27 июля вступили в силу новые правила банкротства страховых организаций. Как новый закон повлияет на страховой рынок? Стоит ли ждать ужесточения требований к страховщикам? На эти вопросы "РБГ" ответил глава Росстрахнадзора Александр Коваль.
- Александр Павлович, есть ли уже список компаний, в которых будет вводиться временная администрация?
- Такого списка нет. Закон строго предопределяет, когда, в каких случаях должна вводиться временная администрация. В первую очередь речь может идти о приостановлении действия лицензии. Если будут приостановлены лицензии, служба будет обязана ввести временную администрацию. Это определено законом. Есть и другие критерии. К примеру, если страховая организация ненадлежащим образом исполняет свою обязанность по осуществлению страховой выплаты, установленной законом.
- По вашим оценкам, много таких компаний на рынке?
- За последние полгода в службу поступило 14 тысяч 426 жалоб и обращений. Из этого числа 6966 - на невыполнение страховой организацией обязательств по договорам добровольного страхования или ненадлежащее исполнение установленных договором страхования обязанностей. Потенциально к этим компаниям, а их около 200, мы можем предъявлять требования.
- Складывается впечатление, что для страховщиков начинается эпоха жесткого регулирования. Вам не кажется, что сейчас страховой надзор по своей строгости приближается к банковскому?
- Нам далеко до банковской строгости, у Центрального банка надзор и контроль в режиме онлайн, а у нас надзор ретроспективный - мы оцениваем то, что было вчера.
Сидим и просеиваем прошлогодний снег, уже растаявший. Получаем бухгалтерскую отчетность за прошлый год в июле. У компании уже давно проблемы, а мы только сейчас это определяем. Но уже сегодня мы меняем ситуацию. На следующий год она будет совершенно иной. Так что новые строгости у нас еще впереди. Я не стал бы сейчас рассуждать о жесткости. Я бы стал говорить о том, что в конце концов страховщики должны нести реальную ответственность за неисполнение закона. Если нарушил закон - отвечай. Понятно, что это многим не нравится. Но по-другому быть не может. Если государство в лице Федеральной службы страхового надзора выдало страховщику лицензию, это должно означать для гражданина и для юридического лица, что с этой страховой компанией можно иметь дело. Безумное количество жалоб идет в наш адрес. И иногда предельно и запредельно жесткие меры, которые мы принимали в прошлом году, да и сейчас, способствовали тому, что количество их сначала стабилизировалось, а теперь сокращается.
- В связи с таким закручиванием гаек сократится и количество страховых компаний на рынке?
- Кто не в силах исполнять требование закона, тот должен уйти. И лучше это сделать самому.
- Не приведет ли это к ослаблению конкуренции на страховом рынке?
- Сколько нужно компаний для конкуренции? Сейчас их примерно 660. Этого достаточно? По жесткости мер к работе страховщиков нам еще очень далеко до Европы. Даже до Казахстана. Но мы движемся в правильном направлении. Когда я выступаю перед страховщиками на конференциях, говорю: коллеги, понимаете, что поправки к законам - это движение в сторону пруденциальных нормативов, в сторону ответственности за соблюдение законодательства и приказов Минфина России. Другой логики нет и быть не может. Если не чувствуете в себе силы, лучше сдайте лицензию, это будет проще, не надо будет вводить временную администрацию, вести сложные процедуры банкротства. Просто сдайте лицензию и передайте свой страховой портфель.
- Какие у Росстрахнадзора инструменты для мониторинга финансовой устойчивости страховых компаний?
- Достаточно большое количество отчетности. Годовая бухгалтерская отчетность, промежуточная бухгалтерская за полугодье, статистическая ежеквартальная, в порядке надзора. Явно, что этого мало для реального мониторинга. Проверки дают возможности мониторить в режиме реального времени, но их число ограничено. Когда получаем жалобы и заявления граждан, то сразу обращаем внимание на проштрафившиеся компании. Изменения в Закон "Об организации страхового дела в РФ", которые внесло правительство РФ, были приняты Государственной Думой РФ в первом чтении в начале июля. Этот документ вводит понятие финансового мониторинга, специализированной отчетности. То есть появляется возможность мониторить уже не в квартальном режиме, а каждый месяц. Если будет необходимость - то и каждую неделю по определенному перечню показателей, которые характеризуют финансовую устойчивость и платежеспособность страховых компаний. Пока мы это практикуем в порядке запросов. Но эффективность невысока. Есть другая проблема: под такой мониторинг, как в ЦБ, необходимо очень серьезное программное обеспечение. И мы над этим тоже работаем. Это поможет уйти от субъективного подхода. Компьютер получит информацию, "пережует" показатели и "выплюнет" результат.
- Куда? На сайт?
- Закон предполагает публикацию показателей каждой компании. Федеральная служба страхового надзора также будет обязана публиковать их, в том числе и на сайте. Так что каждый сможет выбрать страховую компанию, предварительно поинтересовавшись, все ли с ней в порядке. По плану работы Госдумы второе и третье чтение этого закона должно состояться в сентябре - октябре 2010 года. Это будет действительно переворот в раскрытии информации.
- Что такое специализированная отчетность страховщиков? Где ее можно посмотреть?
- Регулятор у нас - министерство финансов, которое и разработает критерии этой отчетности. И мы получим необходимые показатели, характеризующие финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика.
- Какие критерии?
- Они еще не разработаны. Один из критериев, который называется в законе, - финансовый результат. Он пока нигде не публикуется, но его считать достаточно просто, и это сразу даст понимание о положении дел в компании. Вы немало удивитесь, когда увидите результаты.
- Сможете ли вы запрашивать у страховых компаний отчетность в любой день, как Центральный банк у поднадзорных банков?
- Мы это делаем с проблемными компаниями. В прошлом году разработали систему оценки рисков страховой компании. Уже с июля этого года система на треть работает прежде всего по показателям, характеризующим вероятность банкротства и финансовую устойчивость компаний. Нам был необходим инструмент, который бы определял ситуацию в компании, причем на сегодня и в автоматическом режиме. Это для нас своего рода дополнительный инструмент контроля. На основании полученных данных мы не можем к компании применить такие меры страхового надзора, как, например, предписание. Но данная информация дает нам возможность оценить ситуацию. А дальше мы должны действовать в соответствии с законом. Тот законопроект, который сейчас внесен в Государственную Думу, позволит нам на основании оценки рисков применять уже и санкции. Мы недавно попросили страховщиков показать, в какие финансовые инструменты они инвестируют свои активы. Совершенно четко прослеживается тенденция - на отчетные даты, на конец квартала страховщики правильно, в соответствии с нормативными документами, инвестируют свои активы. А вот не на отчетные даты картина иная. Это означает, что активы не всеми, но очень многими компаниями рисуются. Однако мы научились это выявлять и пресекать.
- Может, стоит больше применять систему внутреннего контроля и аудита в этой ситуации?
- Названный мною законопроект предполагает создание системы внутреннего контроля и аудита в каждой компании. Сейчас этого нет в абсолютном большинстве компаний. Только в крупных компаниях и в компаниях с иностранным участием. И пока это дело добровольное.
- За нарушение предполагается штраф или что похуже?
- За нарушение никакой административной или уголовной ответственности нет. Но у нас появляется возможность применять к компании санкции. С этой точки зрения ответственность страховщик несет. Если аудитор предоставил недостоверную информацию или ввел в заблуждение, это означает, что мы применим санкции к компании.
Минфин собирается внести поправки в нормативные документы, регламентирующие структуру страховых резервов.
- Как вы оцениваете эти по правки?
- Мы совместно готовили и этот приказ, и приказ, касающийся собственных средств страховщика, изменения в который уже согласованы и, насколько мне известно, направлены в минюст. Это тот вектор, который предопределен и направлен на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Приказ предъявляет большую жесткость к качеству тех активов, в которых страховщики размещают свои собственные средства. Это касается прежде всего векселей банков, дочерних организаций, иных организаций. Какие-то активы исключены, к каким-то повышены требования. Это связано с тем, что многие страховые компании "рисуют" эти активы. Некоторые из них приобретают ненадлежащие активы, другие просто представляют нам несуществующие активы, векселя известных банков, которые либо уже давно погашены, либо фиктивные, либо зеркальные, причем на весьма внушительные суммы.
- В Европе страховые компании много времени тратят на снижение рисков наступления страхового случая. В Германии много средств выделяют на пожарную охрану. У нас есть фонд предупредительных мероприятий?
- Никто его не запрещает создавать компаниям. Проблема здесь в одном: нет стимулов. Эти средства нельзя отнести на себестоимость, компания тратит из собственной прибыли. На это идут далеко не все. В основном те, кто заинтересован в снижении рисков на застрахованных ими объектах.
Они долгосрочно планируют свою деятельность. Понимают, что если сегодня они потратят, то предупредят наступление страхового случая, который может принести им разорительные, катастрофические убытки. Но, к сожалению, это не все понимают.
- Когда можно ожидать перехода российских страховщиков на международные стандарты финансовой отчетности?
- Реально 10-15 крупных компаний к этому готовы. В этом случае не только компании переходят на международные формы финансовой отчетности, но надзор. Нужно обучить специалистов как в компаниях, так и надзоре, изменить большую часть форм отчетности, все программное обеспечение. Это возможно сделать в течение трех-четырех лет при условии принятия соответствующих законодательных решений. Положим, в законе о страховой деятельности Казахстана уже написано о том, что страховщики представляют отчетность, в том числе и по МФСО. У нас пока этого нет.
- Наши страховщики не замыкаются в границах России. Действительно ли серьезно увеличится доля инвестиций в зарубежные ценные бумаги?
- Такой устойчивой тенденции нет. Есть желание отдельных страховщиков двигаться за границу, прежде всего на пространство бывшего СНГ. У ряда компаний есть дочерние компании в Прибалтике, Украине, Белоруссии, Казахстане. Я полагаю, что причина этого - логика развития бизнеса, в том числе и страхового. В Европу и Америку нас не то чтобы не пускают, там все ниши заняты. Многим компаниям по 100, а то и по 200 лет. Если там даже получишь лицензию, по пробуй-ка развиться. А на пространстве СНГ этот рынок еще девственно чист.
- Но на российский-то рынок иностранные страховые компании активно претендуют!
- Уже много компаний пришло, и собираются прийти еще и другие. Раньше мы надеялись, что иностранцы привнесут новую страховую культуру, новые знания. Сейчас наши страховщики уже знают не меньше, поднаторели. Но той ответственности, жесткости закона и надзора, которая есть у западных страховщиков, нам явно не хватает.