Центробанк намерен провести тест на честность среди компаний-заемщиков. А чтобы они не "химичили" в документах, обращаясь в банк за кредитом, им предложат открыть свою бухгалтерскую отчетность на сайте Федеральной налоговой службы. О такой новации сообщил журналистам председатель ЦБ Сергей Игнатьев.
И те, кто решится на такой шаг, смогут получать более дешевые займы. Банки, в свою очередь, получат право создавать под таких заемщиков резервы по более мягким правилам. Дело в том, что сейчас отчетность, которую компании подают в банки и налоговикам, нередко отличается. Перед налоговиками предприятия "хотят показаться бедными и несчастными, чтобы занизить налоговые платежи", а перед банками - наоборот - "сильными и богатыми, чтобы занизить оценку кредитного риска", пояснил Игнатьев. Но у кредиторов из-за таких "приписок" потом возникают проблемы. Если же банкиры получат доступ к отчетности, предоставляемой налоговикам, они смогут более справедливо оценивать перспективы погашения ссуд. Игнатьев, правда, не смог привести статистику "приписок". Но сообщил, что как раз в тех случаях, когда у ЦБ возникают подозрения относительно платежеспособности компаний и он запрашивает дополнительную информацию у налоговых органов, разночтения выявляются довольно часто. Предложение по раскрытию информации на сайте ФНС представлено в минфин, технических препятствий для внедрения новации нет, она может быть реализована уже в этом году, говорит Игнатьев.
В целом же, рынок кредитования должен пойти вверх. И уже в 2010 году Центробанк ждет прироста на 15 процентов. Об этом глава ЦБ заявил на ХХI съезде ассоциации Российских банков. Банкиры, впрочем, встретили столь оптимистический прогноз довольно прохладно. Сегодня в ставку по кредиту 20-22 процента банки закладывают как минимум 6 процентов рисков, обусловленных недоверием к финансовому состоянию потенциальных клиентов-заемщиков. Но если эта проблема рассосется, как только заемщики будут раскрывать свою информацию на сайте ФНС, то уже накопленные "плохие активы" никуда сами не испарятся. "140 процентов - рекордный рост задолженности!", - подчеркнул глава АРБ Гарегин Тосунян. И эти активы будут рассасываться десятилетиями.
В ответ Сергей Игнатьев напомнил, что за год банки накопили большую рублевую ликвидность, увеличив ее до 1,7 триллиона рублей. И в этой ситуации "плохие долги" не столь страшны. Тем более, по словам Игнатьева, свой рост они остановили уже с декабря прошлого года. А в этом - вообще сократились на 1 процент. По мнению Игнатьева, государству не следует принимать дополнительных мер по поводу плохих активов. Зато ЦБ начинает проверять, не слишком ли банки увлекаются выдачей кредитов своим собственником и связанным с ними лицам. Именно такое поведение банков стало причиной возникновения проблем у большинства кредитных организаций, попавших на санацию, рассказал Игнатьев. Причем, нередко видимых юридических связей между кредиторами и заемщиками не прослеживается. Это выясняется только при более детальном анализе. Сейчас готовятся поправки в законодательство, которые расширят понятие взаимосвязанности. Но, не дожидаясь вступления в силу новых норм, ЦБ решил проверить такие цепочки. В территориальные учреждения Центробанка направлены письма с рекомендацией проанализировать связи кредиторов и заемщиков. Причем, оценка рисков будет проводиться на основании любой информации. Если выяснится, что объем ссуд, выданных собственникам и связанным компаниям велик, банку предложат снизить риски.
Что же касается темпов снижения ставки рефинансирования, то здесь, дал понять Игнатьев, не все понятно. Отвечая на вопрос журналистов, он честно признался, что пока не знает, какое решение будет принято в апреле. Напомним, буквально на днях против резкого снижения ставки выступил вице-премьер, глава минфина Алексей Кудрин, предупредивший о возможном росте инфляции. И хотя в апреле инфляция, скорее всего, будет ниже, чем в прошлом году, ЦБ, пояснил Игнатьев, думает не только о нынешней, но и будущей инфляции. В прошлом году, говорит он, инфляция была ненормально низкой из-за обвального падения спроса. Но он потихоньку растет и не исключено, что во втором полугодии рост цен ускорится. В этом случае ставка в 2010 году может быть и повышена. Впрочем, за год ЦБ ожидает инфляцию на уровне 6,6-7,5 процента, подтвердил прежний прогноз Игнатьев. С марта 2009 года по март 2010 она как раз уложилась в эти цифры.
Не будет спешки и с переходом к свободному курсу рубля. Сейчас экономика к этому еще не готова, сказал Игнатьев. К свободному кусрообразованию, полагает он, можно будет вплотную приблизиться в течение полутора лет. Но валютные интервенции, к которым прибегает ЦБ для сдерживания слишком резких колебаний сохранятся, хотя и в меньших объемах. "Мы будем делать курс все более и более гибким", - говорит глава ЦБ.
На съезде банкиры предложили свой рецепт укрепления стабильности экономики. По их мнению, ее сделает менее зависимой от внешних и внутренних шоков только наличие достаточного объема "длинных денег". А для этого нужно развивать внутренних рынок капитала, то есть активизировать привлечение в национальную банковскую систему свободных средств государства, пенсионных фондов, страховых кампаний, а также государственных корпораций. И, прежде всего, Внешэкономбанка. Кроме того, по мнению банкиров, необходимо как можно быстрее принять законодательные поправки, которые бы стимулировали вкладчиков держать деньги на своем счете, не изымая их. По данным АРБ, сегодня 36 процентов вкладов - краткосрочные, то есть до одного года, и 57 процентов - среднесрочные, то есть до трех лет. Казалось бы, неплохая картина, но у банкиров нет в них уверенности. Банкиры предложили несколько вариантов. Либо установить дисконт при досрочном изъятии вкладов. Либо - "временный лаг", хотя бы в полторы-две недели на случай общей паники на финансовых рынках. Либо - дать право вкладчикам на автоматическое получение кредитов под свои депозиты с льготной ставкой.
Крайне болезненно, банковское сообщество, как выяснилось на съезде, воспринимает и готовящийся к принятию закон "О национальной платежной системе". Они опасаются, что в стране может появиться "параллельная банковская жизнь, но без банковского надзора". В том числе с параллельным кредитованием, любыми другими банковскими операциями. Банкиры призвали к жесткому решению: исключить возможность возникновения операторов электронных денег вне банковского сектора. В ЦБ с такой постановкой вопроса не согласны. Его позиция по поводу организаций, выпускающих электронные деньги, отражена в проекте закона о национальной платежной системе. Правом на выпуск "виртуальных денег", считают в ЦБ, должны обладать не только банки, но и другие юридические лица. Но они должны будут получить в Банке России специальную лицензию и статус небанковской кредитной организации. Требования к таким операторам будут мягче, чем к банкам. Но банки тоже будут иметь возможность проводить операции с электронными деньгами, и никаких дополнительных разрешений в ЦБ им для этого получать не потребуется, пояснил Игнатьев. Но, похоже, такой вариант банкиров не устраивает, и они не намерены отказываться от своей позиции.
Не теряет надежды банковское сообщество и на то, что государство все-таки пойдет на встречу в установлении особого статуса "локальных банков", работающих в регионах на ограниченной территории. А курс государства на постепенное вытеснение малых и средних банков путем увеличения минимального уставного капитала, будет только сдерживать развитие банковских услуг в регионах.
Однако Игнатьеву, по его словам, идея банкиров о создании так называемых локальных банков, не нравится. Он, правда, не стал отвергать ее категорически. Но заметил, что надо тщательно проработать и проанализировать все детали такого предложения. А вопросы есть. Непонятно, например, как решать проблему с существованием фактически двух систем регулирования - для локальных банков и всех остальных. Не ясно, как сможет банк переходить из одной категории в другую.
Впрочем, у ЦБ, четко дал понять Игнатьев, нет планов по выдавливанию небольших банков с рынка. "Маленький банк не обязательно плохой и слабый. Проблемными бывают и большие банки", - соглашается глава ЦБ. Во всяком случае, пока он не разделяет идею вице-премьера, главы минфина Алексея Кудрина, предлагавшего в перспективе повысить планку по минимальному капиталу банков до 1 миллиарда рублей. Аргументы, что лучше иметь меньше кредитных организаций, но крупных, меня не убеждают, заявил Игнатьев журналистам.