Чем раньше россияне осознают: забота о своей старости - это проблема не столько государства, сколько глубоко личный вопрос, тем быстрее в России старость перестанет быть синонимом бедности. Пока же регулярно предлагаются популистские решения, не учитывающие, что в экономике есть свои законы и ограничения. Нельзя бесконечно увеличивать расходы госбюджета, если не растут доходы. Проблема пенсионного обеспечения многопланова. Но общество у нас пока не готово к честному разговору об этом. На самом деле большая часть обсуждения ведется в мифологическом ключе. Есть несколько основных мифов.
Миф первый. Пенсии маленькие - можно сделать больше. Спору нет - пенсионеры живут плохо. Но это не единственная наша проблема, и нельзя ради смягчения одной проблемы обострять множество других. Так и одну не смягчить. Например, пенсии повысить и не закупать лекарства в больницы. Так жизнь пенсионеров улучшится? Проблема не сводится только к повышению пенсий. Тем более что это все больше разбалансирует пенсионную систему. Вопрос: а почему у нас в стране такие пенсии? Они такие, как наша экономика. В странах нашего уровня развития госпенсии примерно аналогичны. Остальное - уже результат личных усилий каждого.
Миф второй. Социальная направленность нашего бюджета - это благо. Нет, это не так. Это не только отбирает теоретически мыслимое светлое будущее, но и создает колоссальные проблемы в настоящем. В 2010 г. происходит увеличение налога на фонд заработной платы до 34%. Показатель налоговой нагрузки на оплату труда окажется одним из самых высоких среди стран, имеющих пенсионную систему. Это подрывает стимулы к труду. Общество должно заставить власть говорить честно, в том числе объяснить, почему надо бы растянуть повышение пенсий на несколько лет.
Пенсионные расходы несокращаемые. Повысив пенсии, невозможно через год отказаться от этого. Решения о бюджете 2010 г. закладывают мины замедленного действия на многие годы. Но разгребать завалы все равно придется. Чудес не бывает: при нашей экономике через несколько лет просто выплачивать хотя бы прежние пенсии будет невозможно. Будут задержки как в 1990-е гг. Пенсионный фонд и госбюджет могут не выдержать возрастающую нагрузку. К этому ведут несколько факторов: а) пенсии требуют повышать, б) растет доля пенсионеров относительно числа работающих, в) граждане не копят деньги на старость и продолжают рассчитывать на государство.
Миф третий. Хорошо, что пенсионный возраст у нас маленький. Увы, это большая проблема. Анализ показал: низкий пенсионный возраст - главный фактор неустойчивости пенсионной системы. Систему не спасти без его повышения. А он у нас примерно на 10 лет меньше, чем на Западе. Есть миф: мы на пенсии живем гораздо меньше по сравнению с развитыми странами. Но если россияне доживают до пенсии (а доживают они реже, чем на Западе, особенно мужчины), то на пенсии женщины живут около 25 лет, мужчины 15 лет. В США женщины 18 лет, мужчины 16 лет. У нас до пенсии доживает около 60% мужчин и около 90% женщин. В результате на 10 лет работы нашей женщины приходится более 7 лет пенсии, у мужчин чуть более 3. В то время как в европейских странах у женщин лишь 4-7(!), а у мужчин те же 3-4. И это в развитых странах. А главное: привыкать-то надо по нашему уровню развития к адекватным сравнениям - с Бразилией, Мексикой и т. д. Среди стран с госпенсией пенсионный возраст у нас самый низкий. Еще отметим: около трети пенсий у нас оформляются досрочно. Усилиями всех лоббистов "вредные" списки были сильно расширены в 1990-е гг. По расчетам экспертов, средний возраст назначения пенсии примерно 52 года у женщин и 54 года у мужчин. На Западе есть аналоги, но досрочная пенсия выплачивается с понижающим коэффициентом. В России "вредный" статус никак не влияет на налоги для работодателя - дополнительная нагрузка ложится на государство.
Повышение пенсионного возраста должно растянуться на годы. Но чем быстрее будет принято решение, тем более плавным можно сделать переход. Люди смогут знать свои реальные пенсионные перспективы. Из бывшего СССР пенсионный возраст уже повысили страны Балтии, Молдавия, Казахстан, Грузия.
Миф четвертый. Проблема как-нибудь рассосется. Увы, нет. Ряд факторов фундаментально препятствует этому. Демографическая и пенсионная обстановка ухудшается. Доля пенсионеров (расходов пенсионной системы) будет расти, а доля налогоплательщиков (доходов системы) - сокращаться. Это задано демографическими процессами. В 1990-х было более чем полуторакратное падение рождаемости. С начала 2010-х гг. в трудовой возраст вступает куцее поколение детей 1990-х гг., а на пенсию выходит сравнительно многочисленное послевоенное поколение. И еще, в последние годы у нас наконец-то обозначилась тенденция роста продолжительности жизни, которая сохранилась даже в условиях кризиса. (Вообще-то это здорово и свидетельствует о правильности "рыночного выбора" Россией.)
Миф пятый. Увеличение налогов - забота о пенсионерах. Нет, увеличение налогов уходит на оплату непрерывно размножающихся бюджетников и выплат им. Теоретически можно было бы говорить об идеях социальной солидарности. Но сотни миллиардов рублей тратятся на сокрытие убытков бездарно управляемых государственных предприятий. Разнообразные госкормушки функционируют, и гигантские средства в них тратятся.
Миф шестой. Жизни на пенсии может помочь программа государственного софинансирования. Суть проста: на будущую пенсию вы отчисляете от зарплаты ежемесячно 1000 руб. и государство добавляет 1000 руб. Но не более 12 000 в год и не более 10 лет. Звучит заманчиво. Но если сравнить софинансирование и просто такие же вложения в банк, то преимущества исчезают. Предлагается 10 лет дарить государству 12 тыс. руб. + % от этих денег. Финансовая же разница между доппенсией и получением через 10 лет процентов от размещения этих денег в банк составляет порядка 100 руб. ежемесячно. Вот за что вы должны отдавать по 12 тыс. ежегодно в течение 10 лет. Отметим: в банке вы в любой момент можете использовать эти средства, и они всегда наследуются. (Доппенсионные отчисления не наследуются, если вам хоть раз уже что-то выплатили.) Сама по себе идея софинансирования разумна: стимулировать что-нибудь делать для пенсии. Но современная схема, по сути "добровольный налог", попытка пополнить бюджет Пенсионного фонда.
Миф седьмой. Пенсии - забота государства. Нет, это забота личная. Иначе будет плохо. Западная мудрость: пошел работать - начинай думать о пенсии. Вы можете тратить все, что зарабатываете. Но тем самым вы выбираете нищету в пенсионные годы. В ближайшие лет 20-30 ничего другого госпенсия вам не обеспечит. Это реальность жизни как в странах нашего уровня развития, так и опережающих нас на 20-30 лет.
Выводы. Госпенсии сейчас раз в 5 меньше необходимых для поддержания привычного уровня жизни. Для этого надо 50-75% предпенсионного дохода. В ближайшие 20-30 лет нет объективных предпосылок изменения ситуации. Неизбежно и повышение пенсионного возраста. Чем раньше будет принято решение, тем плавнее будет переход. Для обеспеченной старости каждому надо учиться сберегать и инвестировать, придерживаться личной финансовой стратегии. Думать, как создавать источники инвестиционных доходов. Только тогда и на пенсии можно будет жизни порадоваться.