Сегодня ставки в потребительском кредитовании снизились до 14-26%. Реально кредиты выдаются под 19-23% годовых, что фактически втрое превышает ставку рефинансирования, и значительного падения процентов, похоже, не будет. По мнению финансистов, ставки уже вернулись на докризисный уровень, и потенциал дальнейшего снижения невелик. "Резерв для снижения ставок по потребительским кредитам остался, но он очень незначительный. До конца года мы ожидаем небольшого снижения, от 0,5 до 1%", - говорят они.
На самом деле до кризиса потребительские кредиты обычно выдавались под 12-14% годовых, реже - под 16-18%. Сегодня такие займы доступны лишь своим, проверенным клиентам, для открытого рынка ставки - 20-23%. Недавно Сбербанк заявил о своем желании перейти осенью на индивидуальные ставки в потребкредитовании.
В действительности такая политика уже сейчас для рынка - норма. Многие банки устанавливают в потребительском кредитовании интервал ставок и дают наиболее выгодные условия сотрудникам аккредитованных компаний, чуть выше ставки для зарплатных клиентов, еще выше - для людей с хорошей кредитной историей, самые высокие проценты - для клиентов с улицы. "Данный подход становится актуальным, и все больше банков предлагают индивидуальные условия кредитования, - подтверждает Татьяна Белозерова, директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка. - Индивидуальный подход позволяет кредитовать различные категории заемщиков с более точным определением цены и риска. Соответственно, для клиентов, по которым риск невозврата меньше, предлагаются более льготные условия кредитования".
В дальнейшем снижении ставок сегодня просто нет необходимости - банки завалены кредитными заявками и по нынешним условиям. "В период кризиса условия по потребкредитам в российских банках были повсеместно ужесточены, выдача некоторых кредитов была вообще временно приостановлена. Но с начала года потребкредитование весьма заметно активизировалось. Число кредитных заявок у нас с начала года увеличилось вдвое", - рассказывают в РосЕвроБанке.
В Юникредит Банке в июле число заявок и выданных потребкредитов выросло примерно на треть. На взгляд зампредправления СДМ-Банка Вячеслава Андрюшкина, рынок потребительского кредитования стал более активным, количество заявок увеличилось и все большее их количество удовлетворяется.
Он признает, что несмотря на продолжающиеся экономические сложности, ситуация все-таки более определенная, и банки, стремясь разместить имеющиеся денежные средства, готовы кредитовать клиентов с устойчивым доходом.
Конечно, этот приток стимулировали сами банки, смягчив требования к выдаче кредита. "Банки постепенно улучшают условия, и число заявок от потенциальных клиентов постоянно растет. Это такой взаимный процесс: банки дают сигнал заемщикам в виде понижения ставок и улучшения условий, заемщики начинают обращать внимание на потребкредиты, - считает начальник департамента разработки и продвижения банковских продуктов РосЕвроБанка Елена Каверина. - При этом в отличие, скажем, от авто кредитов потребительские кредиты можно назвать наиболее "мобильными" продуктами, то есть реакция от населения на понижение ставок и изменение условий следует довольно быстро".
Банки действовали поступательно. "Сначала для удобства клиентов были снижены ставки по кредитным картам, поскольку картами люди пользуются каждый день. После этого мы улучшили условия и понизили ставки по автокредитам. А совсем недавно, наблюдая постоянно растущий спрос, снизили ставки по потребкредитам в среднем на 4%, улучшили условия потребкредитования, увеличили максимальные суммы потребкредитов до 3 млн руб. и снизили единовременные комиссии", - рассказывают в одном из банков.
Обновление условий коснулось не только снижения ставок и комиссий (некоторые банки, например, Сбербанк и "Уралсиб", вообще отменили комиссию за выдачу, в других она, как правило, составляет 2% от суммы кредита), но и требований к заемщикам и пакету документов. "В кризис банки делали ставку на существующих или "зарплатных" клиентов, но сейчас заемщики "с улицы" также имеют неплохие шансы на получение кредита, - признает Денис Аншаков, начальник отдела развития потребительского кредитования и кредитных карт Юникредит Банка. - Идеальный заемщик для банка - клиент со стабильной зар платой и положительной кредитной историей. В качестве стоп-фактора некоторое время на пике кризиса выступала отрасль, в которой работает заемщик. Сейчас банки также обращают внимание на перспективность дальнейшего трудоустройства клиента в случае потери им рабочего места".
Сегодня, по признанию банкиров, проще получить потребительский кредит клиенту в возрасте 30-45 лет, с доходом выше среднего, со стабильной работой, не имеющему отрицательной кредитной истории и большой кредитной нагрузки. А стандартные требования таковы: возраст 23-55/60 лет; общий трудовой страж - не менее года (на последнем месте работы - не менее 3-6 месяцев); работает по найму и не является индивидуальным предпринимателем; среднемесячный доход - не менее 20-25 тыс. руб. (Москва) и от 10-15 тыс. (регионы); работает, проживает и имеет постоянную регистрацию в регионе расположения подразделения банка; есть два телефона, один из которых - рабочий стационарный.
"Особенно важным фактором сейчас является положительная кредитная история. А однозначным стоп-фактором и до кризиса, и после кризиса было и остается намеренное искажение информации о себе. Думаю, что с этим согласятся все мои коллеги из других банков", - считает Елена Каверина.