Уральские эксперты прогнозируют к концу 2010 года снижение ставок по банковским вкладам до 6-8 процентов.
"Волшебные" времена для вкладчиков, когда доходы по предлагаемому банком депозиту могли сравниться с рентабельностью средств, оборачиваемых в бизнесе, проходят - это констатируют эксперты банковской сферы Уральского региона. Олег Мариев, кандидат наук и старший научный сотрудник Института экономики УрО РАН, делает вывод о том, чем обернулся для банков и их клиентов период взлета депозитных ставок:
- Физические лица от поднятия ставок, разумеется, выиграли. Предприятия в кратко- и среднесрочной перспективе проиграли, поскольку банки для сохранения прибыльности должны увеличить ставки по кредитам. Сами банки, очевидно, в среднем или несколько проиграли, или сохранили статус-кво. Хотя, конечно, среди них были и явно проигравшие, не пережившие кризис, и выигравшие - те, кто сумел воспользоваться изменением тенденций и условий конкуренции и увеличил свою долю на рынке и масштаб бизнеса.
По мнению ученого, на финансовую ситуацию в макроэкономической перспективе рост депозитных ставок повлиял негативно: сбережения в итоге выросли, но они не трансформировались целиком в инвестиции - в силу слабого спроса на кредиты, достаточно дорогие. Это тормозит темпы роста экономики в долгосрочном периоде. Кроме того, рост доли сбережений в расходах граждан наносит удар по текущему уровню макроэкономического потребления, что снижает совокупный спрос и тормозит развитие экономики в краткосрочном периоде.
Историю процентной динамики по вкладам в минувшем году кратко излагает начальник управления поддержки продаж одного из уральских банков Денис Белогуров:
- Снижение процентных ставок происходит с лета 2009 года. Многие помнят "ставку-табу" 18 процентов годовых, которая позже уменьшилась до 16. Сегодня речь идет уже о 14 процентах, и это не предел. За последние полгода средние ставки упали с 17,5 до 14 процентов годовых по рублевым вкладам и с 9 до 5 процентов - по валютным. Снижение происходит мягко и без каких-либо резких движений: по моему мнению, мы находимся в середине этого процесса.
Константин Богатырев, глава департамента розничного бизнеса другого банка, поясняет ключевую причину снижения доходности по депозитам.
- Размер ставок по депозитам физических лиц так или иначе регулируется государством. Правительство дало ориентир на снижение стоимости кредитования на рынке; Центробанк уровнем ставки рефинансирования систематически опускает вниз стоимость привлечения средств ЦБ банками; соответственно должно происходить снижение ставок по вкладам. Что мы сегодня и наблюдаем. ЦБР планомерно рекомендует банкам снижать процентную ставку, задавая ориентир - среднее значение его рассчитано по депозитным ставкам десяти крупнейших игроков рынка. Тенденция в перспективе сохранится, но такие скачки, как во второй половине 2009 года (тогда ставки по вкладам упали с 17 до 13,5 процента), маловероятны, так как стоимость привлечения средств сегодня, с учетом общеэкономической ситуации, не должна опуститься ниже докризисного уровня.
Прогнозы зампредседателя Уральского банковского союза Евгения Болотина еще более радикальны: по его мнению, ставки по рублевым вкладам даже в коммерческих банках могут упасть до шести-восьми процентов годовых уже к концу 2010 года - если он не ознаменуется новыми экономическими потрясениями. Эксперт отмечает, что снижение процентных ставок происходит не потому, что банкам запрещают привлекать средства населения, обещая высокую доходность, а потому, что при сегодняшнем уровне банковской ликвидности средства такой стоимости кредитным учреждениям становятся просто не нужны. Причин тому несколько: это и стабилизация экономической обстановки, и сравнительно невысокий текущий спрос бизнеса на кредиты, и вновь ставшие относительно доступными более дешевые кредитные ресурсы западных банков.
В период пика экономического кризиса те россияне, кто не хотел хранить деньги "в чулке", демонстрировали несколько стратегий поведения. Так, в отношении рублевых вкладов граждане предпочитали крупные финансовые структуры с государственным участием, и коммерческие банки отчасти вследствие этого задействовали инструмент высоких ставок. Ситуация усугубилась тем, что альтернативное фондирование бизнеса (иностранные инвестиции, а также большие, длинные, дешевые межбанковские кредиты) перестало действовать и основным источником средств стали вклады населения.
Соответственно, часть вкладчиков "перенесла" средства в госбанки, другие же открыли высокодоходные вклады, зачастую многолетние. Банковские специалисты подчеркивают: снижение ставки со стороны банка не может быть внесено в действующий договор банковского вклада. Такое положение установлено ГК РФ и контролируется надзорными органами. То есть удачливые вкладчики будут продолжать получать хороший доход по открытым в период высоких ставок долгосрочным вкладам и в посткризисный период.
Уральские банки достаточно успешно справились с задачей удержания клиентов - объем вкладов на их счетах растет с начала 2009 года, в Свердловской и Челябинской областях он уже превысил показатели начала 2008 года. Немного недотянули до этого уровня тюменские банки, а вот в Курганской области доверие к местным игрокам в рублевом эквиваленте так и не восстановилось, и по отношению к началу 2008 года сейчас на их счетах находится чуть больше трети денежных средств. Примечательно, что объем вкладов в филиалах и подразделениях федеральных банков, действующих в регионе, не подвергался таким существенным колебаниям, как у региональных кредитных учреждений.
Евгений Болотин называет еще две проявившиеся тенденции: вопреки прогнозам так и не начался отток средств с банковских депозитов на повседневные нужды, что вполне могло произойти вследствие роста безработицы или снижения доходов населения. Это указывает на то, что большинство граждан не потеряли либо быстро сумели восстановить источники доходов, поддерживающих уровень жизни, сравнимый с докризисным. В то же время, по мнению эксперта, непрекращающийся даже в условиях снижения ставок рост объема депозитов - не самый благоприятный знак для экономики страны, поскольку это снижает размер платежеспособного спроса: граждане предпочитают сохранять деньги, а не тратить. Оживление российской экономики во многом зависит от роста внутреннего платежеспособного спроса, прежде всего в жилищном строительстве и автомобильной промышленности.