На фоне ажиотажа страховщики даже стали задирать цены, сообщили некоторые СМИ.
Как выяснила "РГ-Неделя", это все же не является тенденцией. Большинство компаний тарифы не повышали. И делать это не планируют.
Рухлядь не берем
О повышении тарифов на 25 процентов действительно объявила одна из компаний. Но, как разъясняют ее представители, это правило будет действовать только до 1 сентября. И лишь на территории тех регионов, где был введен режим чрезвычайного положения. Причем увеличение тарифа касается только риска "пожар". А там, где люди страхуют имущество комплексно, стоимость страховки остается прежней.
В правилах страховых компаний существует практика введения и других специальных ограничений на тех территориях, где вероятность наступления риска приближается к 100 процентам, поясняет директор управления имущественного и личного страхования физических лиц "Росгосстраха" Дмитрий Некрюков.
Например, на тот период, пока дальнейшее развитие ситуации непонятно, страхование просто приостанавливается. Так что если вы хотите уберечь свое имущество и дом от разрушений и ущерба, нанесенных стихией, то не стоит ждать, пока подступит беда.
В заключении договора может быть отказано, если строение признано ветхим и его физический износ составляет 75 процентов, либо имущество подлежит изъятию, конфискации или аресту по распоряжению государственных органов, добавляет президент Всероссийского союза страховщиков Андрей Кигим.
Выбери свой риск
Состояние имущества влияет и на стоимость полиса. Она в каждом случае определяется индивидуально. В среднем, по данным "Росгосстраха", тариф на страхование имущества составляет от 0,2 до 1 процента от страховой суммы.
Но при этом играют роль и другие факторы. Например, учитывается близость к реке, наличие охраны, пожарной сигнализации, есть ли в доме печь или камин. Застраховать деревянный дом дороже, чем каменный, а квартиру - дешевле, чем дачу.
При этом эксперты настоятельно советуют использовать классические программы страхования недвижимости. В них, кстати, практически всегда присутствует такой риск, как пожар. Кроме того, полис страхования строений включает и другие риски: взрыв, повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения и отопления, наезд транспортных средств, падение на дом деревьев или даже летательных аппаратов. Сюда же входят и стихийные бедствия - ураганы, землетрясения, паводки, наводнения, град. Можно выбрать только те риски, которые вы считаете особенно опасными. Для этого нужно как следует проанализировать, что именно может угрожать вашему имуществу. Страхование от взрыва особенно важно, если в доме автономная система отопления, страховка от наезда транспортных средств важна для тех, чья дача находится вблизи оживленной автотрассы.
А вот вычленение из списка стихийных бедствий какого-то одного природного явления не имеет смысла. Вес этого риска в структуре тарифа невелик. И удешевить полис таким способом практически невозможно.
Все по-честному
При наступлении страхового случая вам заплатят ровно столько, сколько вы пропишете в договоре, обращает внимание президент Национальной страховой гильдии Ирина Алехина. Иногда граждане пытаются намеренно занизить стоимость имущества, экономя на премии. Или же оформляют страховку на половину стоимости. Но в результате и получают меньше. Если же все сделано честно, имущество застраховано полностью, ущерб вам компенсируют тоже по полной. Так, одна из жительниц Рязанской области получила за причиненный пожарами убыток 5,3 миллиона рублей. Это на сегодняшний день самая большая выплата.
Правда, она в любом случае не может быть больше суммы ущерба. Например, вы оценили загородный дом в несколько миллионов рублей, а из-за урагана вылетело несколько окон. Тогда компания и компенсирует лишь стоимость окон, а не всего дома. Не стоит уповать на страховку от пожара, если у вас неисправная проводка или бытовые электроприборы. Страховщики строго следят за тем, чтобы не переплатить клиенту, если страховой случай возник по вине хозяина.
Плачевно может закончиться и попытка завысить стоимость застрахованного имущества для получения выгоды. Так, если старую дачу обшить вагонкой и, обманув эксперта, застраховать ее как дорогой коттедж, а потом устроить поджог в надежде на крупную выплату, то в результате вы останетесь на бобах. Дотла дом обычно не выгорает, и эксперт обязательно выявит подлог. В лучшем случае, вам компенсируют реальные убытки. В худшем - докажут факт поджога, а за мошенничество может светить уголовная статья.
Суд да дело
С чего же следует начинать заключение договора? Прежде всего стоит проверить надежность страховой компании, советует Алехина. Многие фирмы действуют через посредников, и бывали случаи, когда полисы продавали компаний с отозванной лицензией. Для проверки можно обратиться к Интернету, полистать прессу, выяснить, не было ли у этого страховщика каких-либо скандалов в последнее время.
Есть смысл обратиться в несколько компаний и сравнить условия страхования, замечает Кигим. А перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями и правилами страхования. Все возникающие вопросы целесообразно задать агенту перед заключением договора, напоминает эксперт.
Обратите внимание, нет ли в договоре каких-либо исключений и особых условий. Иногда компании предлагают застраховать имущество по первому риску. Это означает, что страховка действует весь срок, но деньги выплачиваются только один раз, когда вы заявляете о наступлении страхового случая. А потом полис прекращает свое действие. Существуют и другие хитрости, которые снижают стоимость страхования, но при этом ограничивают ответственность страховщика. Есть такое понятие, как франшиза. Это незначительный ущерб, который покрывает клиент, а не страховая компания. И если в договоре фигурирует такой термин, то компенсацию вы получите лишь в случае, если потери будут выше определенной суммы.
При наступлении страхового случая, по словам Кигима, необходимо сразу же уведомить об этом страховую компанию и представить необходимые документы. Следует также получить в компании подробные разъяснения о дальнейших действиях. Скажем, злоумышленники взломали входную дверь и похитили часть застрахованного имущества, но в доме еще остались ценные вещи, приводит пример руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц страховой группы "УРАЛСИБ" Алексей Козьмин. Вам следует в экстренном порядке согласовать со страховщиком установку нового замка или двери, чтобы предотвратить хищение оставшегося добра. Тогда компания не только покроет стоимость украденного, но и оплатит установку замка или новой двери.
Случается, что граждане не согласны с суммой страховой выплаты. Обычно такие проблемы решаются путем переговоров. Но у гражданина есть и право обратиться в суд. Он назначит независимую экспертизу, на основании ее заключения выносится окончательное решение. Однако если решение по результатам экспертизы вынесено не в пользу страхователя, он обязан оплатить и стоимость экспертизы, и стоимость судебных издержек.
Узнать, имеет ли лицензию страховая компания, можно на сайте Федеральной службы страхового надзора (ФССН).
Также в службу следует обращаться с жалобами на действия страховщиков.
Справочная служба - тел.: (495) 251 32 02.
Адрес в Интернете - www.fssn.ru