Банкротства предприятий-дебиторов и изъятие залогов по "плохим" кредитам превращают банки из чисто финансовых организаций в "хозяев заводов, газет, пароходов". Однако редкий банкир этому рад.
В числе немногих исключений - банки, имеющие сильные подразделения по управлению залоговым имуществом, способные толково им распорядиться, вплоть до превращения простаивающего предприятия в успешный бизнес. Все же большинство финансовых компаний относятся к накоплению такого обеспечения на своем балансе или на балансе дочерней структуры резко отрицательно. Одна из наиболее "понятных" финансистам сфер - недвижимость и строительство, однако споры о том, достаточно ли квалифицированны сотрудники банков для управления производственными предприятиями, не утихают.
- Мы не умеем и не хотим управлять производством, - комментирует заместитель директора регионального центра крупного зарубежного банка Анатолий Сосунов, - наша задача - оказывать финансовые услуги. Но когда в редких случаях дело доходит до судебных процессов или досудебного изъятия залога, в том случае, если он ликвиден, мы стараемся его изъять. Ну а дальше решаем уравнение, в котором известно, сколько мы теряем, продав заложенное имущество, и сколько можем потерять, если это вовремя не сделать. Вопрос в цене и ситуации на рынке. Мы стараемся не накапливать недополученную прибыль.
Руководитель долгового центра крупного федерального банка с государственным участием Петр Тюков рассказал о специфике такого рода деятельности. По его словам, организация стремится урегулировать вопрос выплаты проблемной задолженности до стадии передачи непрофильных активов на баланс банка - путем продажи залогового имущества непосредственно должником, что сокращает срок проведения сделки и повышает ее прозрачность. Банки в сегодняшней ситуации достаточно часто выступают в качестве посредников, не желая ввязываться в судебные тяжбы, порой предлагая неблагополучным заемщикам свои услуги по реализации залога. В ход идут разные инструменты, вплоть до размещения объявлений о продаже имущества на сайтах кредитных учреждений.
- На взыскание долгов в рознично-корпоративном секторе малого и среднего бизнеса расходы минимальны, - рассказывает заместитель председателя правления регионального банка Анатолий Овсянников. - Изымаются и реализуются залоги, недостающее взыскивается через суд. Но когда речь идет о банкротстве крупного бизнеса, потери намного больше, и это обычно рассматривается как неудачная операция по возврату средств.
Специалист констатирует, что в данной ситуации могло бы помочь сотрудничество между кредиторами, получившими в распоряжение разрозненные активы одного предприятия, в том числе недвижимость и оборудование. Совместная их продажа зачастую эффективнее. Хотя некоторые крупные финансовые структуры не готовы к межбанковским контактам, впрочем, и положительный опыт проведения таких процедур есть.
Эксперты также отмечают, что взысканию долгов может препятствовать отсутствие личного поручительства собственника бизнеса, встречные иски о недействительности кредитного договора и ведение бизнеса группой связанных предприятий. Последнее может не только затруднить проведение процедуры банкротства, но и повлиять на перспективы получения кредитов промышленной группой, считает заместитель председателя Уральского банковского Союза Евгений Болотин. Структура, в которой имущество принадлежит одной организации, трудовые ресурсы записаны на другую, а кредитом обременена третья, вряд ли сможет претендовать на финансирование. В качестве примера эксперт приводит ситуацию, сложившуюся на банкротящемся фарфоровом заводе в Свердловской области, на котором работало четыре конкурсных управляющих, представляющих интересы разных кредиторов. Была достигнута договоренность о возобновлении газоснабжения производства с одним из кредиторов, однако владелец заводского газопровода свел эти усилия на нет, запретив кому-либо пользоваться трубой до погашения долгов перед ним. Способ ухода от рисков путем разделения бизнеса плохо показал себя при банкротствах и скоро перестанет устраивать банки, полагает эксперт.
По словам руководителя отдела абонентского юридического обслуживания крупной юридической фирмы Александра Латырева, залоги зачастую привлекаются "для галочки" - ради соответствия требованиям Центробанка, но если их упавшая стоимость оказывается недостаточной для компенсации просроченного долга, начинается процедура банкротства, убийственная для предприятия. По мнению эксперта, следует законодательно предусмотреть вариант кредитования, по которому взыскание может быть наложено исключительно на залог, - в этом случае заемщик будет знать предел своих возможностей и рисков, а банки начнут оценивать будущие залоги более тщательно.