В ноябре ставки по депозитам впервые опустились ниже 14 процентов. Во второй декаде месяца по вкладам в рублях у десятка самых крупных игроков рынка она снизилась до 13,76 процента годовых.
В первой декаде ставка составляла 13,95 процента, подсчитал Центробанк. Ниже 14 процентов ставки по частным вкладам опустились впервые за время мониторинга, к которому ЦБ приступил в июле этого года.
Не сулите "горы золотые"
Центробанк, напомним, уделяет пристальное внимание проблеме ставок по депозитам с лета нынешнего года. Высокие проценты по вкладам, на первый взгляд, выгодны гражданам. Но ЦБ беспокоится, что, наобещав клиентам "горы золотые", банки прогорят. Инфляция снижается, кредиты постепенно дешевеют, то есть банкам будет нечем расплачиваться по обязательствам.
Причем верхняя планка по депозитным ставкам, на которую ЦБ ориентирует банки, постепенно ползет вниз. Так, к 1 августа банкам советовали не поднимать ставки выше 18 процентов. А совсем недавно первый зампредседателя ЦБ Геннадий Меликьян сказал уже, что нормальная ставка - 14 процентов, терпимая - 15 процентов. А банки, привлекающие депозиты под 16-17 процентов годовых, - это, по его мнению, явные кандидаты на банкротство.
Правда, таких кредитных организаций на поверку все-таки немного. К концу третьего квартала из ста крупнейших банков ставки по годовым рублевым вкладам выше 16 процентов предлагали 15 банков, 17 процентов - всего два банка, подсчитало недавно Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Однако надо сказать, что хорошие проценты по вкладам в немалой степени способствовали притоку денег на депозиты. Например, наибольшие темпы прироста - от 12,9 до 33 процентов - в прошлом квартале показали как раз те крупные банки, которые предлагали ставки выше 16 процентов годовых, сообщает АСВ. При этом 85 процентов вкладов пришлось на двадцатку крупнейших банков. Медленнее всего вклады прирастали в "дочках" иностранных банков - они увеличились на 1,2 процента. При этом средние процентные ставки для вкладов до 100 тысяч рублей снизились за третий квартал на 0,2 процентных пункта.
Виктор Геращенко: Четыре шага к депозиту
Понятно, что таких высоких ставок, как в начале этого года, в ближайшее время уже не будет. Но не стоит расстраиваться, утешают эксперты. Снижение процентов идет параллельно с замедлением инфляции - то есть в конечном итоге вы не проигрываете. К тому же, хотя иногда высокие ставки и выглядят привлекательными, разница в 1-2 процента не так уж важна, не они решают судьбу, говорит экс-глава ЦБ Виктор Геращенко.
Что же касается связи между высокими ставками и устойчивостью банка, тут все не так однозначно. С одной стороны, если банк обещает проценты явно выше рыночных, это действительно повод задуматься, признает Геращенко. Но сразу записывать его в банкроты тоже не стоит. Не исключено, что у банка есть возможность выдавать дорогие кредиты, при этом заемщики готовы их возвращать, объясняет эксперт. Или - наоборот: банк ничем не выделяется на фоне других по депозитам, но у него плохой кредитный портфель, средства вложены в ненадежные ценные бумаги, он занимается валютными спекуляциями. И тогда устойчивость банка вызывает сомнения.
Проблема в том, что оценить все эти факторы обычному гражданину довольно сложно, признает Геращенко. И советует потенциальным вкладчикам при выборе банка обращать внимание на самые простые вещи.
Проверить по Интернету, входит ли банк в список тридцати или пятидесяти крупнейших кредитных организаций.
Все они, как правило, на слуху - так что не грех обратиться за советом к знакомым, почитать прессу.
А когда вы наведаетесь в банк лично, обратите внимание на такие "мелочи", как помещение, поведение персонала, есть ли в офисе люди или нет.
И наконец, хорошей страховкой для ваших денег, напоминает Геращенко, служит гарантия государства по возмещению вкладов. Она составляет сейчас 700 тысяч рублей. Если вы собираетесь доверить банку большую сумму, откройте несколько вкладов в разных банках, рекомендует эксперт. И предварительно на сайте АСВ узнайте, входит ли банк в систему страхования вкладов.
Александр Осин, финансовый аналитик:
- К середине следующего года я ожидаю рост курса доллара до 31 рубля. Расчетные уровни реальной доходности по полугодовым депозитам в рублях составляют 2,27 процента, в долларах - 7,54 процента и в евро - 1,15 процента.
Сегодняшние различия в финансовых результатах размещения средств на банковских депозитах произошли как под влиянием изменения курсов мирового валютного рынка, так и вследствие спада в российских инфляционных показателях. Эта зависимость доходности по вкладам от ситуации на международном рынке валют и динамики российской инфляционной статистики сохранится и в ближайшие годы.
В качестве пояснения к расчетам отметим, что ставки по депозитам сроком размещения на год на 1 сентября 2008 года принимались из расчета 12 процентов годовых для вкладов в рублях, 8 процентов - в евро и 8,5 процента - в долларах.
СКОЛЬКО УДАЛОСЬ ЗАРАБОТАТЬ НА БАНКОВСКИХ ВКЛАДАХ В ГОД КРИЗИСА
Подготовила Мария Жебит