Центробанку не следует сворачивать антикризисные меры, считают банкиры. И предлагают ввести для граждан новую форму залога при получении кредита - деньги на депозите. Если заемщик не сможет выплатить ссуду, кредитор сможет воспользоваться этими средствами.
Сегодня в подмосковном Бору эти вопросы будут обсуждать на традиционной встрече Ассоциации региональных банков с руководством Центробанка. Накануне глава ассоциации Анатолий Аксаков рассказал "РГ", с какими еще предложениями собираются выступить на ней банкиры.
Российская газета: Что сейчас больше всего волнует ваших коллег?
Анатолий Аксаков: Планы ЦБ по постепенному выходу из антикризисных мер. Конечно, просрочка уже не растет такими темпами, как раньше. Но пока экономика не восстановится полностью, она еще будет создавать "головную боль" банкам, отвлекать их силы и средства. А ЦБ уже объявил о сворачивании антикризисных мер.
РГ: Вы считаете - рано?
Аксаков: Да, пока банки не готовы к возврату докризисных правил - по итогам прошлого года количество убыточных кредитных организаций выросло в три раза. А проблемы банковского сектора, как все уже убедились, отражаются на всей экономике.
РГ: Но ему и оказана самая мощная господдержка. Однако, например, несмотря на субсидии, ставки по автокредитам продолжают расти.
Аксаков: Выдача автокредитов и ссуд на ведение личного подсобного хозяйства еще одна проблема, на которую хотят обратить внимание многие банки. Сейчас они работают в этой сфере по госпрограммам. Это полезное дело. При выдаче кредитов на личное подсобное хозяйство за госсчет банкам предоставляется субсидия, полностью покрывающая ставку рефинансирования ЦБ, при автокредитах - господдержка составляет две трети этой ставки.
По идее, вместе со снижением ставки займы тоже должны становиться дешевле. Но на практике этого не происходит. Дело в том, что деньги, привлекаемые банками с рынка, дешевеют медленно, и кредиторы не успевают снижать свои ставки в том же темпе, в котором идет вниз ставка рефинансирования. И если посмотреть статистику, то получится: ставка рефинансирования падала, а финансовая нагрузка на заемщика не снижалась. Например, по кредитам на ведение личного подсобного хозяйства она в начале года при высокой ставке ЦБ была 3 процента, а в конце года - 7 процентов. Стоимость автокредитов в августе прошлого года доходила до 7,67 процента, в ноябре - поднялась до 9 процентов. Банкиры предлагают пересмотреть порядок расчета субсидий, ликвидировать такой перекос. Но как именно - это пока вопрос для дискуссии.
РГ: Разработаны поправки в законодательство о банкротстве, по которому для компаний будут запускаться процедуры финансового оздоровления. Банкиры к этому готовы?
Аксаков: В целом мы идею поддерживаем: кредиторам самим нужен "живой" заемщик. Более того, некоторые коллеги предлагают прописать в законе, что принятие мер по санации должно быть обязанностью собственников и руководителей предбанкротных предприятий. И одновременно определить для них ответственность за неприятие таких мер - вплоть до уголовного наказания.
Есть даже идея создания "черного списка" руководителей и собственников, допустивших банкротство предприятий. И включение в него должно лишать их возможности по занятию руководящих должностей, созданию новых предприятий или вхождению в состав учредителей уже существующих компаний.
Параллельно надо усиливать залоговое законодательство. Нужны жесткие санкции за неоднократный залог одного и того же имущества. Следует наказывать и за вывод активов - потому что нередко пока банк судится, должник прячет имущество, а когда дело доходит до исполнения решения суда, от имущества ничего не остается. Причем наказывать следует, опять же, не только руководителей, но и собственников, которые давали им такие указания. Правда, надо признать, что в судах дела об умышленном выводе активов, доведении предприятия до банкротства доказываются очень сложно.
РГ: А для граждан вы предлагаете ввести новый залог - банковский депозит. Как он будет действовать?
Аксаков: Сейчас такая форма залога, как денежные средства на счетах в банке, в законе не прописана. И получается странная ситуация: вы, к примеру, являетесь вкладчиком банка и одновременно хотите получить в нем ссуду. Казалось бы, если заемщик откажется платить, кредитор может воспользоваться этими деньгами. Но по действующему закону без решения суда перебросить эти средства на погашение ссуды нельзя.
Мы предлагаем это исправить, чтобы средства одновременно являлись бы залогом по кредиту. При этом заемщик должен будет согласиться с тем, что эти деньги он снять не сможет. Но как только человек рассчитается по кредиту полностью, ему вернут залог, да еще и с процентами. А у банка появляются дополнительные "длинные" деньги, которые он может использовать для выдачи новых кредитов.
РГ: ЦБ в последнее время много говорит о том, что нужны барьеры на пути спекулятивного капитала. Какие?
Аксаков: Главная беда в том, что наш собственный финансовый рынок слишком слабый. Даже небольшой отток и приток капитала на нем сказывается. Что можно сделать? Можно, по примеру некоторых стран, ввести ограничение краткосрочных спекулятивных ресурсов с помощью налогов.
РГ: А как же быть с международными обязательствами, валютной либерализацией?
Аксаков: Мы же не говорим о введении строгого валютного контроля. Тем более "на входе" определить, спекулятивные деньги или нет, сложно. Но если они выводятся через пару месяцев, то их надо обкладывать повышенным налогом. Конечно, решать проблему регулирования таких потоков надо на глобальном уровне. Но, боюсь, к этому мир придет все-таки нескоро.
Что же касается ограничений по займам для госкомпаний, банков, то эти предложения имеют смысл только в том случае, если мы внешние источники финансирования сумеем заместить внутренними ресурсами. Они пока ограничены. Скорее надо наоборот ввести налоговые послабления для тех иностранных заимствований, которые идут на обновление производства, на модернизацию.
РГ: И все-таки с чем в этом году больше связано рисков: с оттоком или притоком капитала?
Аксаков: Ситуация будет постоянно меняться. Но в целом мы ждем приток капитала, особенно к концу года. Нашу страну захлестнут спекулятивные деньги. Экономический рост в мире уже начался, а кто сильнее упал, тот сильнее оттолкнется от "дна". По моей оценке, рост экономики по итогам за год составит 5-7 процентов. Но в основном это будет связано с эффектом прежнего падения. Для долгосрочного устойчивого роста нужны ресурсы.
РГ: А как коснется банков создание Таможенного союза России, Белоруссии, Казахстана?
Аксаков: Нам уже сейчас надо думать о его превращении в единое экономическое пространство. Времени осталось немного, политическое решение принято. А единое экономическое пространство предполагает единые нормы в банковском регулировании, на финансовых рынках. Мы неизбежно придем к созданию единого эмиссионного центра, общего ЦБ, отделенного от национальных регуляторов, как в Евросоюзе.
На следующей неделе мы в ассоциации начинаем работу над анализом законодательства и нормативных актов России, Белоруссии и Казахстана, регулирующих банковскую деятельность. Для начала их надо проанализировать, чтобы потом разработать оптимальные правила. У нас очень хорошие отношения с белорусской и казахстанской ассоциациями, мы их включим в свою рабочую группу.
РГ: Куда будем двигаться, какая из стран самая прогрессивная в этой сфере?
Аксаков: У каждой страны есть свои плюсы. Но в банковском законодательстве дальше всех продвинулся Казахстан. У них многое можно было перенять. Стратегия развития финансового рынка, принятая правительством, как раз на это нацелена.