Нередко заемщики, не сумев рассчитаться по долгам и пытаясь минимизировать свои потери, совершают массу ошибочных поступков, что только усугубляет их финансовое положение. Как с наименьшими потерями выйти из кредитной кабалы, выяснил корреспондент "РГ".
Цена соблазна
Большинство людей, особенно молодых, далеких от пенсионного возраста, хотят жить здесь и сейчас: ездить на дачу на автомобиле, а не на электричке, купить просторную комфортабельную квартиру, а то и коттедж. Мало кто может устоять против западной философии потребления, которая постепенно становится и частью российского менталитета. Но потребительский бум, охвативший страну на пике экономического роста, вскоре увлек в долговую воронку кризиса еще окончательно не созревший средний класс.
По данным управления федеральной службы судебных приставов РФ по Пермскому краю, количество исполнительных документов о взыскании с физических лиц денежных средств в пользу кредитных организаций увеличилось по сравнению с 2008 годом на 35,7 процента. А сумма, подлежащая взысканию, - на 68,3 процента. Всего на исполнении у приставов находилось 42 383 исполнительных производства о взыскании денежных средств с юридических, физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в пользу кредитных учреждений на сумму 7 миллиардов 382 миллиона рублей. По России сумма просрочки кредитов, выданных физическим лицам, с июля по декабрь 2009 года выросла с 150 до 250 миллиардов рублей! В должниках - 860 тысяч человек! За астрономическими суммами долга - поучительные человеческие истории.
Самый худший вариант развития событий - если заемщик перестает выплачивать банку хотя бы небольшие суммы, с заявлением о реструктуризации не является, а пробует затаиться. Время начинает работать против него: бешено мотается счетчик, начисляя по условиям договора пени и штрафы за просрочку, как правило, обозначенные мелким, незаметным шрифтом. Впрочем, если заемщик обращается в банк, благоприятный исход ему не гарантирован - на просьбу о реструктуризации может прозвучать отказ.
Причем если с ипотечными кредитами государство пробует разобраться при помощи специальных федеральных программ, то с потребительскими дело обстоит хуже.
Форс-мажор
Примерно так и произошло с молодой пермской семьей Натальи и Алексея Запискиных (фамилия изменена), которые в 2007 году взяли в одном из крупных банков потребительский кредит - 200 тысяч рублей. На эти деньги молодожены купили недорогой автомобиль и бытовую технику.
В 2008 году Наталья родила ребенка, но все равно ее семейство продолжало платить по кредиту. А в октябре 2009 Алексея уволили с работы. Будучи человеком юридически грамотным, он буквально через пять дней после увольнения пришел в банк с просьбой об отсрочке в исполнении своих обязательств. При этом заплатил тысячу рублей - так полагается по условиям этого банка при подаче подобных заявлений.
Через неделю Запискиным позвонили из банка: "Мы не даем вам отсрочку". Более того, через пару недель после обращения в банк семья получила копию заявления в ГУВД, в котором банк просил правоохранительные органы провести проверку и возбудить против Запискиных дело по статьям о мошенничестве (статья 159 УК РФ) и злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности (статья 177 УК РФ).
Официально этот же банк декларирует, что в 2009 году, когда начался рост невыплат по кредитам, он разработал программу реструктуризации и рефинансирования ипотечных кредитов. Но, если судить о семье Запискиных, о работе с потребительскими кредитами в таком же ключе финансовое учреждение не позаботилось.
Супругам пришлось обращаться в банк вторично, уже с претензией на необоснованный отказ в реструктуризации потребительского кредита. Семейство просило представить отсрочку, кроме того, прекратить психологическое давление в форме звонков. Дело в том, что на телефоны заемщиков начали поступать анонимные звонки с требованием платить по кредиту. Заем был оформлен на Наталью, в графе "поручители" она указала номера телефонов матери и сестры. Так что начались анонимные звонки и на их телефоны. После Нового года звонящие представлялись сотрудниками банка и начинали требовать погашения кредита. Однажды позвонили в шесть утра, разбудив ребенка. Звонки прекратились лишь в конце января, после того, как Запискины подали исковое заявление в суд. Поведение кредитора позволило указать, что банк не только отказывает в изменении условий по кредитному договору, но и передал личные данные третьим лицам.
Правда, и у банка ситуация непростая - ряды должников увеличились после слияния с другим банком. С середины февраля он намерен заняться рефинансированием долгов, доставшихся в наследство.
Под прессингом
В случае Запискиных телефонные звонки не самый жесткий вид психологического давления. Пермские адвокаты констатируют, что порой коллекторские фирмы оккупируют территорию вокруг входной двери бедолаги-заемщика. Типичная ситуация: Елена Полухина, взявшая кредит на 50 тысяч, не предприняла никаких действий по работе с долгом. Через некоторое время она получила извещение из банка, что вместе с пени сумма долга равна уже 500 тысячам! Коллекторы же усыпали лестничную площадку около квартиры Елены листовками с ее фамилией и сюжетом в лучших традициях времен советско-американской холодной войны (не пожалели денег на печать). Еще и рассказали любопытствующим соседям о коварстве заемщицы.
Другая пермская семья соблазнилась на покупку пылесоса ценой в 100 тысяч рублей, обладающего сумасшедшим количеством функций. Взяли кредит, а через пару месяцев поняли, что этот пылесобирающий агрегат им не нужен.
В условиях кризиса становится актуальным сдерживать свои потребительские аппетиты, не поддаваться на заманчивые предложения торговцев. Юристы при наступлении первых же признаков неплатежеспособности рекомендуют заемщикам не прятаться, а искать пути выстраивания отношений с банком в правовом русле. Дешевле будет.
Законопроект "О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника", больше известный своим рабочим названием "О банкротстве физлиц", внесен в план работы весенней сессии Госдумы РФ. По замыслу авторов законопроекта, структурировать можно будет любые долги за минимальным исключением. (Например, алименты.) Сумма задолженности, позволяющая человеку претендовать на реструктуризацию для физических лиц, - 50 тысяч рублей. Срок действия плана реструктуризации долгов - до 5 лет. Одно из обязательных условий - постоянный доход должника. Но этот план не должен нарушать интересов кредиторов: в итоге они должны получить больше того, чем получили бы, распродав имущество должника. Если у заемщика нет возможности для реабилитации и суд это подтвердит, тогда его имущество будет распродано.
Как с наименьшими потерями рассчитаться за банковский кредит
1. При изменении финансовых обстоятельств незамедлительно напишите заявление в банк, изложите суть произошедшего и сформулируйте просьбу об отсрочке платежей. Отнесите заявление лично, попросите принявшего его сотрудника расписаться на копии (с указанием даты и расшифровкой подписи) и заверить ее печатью. Сотрудник банка не вправе отказать в приеме такого заявления, так как стандартный кредитный договор предусматривает письменное уведомление в подобных случаях.
2. В ожидании ответа, чтобы показать банку свою добросовестность, надо продолжать платить хотя бы по 100 рублей - ради устранения угрозы уголовного преследования. Полностью прекращать платежи можно только тогда, когда банк официально выдал документы на отсрочку и вы уверены, что сможете соблюдать график погашения.
3. Не пытайтесь перекредитоваться! Пытаться влезть в новые долги, чтобы погасить старые, - значит загонять себя в кредитную яму. Лучше пересмотреть свои траты.
4. Не прибегайте к помощи антиколлекторов, кредитных адвокатов и прочих посредников, обещающих помощь в реструктуризации долга. Их возможности ограничиваются письменными обращениями в надежде на добрую волю кредитора и статью 333 Гражданского кодекса ("Уменьшение неустойки"). Лучше изучите законодательство сами, а сэкономленные на антиколлекторах деньги направьте на погашение долга.
Оксана Борисенко, эксперт общественной приемной Пермского регионального отделения общественного движения "За права человека":
- В случае, если банк не идет навстречу и не предлагает план реструктуризации долга, я рекомендую обращаться в суд. Хотя бы для того, чтобы добиться пересчета суммы штрафа или пени в сторону уменьшения и обязать банк пересмотреть договор.
Если заемщик в принципе платежеспособен, то вряд ли существует возможность по действующему законодательству избавляться от платежей в период сложной жизненной ситуации. Надо понимать, что если за взыскание долгов возьмется служба судебных приставов, то арестованное имущество должника будет реализовано с молотка ниже рыночной стоимости, к тому же приставы получат с должника комиссионные в размере семи процентов за свои услуги. Поэтому имеет смысл продать свое имущество самостоятельно.