Завтра в Думе должен быть рассмотрен законопроект, смысл которого - распространить защиту, предоставляемую системой страхования вкладов, на средства, находящиеся на счетах индивидуальных предпринимателей. У этого предложения реальная перспектива принятия, поскольку его поддерживают правительство, ЦБ и само Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Банкротство банка - это почти всегда потеря денег для ПБОЮЛ. Потеря денег, как правило, ведет к прекращению предпринимательской деятельности, утрате источников дохода для предпринимателя и его семьи, а также для наемных работников. По словам одного из авторов законопроекта, председателя подкомитета по банковскому законодательству Павла Медведева, сейчас проблема стала крайне острой. "Последние полтора-два года средний темп банкротства - банк в неделю. Наивные индивидуальные предприниматели (обязанные держать в банке счет, связанный с их деятельностью, через который они только и могут вести "предпринимательские" расчеты) считают свои счета застрахованными (они ведь не юридические лица), а себя защищенными: они слышат двадцать раз на дню, что для государства развитие малого, а тем более крошечного бизнеса - первый приоритет, - рассказывает он. - Не тут-то было! По действующему закону их счета не застрахованы, и в случае банкротства банка средства этих людей оказываются недоступными в течение нескольких месяцев или вовсе пропадают. Это разоряет бизнес и лишает семьи средств к существованию с очевидными моральными и политическими последствиями".
По мнению Андрея Мельникова, замгендиректора АСВ, это предложение вписывается в концепцию развития агентства.
"Смысл работы системы страхования вкладов - это защита неквалифицированного инвестора, - считает он. - И если мы посмотрим на эволюцию систем страхования в других странах, то увидим, что они постепенно начинают расширять зону своей защиты на те категории людей и компаний, которые общество в определенный момент времени может посчитать слабыми и нуждающимися в защите. Видимо, мы тоже дожили до такого шага. Поэтому предложение совпадает со стратегическими целями системы страхования вкладов. Это с одной стороны. С другой - у этого решения есть полезный макроэкономический эффект. Мы достаточно долго говорим о защите малого предпринимателя. Сейчас мы видим, что они стали уходить из банков (это видно по остаткам средств ИЧП). В первую очередь потому, что для них потеря денег принципиально более остра, чем для какого-то другого юрлица. Для человека это, строго говоря, все. Для него бизнес - это его жизнь. И, защищая этих людей, мы создаем для малого бизнеса комфортные условия существования".
Какова цена вопроса? "Для системы страхования - нулевая, так как она существует за счет отчислений банками 0,1% в квартал от остатков вкладов и счетов физических лиц, - поясняет Павел Медведев. - Сейчас счета ИЧП не страхуются и не облагаются 0,1-процентным отчислением. После принятия поправки станут облагаться и создавать ресурс для своего страхования. Так как объем средств на счетах индивидуальных предпринимателей имеет составляет около одного процента от объема счетов обычных физлиц, то "вступление" ИЧП в систему страхования пройдет безболезненно".
Это ничего не стоит, подтверждает Андрей Мельников из АСВ. "Сегодня у нас на счетах индивидуальных предпринимателей в банковской системе около 90 млрд руб. А вкладов, которые мы страхуем, - примерно 7,5 трлн. Цифры совершенно несопоставимые, - объясняет он. - Это тот редкий случай, когда полезная инициатива позволяет защитить людей (которые действительно нуждаются в такой защите), практически не требуя дополнительной платы". По оценкам агентства, в случае распространения гарантий возврата вкладов на средства ИЧП размер обязательств системы страхования увеличится не более чем на 1,5%, что не повлияет на показатели достаточности фонда обязательного страхования вкладов.
Cущественного роста остатков на счетах ПБОЮЛ сейчас никто не ожидает. Говорят, что будет хорошо, если эта мера поможет их стабилизировать. По признанию АСВ, введение системы страхования позволило обеспечить ежегодно 20-30-процентный приток вкладов на протяжении нескольких лет. Возможно, в будущем такой же эффект даст распространение госгарантий на счета предпринимателей. "Среднегодовая скорость сокращения объемов денег на счетах ИЧП в последние полтора-два года приблизительно 20% , - утверждает Павел Медведев. - Сарафанное радио сообщает предпринимателям, что с государством лучше дела не иметь, а уходить со своими деньгами в серый наличный оборот, при котором вдобавок не нужно платить налоги. Страхование, по-видимому, сначала замедлит отток, а потом, будем надеяться, простимулирует приток".
У поправки сегодня один противник - думский Комитет по финансовому рынку, который предложил отклонить законопроект в первом чтении. Мотивируя свое решение тем, что целью принятия закона о страховании вкладов было "повышение доверия населения к банковской системе, а также стимулирование введения в финансовый оборот накоплений граждан, до того хранившихся "под подушкой". А "предлагаемые изменения распространяют защиту на денежные средства, связанные не с накоплениями домохозяйств, а с ведением индивидуальными предпринимателями их предпринимательской деятельности". При этом, по мнению комитета, возрастет нагрузка на банки. "Поскольку фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет страховых взносов, отчисляемых банками - участниками системы страхования вкладов, то расширение перечня субъектов, на счета которых распространяется возмещение АСВ, очевидно приведет к необходимости увеличить размер страховых взносов банков", - считают там. Кроме того, Комитет не хотел бы распространять госгарантии на счета адвокатов и нотариусов, также подпадающих под действие этого закона.
На самом деле банки эту поправку поддерживают. "Наиболее последовательно и активно за это предложение выступает Ассоциация банков северо-запада. Господин Джикович (президент ассоциации) настойчиво обращается в АСВ: нельзя останавливаться на физлицах, надо двигаться дальше - индивидуальные предприниматели, малый бизнес, некоммерческие организации. В Петербурге, в их ассоциации, такой взгляд на вещи, который является консолидированной позицией их банковского сообщества", - утверждает Андрей Мельников.
Для банкира самое главное - удержать клиента, особенно в тревожной ситуации. А система страхования как раз позволяет это обеспечить, что наглядно продемонстрировал кризис.
"Это решение ни от кого денег не просит. Оно, что называется, в русле экономической политики государства. Мне было бы странно узнать, что Дума отвергла этот закон. Есть все возможности, чтобы поставить точку в рассмотрении этого вопроса в весеннюю сессию", - резюмирует Андрей Мельников.