С наступлением кризиса резко возросло количество невозвратов по кредитам и, как следствие, увеличилось количество конфликтных ситуаций между кредитными организациями и заемщиками. Выступить посредниками между конфликтными сторонами призваны коллекторские агентства.
К ним в первую очередь обращаются банки, продавая "плохие" долги. Коллекторы, используя в основном психологические меры воздействия, пытаются заставить должника вернуть долг. Но есть и посредник, выступающий на стороне должника. Это так называемые антиколлекторы, которые уже с помощью своих методов, а также через суд стараются снизить задолженность должника.
Насколько эффективной может оказаться помощь одних и других? Укладывается ли их деятельность в рамки существующего законодательства? Какие действия следует предпринять должнику, если предлагаемый "сервис" становится слишком навязчивым? Об этом мы попросили рассказать первого вице-президента, председателя генерального совета Общероссийской общественной организации "Союз заемщиков и вкладчиков России" Владислава Кудинова и президента Некоммерческой организации "Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств" Александра Морозова.
Владислав Кудинов : По статистике, 90 процентов неплатежей физических лиц связаны с изменившимися условиями жизни. Возникает вопрос: что делать тем, кто потерял работу или кому сократили оплату труда? Главная проблема в том, что мало кто знает порядок действий в этом случае, но все хотят быть законопослушными. Не все банки идут на реструктуризацию кредитов. Отсюда возникает вопрос о том, насколько эффективна помощь коллекторов и антиколлекторов. Остановлюсь на антиколлекторах. Если появляются такие организации, которые советуют предпринять определенные действия по уклонению от уплаты долга без обращения в суд, то лучше на такие уговоры не поддаваться. Они, может быть, и помогут как-то уйти от ответственности, но на короткий промежуток времени. Потому что просто так никто долги не списывает: ни банки, ни те, кому банки продали долги. Фамилия должника окажется в черном списке. Жизнь долгая, экономическая ситуация наладится, и не известно, где эта проблема всплывет. Может, на границе, когда человек захочет выехать куда-то, а может, при покупке машины. А он уже в "черных" списках. По поводу коллекторов. Эффективность их работы по сравнению со службами безопасности тех же самых банков, конечно, выше. Эти люди - профессионалы, их задача убедить людей возвращать долги.
Законодательства, которое регламентировало бы деятельность коллекторов, не существует. Сейчас идет проработка проекта закона в минэкономразвития. На наш взгляд, проект неоднозначен, поскольку его готовят сами коллекторы. Мы внесли свои предложения и надеемся, что это поможет защитить интересы должников. Сейчас коллекторы работают только в рамках Гражданского кодекса. И здесь очень тонкая грань, как только решение вопроса выходит за рамки цивилизованных отношений, действия коллекторов попадают под уголовное законодательство.
Если коллекторы звонят раньше 8 утра или после 23 часов, это незаконно. Если они рассказывают о возникших проблемах соседям должника или по месту его работы, это незаконно. Это нарушение конституционных прав граждан. Поэтому если сервис действительно становится слишком навязчивым, то тут необходимо зафиксировать данные действия на видео или диктофон. Уже после того, как зафиксировано данное нарушение, необходимо обратиться в органы внутренних дел и прокуратуру. Самое главное, нужно получить на руки бумагу о фиксации обращения.
Александр Морозов : Кредит выдается на принципе возвратности. В большинстве случаев факт наличия долга существует. И самые правильные действия должника в этой ситуации, сесть за стол переговоров с компанией, которая выступает в качестве посредника между банком и должником, а это коллекторские агентства.
Всегда если есть желание, то, как правило, находится возможность так или иначе как-то ситуацию разрешить. Если должник-заемщик сомневается в правильности своего долга, сумме, самом факте наличия долга, либо подозревает, что кто-то использовал его паспорт, это повод для того, чтобы сесть за стол переговоров с банком, сообщить банку и коллекторскому агентству, которое работает по этому долгу, о своих сомнениях.
Если вы попали в сложную ситуацию и стоите перед дилеммой, с кем посоветоваться, вы можете позвонить родителям или другу. Некоторые в отчаянии вместо этого обращаются к антиколлекторам.
Это скорее юристы, дающие консультации, которые могут помочь вам найти какую-то лазейку. Но если вы действительно должны, вы просто откладываете свою проблему, может быть, даже отягощаете. При этом вас еще попросят заплатить за такую "услугу". Я бы назвал это попыткой нажиться на неведении или нежелании разрешить ситуацию, попытка уйти от ответственности или ее оттянуть. Конечно, лазейки могут быть, и затягивания могут происходить. Но если вы действительно должны, то в ваших же собственных интересах лучше этого не делать.
Профессиональные коллекторские агентства всегда действуют в рамках закона, они никогда не переступают границы дозволенного. За этим строго следит соответствующий комитет по мониторингу членов НАПКА.
Если вы думаете, что вы не должны, быстро дайте обратную связь коллектору и банку. Если вдруг вам кажется, что с вами поступают не по закону, всегда можно пожаловаться на коллекторские агентства, в том числе через профессиональную ассоциацию НАПКА. Если на кого-то из нас пожаловались, мы достаточно оперативно проверяем. И потом даем ответ заемщику, что произошло в его конкретной ситуации.