зарплату на карту одного банка, а кредит оформляли в другом). Если переводите деньги через почту - "закладывайтесь" дня на четыре, не меньше.
Величина штрафа и условия его начисления в разных банках различные. В некоторых банках за первую ошибку строго не наказывают: штраф будет минимальным. В дальнейшем взимаются единовременные штрафы, которые в одних банках составляют фиксированную сумму (например, 100-500 рублей), в других увеличиваются с каждым задержанным платежом. Большинство же начисляют пени "за каждый день просрочки", в размере некоего процента от суммы долга. При этом процент от суммы просроченного платежа в рублях выше, чем в валюте.
При внесении платежей в банк прежде всего нужно оплачивать штрафы и пени, а также учитывать, что из внесенной суммы будет вычтена сумма неустойки. Нужно всегда иметь в виду, что все "дополнительные" операции в банках, как правило, являются платными и производятся, разумеется, за счет заемщика. То есть вы можете предполагать, что погасили всю задолженность со штрафами и пени целиком, а банк будет вести расчет иначе - и вы снова окажетесь в минусе. В этом случае вам продолжат "накручивать" санкции за недоплаченную сумму.
Поэтому не стоит гасить долг заочно (через банкомат), лучше прийти в отделение банка и удостовериться у менеджера, что все проблемы решены. Попросите выписку о состоянии вашего кредита - чтобы у вас был на руках документ, подтверждающий, что вы уже ничего не должны.
Если просрочку платежа можно предвидеть (например, вам стали регулярно задерживать зарплату), то об ожидаемой задержке платежа следует предупредить банк, не дожидаясь, пока он предъявит вам претензии. Обычно на уровне операциониста или же руководителя кредитного отдела можно найти совместное решение проблемы. (Но только в том случае, если вы не злостный неплательщик, уже изрядно "насоливший" банку.) Это могут быть: отсрочка платежа на определенный срок, приостановка выплаты основной суммы кредита при наличии уважительных причин, или предоставление нового кредита. Внимание: проценты по кредиту в любом случае надо будет платить!
В том случае, если заемщик не возвращает долг в течение нескольких месяцев и не выходит на контакт с банком, возвратом долга займется служба безопасности или коллекторское агентство. Таким агентствам банки "продают" "сложные" долги, а те специализируются на их "выбивании", причем действуют очень решительно и жестко.
Они разыскивают заемщика и заставляют его расплатиться, вплоть до продажи имущества. Жестко давят на созаемщиков и поручителей. При необходимости доведут дело до суда и конфискации имущества.