Автовладельцам, которым довелось попасть в аварию, не повезло дважды: первый раз - во время дорожно-транспортного происшествия, второй раз -при обращении в страховую компанию за компенсацией убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности.
Компенсация с учетом износа
Люди рассчитывают на сумму страховки, достаточную для проведения ремонта с установкой новых деталей, а у страховщиков эти притязания вызывают ироническую усмешку. Клиенты страховых компаний ищут правду в суде. Однако она, эта правда, оказывается для них весьма горькой.
- Обязанность страховщика по полису ОСАГО при наступлении страхового случая - восстановить автомобиль застрахованного лица в его первоначальном состоянии, - рассказывает директор нижегородского филиала одной из крупных российских страховых компаний Денис Морозов. - Некоторые клиенты хотят, чтобы на их старую машину поставили новые детали, но это не соответствует тарифам, расчетам и принципам ОСАГО. Поэтому экспертные бюро, которые и рассчитывают убытки участников ДТП, делают это с учетом физического износа машины. Правоту такого подхода подтвердили поправки в федеральный закон об ОСАГО, вступившие в силу 1 марта этого года.
Приобретайте КАСКО
По словам представителя одного из адвокатских бюро Нижнего Новгорода Татьяны Гвоздевской, к ним довольно часто обращаются владельцы полисов ОСАГО, недовольные суммой страхового возмещения. Свою позицию они обосновывают тем, что денег, выданных им страховой компанией, не хватает на проведение ремонта, ведь новые детали очень дороги, бывшие в эксплуатации запчасти в специализированных магазинах не продают, а покупать таковые на авторынке весьма опасно - можно нарваться на некачественную подделку. Люди не понимают, за что платят деньги страховщикам. А посему подают на них в суд. Однако суд в большинстве случаев встает на сторону страховщиков. Исключение составляют лишь раритетные автомобили, являющиеся коллекционной экспозиционной частной собственностью. Такие транспортные средства судьи приравнивают к выставочным экспонатам, поэтому их физический износ не должен учитываться при расчете убытков.
Но что же делать владельцу "копейки" или любой другой машины с приличным пробегом, которая не является шедевром автомобильной старины?
Денис Морозов советует в таком случае не ограничиваться полисом ОСАГО, а приобрести еще и КАСКО - добровольное страхование транспорта. Тогда машина будет восстановлена без учета износа.
Однако решение о том, стоит ли приобретать КАСКО, всегда остается за втовладельцем.
Закон, похожий на обычай
Корень всех разногласий между страховщиками и клиентами состоит в следующем, утверждает начальник отдела выплат нижегородского филиала одной из многофилиальных российских страховых компаний Дмитрий Климцов:
- Пострадавшее в ДТП лицо, которое не виновато в происшедшем инциденте, ведет речь о стоимости восстановительного ремонта, в то время как закон об ОСАГО говорит о компенсации ущерба и о величине страхового возмещения. Стоимость восстановительного ремонта априори не может быть равна величине страхового возмещения.
По мнению финансового директора одной из нижегородских оценочных компаний Владимира Козлова, урегулирование споров по ОСАГО больше напоминает не закон, а обычай. Так уж сложилось, что ущерб от ДТП определяют оценщики, хотя с точки зрения закона об ОСАГО это должны делать эксперты-автотехники. Но таких экспертов в действительности не существует. Некоторые оценочные компании порой грешат тем, что предоставляют не отчет об оценке, а экспертное заключение. Последнее не подпадает под действие закона об оценочной деятельности, это просто мнение специалиста. К тому же есть несколько методик оценки ущерба, разработанных разными ведомствами. Одна оценочная компания использует одну методику, другая - другую. Соответственно и результат оценки по одному и тому же ДТП может получиться разный у разных компаний.
Выбирай компанию без шлейфа
Немаловажным моментом для автовладельца является и выбор страховщика. Не секрет, что некоторые страховые компании демпингуют, устанавливают очень низкие тарифы, а при наступлении страхового случая просто не платят клиенту. Поэтому Дмитрий Климцов советует не гнаться за дешевизной полисов ОСАГО, а выбирать надежную компанию, за которой не тянется шлейф судебных исков обманутых клиентов. ОСАГО - это страхование ответственности перед другими участниками дорожного движения.
С этого года введен новый порядок возмещения ущерба по ОСАГО, когда застрахованный может урегулировать убыток не в страховой компании виновника ДТП, а в своей компании. Но на этой норме закона многие страховщики стали еще и зарабатывать дополнительные деньги.
Если крупные компании с вступлением в силу этой нормы закона стали платить своим клиентам существенно больше, то остальные игроки страхового рынка по крупным убыткам отправляют застрахованных к традиционному страховщику (так именуют страховую компанию виновника ДТП), а сами урегулируют только мелкие убытки.
Своеобразный итог подводит заместитель генерального директора одной из нижегородских оценочных компаний Юрий Козловский. По его словам, некоторые страховщики или вовсе не выплачивают страховое возмещение по ОСАГО, или занижают выплаты по нему. Последнее делается путем занижения расценок на детали и ремонтные работы, искажения технологии, предусмотренной заводом-изготовителем на то или иное транспортное средство.
Игорь Кондаков, оценщик первой категории нижегородского отделения Российского общества оценщиков:
- По договору КАСКО страховщик страхует имущество, в данном случае автомобиль, на определенную сумму. Поэтому при наступлении страхового случая компания возмещает убытки в рамках этой суммы, то есть без учета износа. А по договору ОСАГО страховщик страхует ответственность застрахованного лица. Следовательно, страховая премия зависит не от величины страховых взносов, а от норм и правил возмещения убытка, прописанных в действующем законодательстве.
Антон Ковригин, юрист:
- При рассмотрении страховых споров относительно взыскания страховых выплат с учетом или без учета износа практика судов общей юрисдикции разнится с практикой арбитражных судов. Так, суды общей юрисдикции при вынесении решений по подобным делам основывают свою правовую позицию на пункте 63 "Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", где говорится о необходимости учитывать износ деталей. Арбитражные суды, в свою очередь, придерживаются противоположной позиции, которая изложена в постановлении президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 20 февраля 2007 года по делу N 13377/06. Однако арбитражные суды не рассматривают споры между физическими лицами и страховыми компаниями - такие дела подведомственны только судам общей юрисдикции. Таким образом, практика по вопросу износа идет двумя совершенно разными путями и тот путь, на котором стоят простые автовладельцы, явно не в их пользу. Я думаю, что практика впоследствии станет единой, согласно позиции арбитражных судов, и это вопрос только времени.
Запомните советы
От начальника отдела пропаганды безопасности дорожного движения УГИБДД по Нижегородской области Игоря Михайлушкина:
1 Если во время движения на своем автомобиле вы в кого-то въехали (или въехали в вас), то для начала успокойтесь и не паникуйте.
2 Остановите свое транспортное средство.
3 Если есть возможность, то зафиксируйте все следы дорожно-транспортного происшествия (можно сфотографировать или снять на видео).
4 При необходимости окажите первую медицинскую помощь пострадавшим в ДТП. Если вашей компетенции недостаточно, вызовите бригаду скорой медицинской помощи.
5 Если материальный ущерб от ДТП с участием не более двух транспортных средств меньше 25 тысяч рублей и нет пострадавших, а у обоих участников происшествия есть общее понимание, кто виноват и кто прав, то они могут самостоятельно оформить ДТП и затем зарегистрировать его в УГИБДД.
6 Если же участники ДТП не могут оценить ущерб, или у них есть разногласия относительно того, кто виноват в возникновении аварийной ситуации, или не соблюдены другие вышеупомянутые условия, то необходимо вызвать на место ДТП сотрудников УГИБДД.
7 В случае неадекватного поведения второго участника ДТП вы можете не покидать салон своего автомобиля до прибытия сотрудников милиции.
8 Обязательно сразу же сообщите о ДТП в свою страховую компанию.
От экспертов страхового рынка:
1 Не ограничивайтесь покупкой полиса ОСАГО, а приобретайте еще и полис КАСКО.
2 Прежде чем подписывать договор о страховании гражданской ответственности (при ОСАГО) или автомобиля (при КАСКО), внимательно прочитайте его, и если возникли вопросы, получите на них ответ от сотрудников страховой компании. Если ответ вас не устраивает, поищите другого страховщика.
3 Не гонитесь за дешевизной страховых полисов - это верный признак, что компания испытывает финансовые трудности и пытается с помощью демпинговых цен собрать с клиентов побольше денег, а потом исчезнуть. Покупайте полисы только в крупных страховых компаниях с незапятнанной репутацией.
4 В случае аварии проследите, чтобы оценочная компания предоставила вам именно отчет об оценке ущерба, а не экспертное заключение.
5 Если оценка ущерба вам представляется заниженной, поинтересуйтесь у представителя оценочной компании, по какой методике они считают ущерб. Попробуйте найти другого оценщика, использующего иную методику, подсчет ущерба по которой будет более адекватным для вашего случая.