Решая свои финансовые проблемы, многие страховые компании месяцами избегают общения с клиентами и заставляют страхователей обращаться в суд.
А деньги где?
Доцент кафедры гуманитарных дисциплин одного из пермских вузов Сергей Лобанов, застраховал свой новенький автомобиль Hyundai Getz по программе автокаско. Страховка в одной из пермских компаний обошлась ему в 27 тысяч рублей. В прошлом году автовладелец четыре раза попал в аварию. Собрав все предусмотренные страховым полисом справки и документы, он обратился к страховщику. В компании его заверили, что по всем четырем случаям принято положительное решение о выплатах. Общая сумма ущерба составила почти 120 тысяч рублей.
По договору страховая компания была обязана сделать выплаты в течение 10 рабочих дней. Страховщик составил график страховых выплат и разделил их на четыре транша, последний из которых должен был быть выплачен еще 30 апреля прошлого года. Однако денег владелец Hyundai Getz до сих пор не видел.
Каско со скидкой
В прошлом году количество жалоб в Федеральную службу страхового надзора по сравнению с 2008 годом чуть ли не утроилось. Причины все те же - компании задерживают выплаты на три, шесть, а то и больше месяцев. Проблемы у страховщиков возникли, как и у многих других компаний, с началом экономического кризиса. Сперва коммерческие банки перестали выдавать кредиты на покупку новых автомобилей, а отсюда - и падение спроса на страховки. В условиях жесткой конкуренции страховые компании начали проводить демпинговую политику.
- На пермском страховом рынке известны случаи, когда для того, чтобы пополнить собственные средства для покрытия страховых выплат, компании объявляли акции на полисы, - рассказывает Алина Мурзаева, страховой брокер одной из компаний. - Например, в период кризиса одна страховая компания продавала полисы каско за полцены, другая - любое каско за 35 тысяч рублей. Но это им не помогло: сейчас у компаний нет денег, чтобы расплатиться как со старыми, так и с новыми клиентами.
Последствия очевидны - уход с рынка. Некоторые компании делали это цивилизованно, передавая свои обязательства другим страховщикам. В большинстве же случаев клиент, застраховавший автомобиль в такой компании, при попытке подать заявление на выплату рискует даже не обнаружить офис страховщика.
Всего в прошлом году Росстрахнадзор отозвал лицензии у 101 страховой компании (например, у пермского ООО "СК "Каллисто", ранее - ООО "СК "Урал-АИЛ-Жизнь"), в том числе у 17 страховщиков, страховавших по программе ОСАГО (к ним относится и пермское ООО "СК "Ресурс Гарант"). А в начале этого года лицензий лишились еще четыре компании, в том числе и пермское ООО "МСК "Медиполис". Прежде всего причины отзыва лицензий были связаны с невыплатами или с задержкой выплат страхового возмещения клиентам, а также с нарушением финансовой дисциплины.
Страховой дефолт
Автострахование - очень рисковый вид страхового бизнеса. В рейтинге Российского союза автостраховщиков (РСА) Пермский край занимает четвертую строчку среди регионов, где уровень выплат по ОСАГО превышает 70 процентов. Это означает, что компании осуществили страховые выплаты почти на такую сумму, на какую собрали премии. Мелкие компании, специализирующиеся на автостраховании, изначально имели сильный перекос портфеля в пользу ОСАГО и каско - не самых рентабельных видов страхования. Чтобы конкурировать с крупными страховщиками, они стали снижать тарифы и повышать комиссионные посредникам, что негативно сказалось на их платежеспособности. Часто о финансовой "подушке" компании просто не думали, предпочитая жить одним днем. Система их работы, по сути, строилась по принципу пирамиды. Выплаты застрахованным производились за счет привлечения новых клиентов, а резервы не пополнялись.
Пока рос рынок, рос и объем страховой премии, позволяя своевременно рассчитываться с клиентами. Но как только объемы продаж упали - иссяк источник денег для выплат.
- На рынке, в том числе и пермском, до сих пор есть компании, у которых арестованы счета и которые давно не платят своим клиентам, - возмущается Алина Мурзаева. - Но эти страховщики до сих пор заключают новые договоры, к ним идут клиенты. Впрочем, есть и вполне объективные причины, по которым страховщик задерживает выплаты. Обычно у страховщиков есть план по выплатам, но они не всегда могут предусмотреть, сколько обращений за выплатами будет в том или ином месяце, поэтому происходят задержки. Но если страховой полис и документы правильно оформлены и собраны все необходимые справки, страхователь деньги получит.
Судный день
Клиенты обанкротившихся страховых компаний ищут правды в Росстрахнадзоре. Однако у надзорного органа не так уж много рычагов воздействия на страховщика. В арсенале службы - запросы, предписания, ограничение или приостановление деятельности, и, как крайняя мера, отзыв лицензии. В последнем случае надежд на получение денег от страховщика уже нет.
После того, как Сергей Лобанов написал жалобы в надзорный орган и РСА, ему объяснили: потерпевшим по ОСАГО выплачивают деньги за счет компенсационных фондов РСА, а в остальных случаях путь один - обращение в суд. Иск подается по месту жительства истца или по месту регистрации компании. Судебное разбирательство может тянуться долго, годами.
- При этом не факт, что человек получит свои деньги, - комментирует Алина Мурзаева. - Ведь если компания обанкротится, то сначала суд заставит выплатить все налоги, потом компания рассчитается с кредитами, а страхователь в этой очереди занимает самое последнее место, то есть получит или не все, или вообще ничего.
Игорь Менькин, автоюрист:
- За день к нам обращаются тридцать застрахованных, чтобы получить консультацию, какие меры можно применить к страховщику, который задерживает выплаты или вообще не платит. Примерно два раза в неделю приходят, чтобы написать исковое заявление в суд на страховую компанию. И три-четыре клиента в месяц приходят, чтобы получить полный набор услуг - консультацию, написание искового заявление и представление их интересов в суде. В Перми консультация стоит примерно 300-500 рублей, написание искового заявления - 2-3 тысяч рублей, а представление интересов в суде - 20-30 тысяч рублей. Поэтому человеку экономически выгодно обращаться за помощью к юристу, когда сумма страховой выплаты, которую ему задержала компания, составляет свыше 100 тысяч рублей.
В основном люди предъявляют претензии одни и те же компании, стабильно занижающие выплаты или отказывается делать выплаты в спорных и сложных случаях. В описываемом случае шансы получить выплату от страховщика очень большие. Страховая компания приняла положительное решение по всем страховым случаям и определила сумму ущерба. Осталось лишь пройти стадию судебного разбирательства.
Другой вопрос - почему страховые компании вовремя не расплачиваются со своими клиентами? Юристы многих компаний говорят, что у них такая установка. Если клиенты страховщиков готовы ждать по полгода и больше выплат, то у страховой компании есть возможность как можно дольше не выплачивать деньги. Им это выгодно - есть шанс деньги тем временем разместить на банковских депозитах.
Справка "РГ"
По данным Пермьстата, на рынке страховых услуг региона в прошлом году работали семь пермских компаний (без учета московских и других филиалов компаний). Убытки местных игроков составили 69,8 миллиона рублей, тогда как в 2008 году, напротив, было зафиксировано почти 8 миллионов рублей прибыли.