Статистика Центробанка Бразилии свидетельствует: за последние пять лет число бразильцев, имеющих долги, превышающие пять тысяч реалов (2,7 тысячи долларов), выросло с 10 миллионов до 23 миллионов человек. Объясняет эту тенденцию растущее предложение денег, в особенности кредитов под недвижимость, автомобили и популярность кредитных карт.
То, что все больше людей могут пользоваться кредитами, явление само по себе позитивное и дает людям возможность приобрететать собственное жилье, получать образование и другие блага. Кроме того, эта возможность превратила Бразилию в седьмой по величине потребительский рынок в мире, а в ближайшее время может вывести ее на пятое место.
Тем не менее высокая динамика кредита возможна лишь при грамотном управлении рисками. Действующая методология предоставления кредитов основана на негативной информации и потому несовершенна. Для вычисления риска, сопутствующего кредиту, официальная статистика показывает данные банковской системы, из которых непонятно, каков объем долга каждого конкретного гражданина в торговле, услугах и т.п.
Необходимо срочно изменить существующую модель и ввести позитивный и точный учет, который бы перевел оценку рисков в индивидуальное русло. Эта программа должна включать оценку всех обязательств, взятых потребителем во всех отраслях экономики. Исходя из привычек и характера выплат, можно вывести индивидуальный риск, который откроет путь к применению индивидуальной процентной ставки.
Примечательно, что в ряде случаев финансисты перешли к таким позитивным схемам в момент экстремальных ситуаций, всеобщих невыплат, вызванных недавними кризисами. Так было в Гонконге, Южной Корее, Таиланде.
Индивидуальный учет будет включать кредитную репутацию потребителя и может обернуться для него дешевыми займами и схемами финансирования покупок. Таким образом, гражданин быстро поймет, что быть добросовестным плательщиком - огромное преимущество. Исчезнет практика "долговых ям".
Более рациональная оценка рисков и более ответственные потребители - факторы, ведущие к уменьшению индивидуальных и системных процентных ставок на благо всего общества. Низкие ставки означают большие инвестиции. И, наконец, еще один необходимый фактор привлечения внешних инвестиций - безопасность и прозрачность кредитов.