Вопрос, будет ли продлен мораторий на исключение банков из системы страхования вкладов, введенный как антикризисная мера, в равной степени волнует как банки, так и вкладчиков. О судьбе моратория и других острых проблемах банковской системы "РБГ" беседует с директором Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаилом Суховым.
- На Международном банковском форуме в Петербурге было заявлено, что мораторий продлен не будет. Это решение принято окончательно?
Судьба моратория окончательно не определена. Мораторий вводился не на все показатели участия в системе страхования, а только на те из них, которые подвержены влиянию кризиса.
С июля этого года изменится порядок формирования банками резервов, что повлияет на показатели доходности в третьем квартале. По результатам анализа балансовых показателей банков за этот период можно оценить возможные масштабы бедствия или достоверно диагностировать отсутствие рисков. Тогда мы либо поддержим предложения одной группы банкиров продлить мораторий, либо поддержим предложения другой группы - не продлевать. За период действия моратория некоторые банки показали очень существенные убытки вследствие формирования резервов. Возможно, частично они перестраховываются.
- Михаил Игоревич, а вы сами какой позиции придерживаетесь?
Моя личная позиция - не стоит расслаблять банкиров, обещая продление. Но и пугать не нужно.
В период системных сложностей нет необходимости переделывать все регулирование под кризис, а лучше временно воздержаться от жестких мер.
Если появятся проблемы, которые пока еще не очевидны, и отчеты о прибылях и убытках банков будут выглядеть не столь радужно, тогда будет иметь смысл продлять этот мораторий. Однако пока динамика показателей прибыли банков за первые четыре месяца свидетельствует о том, что примерно в соотношении четыре к одному больше шансов на позитивный сценарий, не предполагающий появления проблем, требующих введения моратория. Есть все предпосылки к положительному изменению структуры балансов банков за 9 месяцев этого года. Прибыль растет быстро, и хотя количество убыточных банков несколько увеличилось, сумма понесенных ими убытков не растет. Если финансовые показатели банков будут развиваться по этому сценарию, не имеет смысла сохранять ослабленные правила регулирования.
Но предрешать развитие ситуации до осени не берусь. Тем более когда еще не изменились правила, по которым банки будут работать с начала июля. Поэтому окончательное решение по продлению моратория станет известно не раньше октября этого года.
- Большая часть банков, попавших на санацию, слишком активно кредитовали бизнес своих собственников. Какие ужесточения в связи с этим намерен ввести Банк России?
Наблюдения показывают: чем богаче владелец, тем больше мотивов не брать в банке безвозвратные кредиты, а сосредоточиться на извлечении прибыли. Стоит развивать как блок регулирования, связанный с консолидированным надзором, оценкой качества активов, методами выявления взаимосвязей в бизнес-группах, так и расширять наши возможности мониторить финансовое состояние владельцев с тем, чтобы у них не возникло экономической мотивации "затыкать" свои проблемы за счет средств контролируемых ими банков. Поэтому в числе законодательных инициатив - предоставление Банку России возможности оценивать финансовое состояние мажоритарных акционеров весь период пока они владеют банком и отстранять от участия в управлении тех из них, которые своими действиями наносят ущерб кредитной организации. Речь не идет о тотальном контроле. На постоянной основе необходимо оценивать те условия, которые контролирует ЦБ на входе. Если акционеры оказываются в критическом положении, необходимо иметь возможность предотвратить принятие ими управленческих решений, которые могут нанести ущерб банку.
Практика показывает, что крупные российские компании кредитуются по всему миру, а не только в своем банке. Если же у владельца бизнес "серый" или венчурный, то он вынужден будет брать деньги в своем банке.
- Однако некоторые эксперты считают, что рачительному собственнику не выгодно банкротить свой банк...
Не всегда собственники банков являются злодеями. Зачастую, в силу объективных причин их бизнес оказывается в сложном финансовом положении. Пример санирования показывает, что некоторые владельцы ничего не украли в своем банке. Предприятие - заемщик банка остановилось, и оно перестало давать банку необходимый денежный поток. И в этом риск. На мой взгляд, если есть необходимость в организации займов предприятиям ограниченным количеством лиц, такой бизнес не обязательно должен иметь банковскую лицензию. Ведь на рынке можно брать деньги у одних и отдавать взаймы другим, не обязательно называясь при этом банком.
- На согласовании в минфине находится законопроект, который предполагает введение запретов на управление банком мажоритарными акционерами. Будет ли введен контроль за финансовым состоянием крупных акционеров?
Никто не собирается заниматься отъемом банков у одних с последующей передачей другим. Очевидно, что владельца нельзя лишить собственности. Необходимо иметь инструментарий предложения банкам поискать нового собственника еще на тех стадиях, пока банк не успел "заболеть" и представляет экономический интерес для других владельцев. Это такой добровольно-принудительный механизм воздействия на финансово несостоятельного совладельца, решающего свои проблемы при помощи банка. Иначе банк может попасть в сложное положение, требующее или банкротства, или привлечения государственных ресурсов для санирования.
- Сейчас активно идет процесс слияний-поглощений банков, который затрагивает прежде всего небольшие региональные банки. Контролирует ли ЦБ этот процесс и вообще необходим ли контроль?
Контроль ЦБ необходим для того, чтобы при слияниях-присоединениях не возник слабый финансовый институт. Чтобы объектами присоединения не становились проблемные банки, которые своими трудностями утопят здоровые. Все другие полномочия в этой сфере, как административные, так и юридические, - до предела упрощены.
- Почему процесс слияний-поглощений так активно проявился именно в последние два года?
Лишь последние пять-шесть лет одним из доминирующих направлений стал банковский ритейл. Для его развития необходима филиальная сеть, а при процессе слияний-поглощений происходит объединение этих сетей, что дает существенную экономию на издержках. Растет удельный вес кредитных организаций, которые вовлечены в этот процесс. По нашим оценкам, в этом году 1-1,5% банковских активов будет присоединено к другим банкам. Это достаточно много.
Идущие слияния и присоединения происходят либо в целях экономии на издержках, или на мотивации выгоды на объединении двух несимметричных бизнесов. Понятно, что этот процесс в ближайшие годы будет развиваться достаточно интенсивно. Одновременно, по нашим оценкам, все большее количество банков будут привлекать капитал на открытых рынках, включая поиск мажоритарных партнеров. Рыночная мотивация, связанная со стоимостью акций, сейчас не является непосредственным объектом слияний и присоединений, но на перспективу станет дополнительным стимулом реализации данных проектов. Поэтому в консолидации капиталов важно даже не статистика количества случаев, а эффект укрепления финансовых возможностей для развития банковского бизнеса, улучшения качества корпоративного управления и прозрачности деятельности банков.
- В связи с требованиями по минимальной величине капитала в 90 миллионов рублей какое количество банков уйдет с рынка? Не появятся ли у нас регионы без банковских услуг?
Начну с последнего вопроса. Регионов без банковских услуг у нас как не было, так и нет. В трех субъектах РФ хотя и нет зарегистрированных региональных банков, но банковские услуги там были всегда, так как работают филиалы и отделения других кредитных организаций. Отсутствие самостоятельных банков не означает, что на территории нет банковского обслуживания.
А что касается планки в 90 млн рублей, то ее успешно прошли все регионы. Судите сами: это требование затронуло 143 банка, из которых более 120 все-таки нашли возможность докапитализации. С начала этого года отозваны лицензии всего у 7 банков и столько же были преобразованы в небанковские кредитные организации. Поэтому проблем ни с банковской инфраструктурой, ни с клиентами не ожидаем даже через два года, когда планка по величине капитала будет поднята до 180 млн рублей.