К 4 января 2011 года, когда вступит в силу недавно подписанный президентом Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", должен быть сформирован реестр МФО. В течение осени регулятор (им, вероятнее всего, станет минфин) должен подготовить нормативные акты, необходимые для реализации закона о микрофинансовой деятельности. Будут сформированы обязательные нормативы для МФО, порядок формирования и ведения реестра, форма заявки для включения в реестр, правила исключения из него, состав и форма отчетности, форма предоставления статуса микрофинансовой организации и другие акты.
Эксперты считают, что к началу следующего года в реестр войдут не более 450-500 микрофинансовых организаций. "Мне кажется, что цифра 450-500 близка к реальности, - полагает президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута. - Сейчас сложно оценить, как отреагирует "серая часть" рынка на принятие закона: захотят ли эти организации заходить под регулирование или будут прятаться от него? Мы не гонимся за количеством МФО, важно не количество, а охват, число клиентов, которые они обслуживают и портфель. Лучше пусть будет сто крупных МФО, чем тысяча мелких".
То есть в следующем году на рынке микрозаймов останутся работать не только "официальные", но и "нелегальные" МФО. Обращаться к последним станет рискованно, поскольку в этом случае заемщик не будет защищен принятым законом. "В законе установлено достаточно много обязанностей по отношению к заемщику, - рассказывает Михаил Мамута. - Первое - правила предоставления микрозайма. Согласно закону, до получения займа заемщик должен знать все существенные условия договора.
Если договор противоречит правилам, то он может быть оспорен и заемщик может обратиться с жалобой в регулирующий орган. Второе - раскрытие информации о всех платежах до того, как договор был подписан. Третье - право на досрочный возврат суммы займа без штрафов с уведомлением не менее чем за 8 дней. Четвертое - МФО не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора, в том числе сумму и проценты. И нельзя предлагать заемщику договор, в котором прописана возможность изменения его условий. Это все в совокупности формирует достаточно хорошую защиту прав потребителя. При этом есть кому жаловаться. Если права потребителя нарушаются, он может обратиться к регулятору, который вправе отреагировать и защитить права потребителя".
Принятие закона о микрофинансировании завершает серию законов по формированию институциональных основ небанковского кредитования и развития небанковских финансовых организаций. "В прошлом году были приняты закон о кредитных кооперативах и закон об обществах взаимного страхования. С принятием закона о МФО на уровне законов мы завершили формирование небанковского финансового сектора, сектора для обслуживания населения, малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей", - говорит замминистра финансов РФ Алексей Саватюгин. Напомним, согласно закону, микрофинансовой организацией признается юрлицо, зарегистрированное в форме фонда автономной некоммерческой организации, учреждения, партнерства, хозяйственного общества или товарищества, и предоставлять оно может займы на сумму не более миллиона рублей.
Развитие сектора небанковского кредитования важно для России по трем причинам. Власть не исключает, что осенью опять вернется к теме повышения минимального банковского капитала. Порог вхождения на банковский рынок станет высоким, и многим небольшим банкам придется уйти с рынка. Их ниша не должна остаться свободной, поэтому уже сейчас так важно развивать небанковские виды финансирования. Кроме того, МФО и потребительские кооперативы должны прийти в небольшие города, где банки практически не присутствуют, и обеспечить доступность финансовых услуг во всех уголках страны. Статистика МФО подтверждает, что эти организации тяготеют к городам с населением ниже 100 тыс. человек - около 75% от всех зарегистрированных МФО действуют там. И, наконец, одной из задач МФО станет финансирование стартапов, которые банки кредитуют крайне неохотно. "С точки зрения мировой практики микрофинансирование - один из самых эффективных инструментов в борьбе с безработицей, поскольку может финансировать стартапы", - утверждает Михаил Мамута.
Микрофинансирование в стране, похоже, будет всячески поддерживаться. В 2009-2010 годах 4,2 млрд рублей федеральных денег выделено государственным МФО, которые созданы в 61 регионе. Еще 1,5 млрд руб. они получили из региональных бюджетов. Коммерческие МФО сейчас получают кредитную поддержку от Российского банка развития: 1 млрд руб. в 2009 г. и 3 млрд - в 2010 г.
Потенциал у рынка огромный, ежегодная потребность в микрозаймах в стране, по оценке экспертов, - 250-300 млрд рублей. Сегодня общий портфель микрозаймов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется только 14% спроса. В ближайшие пять лет совокупный портфель микрозаймов может вырасти в десять раз. Так считают эксперты. Алексей Саватюгин полагает, что в 2011 г. в стране будут работать 400-500 официальных МФО, к концу 2012 г. их будет 500-600, портфель микрозаймов составит 2 млрд долл., а количество клиентов увеличится до 800 тысяч. И это минфин будет считать хорошим результатом.