Этой осенью российские бюро кредитных историй празднуют юбилей. За пять лет работы они совершили невозможное - собрали информацию почти обо всех заемщиках. Осталось совсем немного. По экспертным оценкам, у нас в стране около 50 млн потенциальных субъектов кредитных историй, а сейчас только в национальном бюро кредитных историй (НБКИ) содержатся данные на 33,5 млн человек. А все вместе, по информации ЦБ, бюро накопили сведения на 47 млн заемщиков.
В основном они содержатся в пяти крупнейших бюро: НБКИ, "Эквифакс", "Экспириан-Интерфакс", "Инфокредит" и "Русский Стандарт". Здесь находится более 95% всех кредитных историй. И если раньше две из этих баз были недоступны для рынка (бюро Сбербанка "Инфокредит" и "Русский Стандарт" одноименного банка), то теперь, по словам главы Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) Бориса Воронина, все базы доступны для других банков. То есть сейчас среди пяти крупнейших нет "карманных" бюро.
Как ни странно, резкий рывок в накоплении кредитных историй произошел в этом году. По словам гендиректора НБКИ Александра Викулина, ранее скорость пополнения базы составляла по пять млн кредитных историй в год, в этом году за 9 месяцев уже прибавилось 10 млн. Сейчас ежемесячно НБКИ выдает около 15 млн отчетов, причем hit rate (число эффективных отчетов) вырос до 72%, то есть сегодня по семи из десяти запрашиваемых людей банки получают конкретную информацию. По мнению экспертов, еще совсем немного - и банки смогут получать сведения из бюро почти на все запросы. Нынешний скачок в наполнении баз, по мнению Александра Викулина, вероятнее всего последний, скоро произойдет насыщение рынка, и конкуренция между бюро начнет уходить в область качества предоставляемых сведений.
Пока в собранной информации слишком много ошибок, поэтому адекватно оценивать заемщика только по данным бюро еще нельзя. Большую часть ошибок стали активно выявлять сами заемщики, проверяя, что о них в бюро сообщили банки. ЦККИ впервые оценил качество отчетов, опубликовав данные по числу субъектов на одну ошибку в пяти крупнейших бюро, но не называя их. В ЦБ лишь сказали, что меньше всего ошибок в бывших "карманных бюро", а у тех, кто работает со многими банками, неточностей в отчетах больше. Исходя из этого и предоставленных цифр можно предположить, что в НБКИ или "Экспириан-Интерфакс" сейчас ошибка встречается в каждом 37-м или 62-м отчете.
Ошибки попадают в кредитные истории в основном из-за неточно передаваемой банками информации. К примеру, неточность в имени (Наталья вместо Наталия), номере паспорта или дате рождения. Некорректные адреса - Санкт-Петербург, ул. Ленина, дом 1, или просто ул. Лебедева. Несуществующие телефоны - 999-99-99 или 121-21-21. Это приводит к тому, что затем человека при запросе с правильными данными найти не удастся. Например, в базе НБКИ содержится информация на 73 тыс. Кузнецовых, на 5 тыс. Кузнецовых Алексеев, и пять из них родились в один день. Если по одному из них не будет указан номер паспорта или адрес, отчеты могут формироваться не на того Кузнецова. Часто банки передают неполную или неточную информацию о самих кредитах: не указывают данные за некоторые месяцы, при статусе "просрочен" забывают проставить сумму просрочки, ставят статус "активный", но по дате кредит уже должен быть закрыт.
Сейчас, чтобы бороться со всеми этими огрехами, кредитные бюро начинают ставить фильтры при импорте данных: ФИО не может содержать цифры и небуквенные символы; серия и номер паспорта должны иметь определенный формат; дата открытия счета не может быть раньше даты рождения; размер платежа не может превышать размер текущей задолженности и т.д.
Фильтровую проверку сейчас проходят и сами базы. Выявляются кредитные истории, где, к примеру, лимит по кредиту не соответствует балансу и размеру следующего платежа, счет в активном состоянии, хотя даты финальных платежей и окончания срока действия договора истекли больше месяца назад, потребительский кредит размером более 100 тысяч выдан менее чем на три месяца, отсутствуют данные о платежах за некоторые месяцы и т.п. Далее бюро собираются ставить фильтры при запросах, проверяя корректность заполнения персональных данных человека.
Поэтому следующие пять лет, скорее всего, станут для кредитных бюро пятилеткой качества. Второй вектор развития - наращивание спектра дополнительных услуг. Уже сейчас персональную информацию можно проверить в базах Федеральной миграционной службы и ГИБДД. В дальнейшем для кредитных бюро должны открыться базы Федеральной службы судебных приставов, Пенсионного фонда и др. По мнению Бориса Воронина, уже начинает проявляться тенденция превращения кредитных бюро в некие центры предоставления финансовой информации. В перспективе мы идем к тому, что кредитные бюро станут своеобразным "единым финансовым окном", в котором банки смогут получить не только полноценную информацию о потенциальном заемщике, но и скоринговую оценку, мониторинг кредитного портфеля и др. По идее это должно привести к снижению банковских рисков, расходов, соответственно, снизить конечную стоимость кредита и превратить все выдаваемые займы в экспресс-кредиты.