4 января вступает в силу закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Сейчас уже подготовлен проект постановления правительства, который определяет функции минфина как уполномоченного органа исполнительной власти в сфере микрофинансовой деятельности. Это прежде всего нормативно-правовое регулирование, ведение реестра МФО, надзор в сфере микрофинансовой деятельности и контроль за исполнением МФО законодательства о противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем. Принятие постановления ожидается в ноябре, после чего минфин начнет подготовку подзаконных нормативно-правовых актов, необходимых для реализации закона о МФО.
"Надеемся, что к 4 января у нас появятся те требования, которые минфин должен установить по ведению реестра МФО, нормативам деятельности и отчетности, механизм надзора. Где-то полгода МФО будут постепенно вступать в реестр. Примерно к сентябрю его формирование завершится. Из 450 микрофинансовых организаций, которые сейчас присутствуют на рынке, "под закон" скорее всего пойдут 200-300 МФО", - считает президент НАУМИР Михаил Мамута.
Далее начнется активное развитие этого сектора экономики, поскольку государство всерьез намерено покрыть страну сетью микрофинансовых организаций. С их помощью власть собирается обеспечить доступность финансовых услуг для населения и бизнеса во всех уголках страны, даже самых отдаленных. Об этом говорилось в ходе "круглого стола" в Совете Федерации, на котором выступали представители минфина, минэкономразвития, банковских ассоциаций и др.
Сегодня средняя обеспеченность населения регионов финансовыми услугами составляет 8-15% от уровня Москвы. А в ряде регионов (в первую очередь речь идет о Cеверо-Восточной и Восточной Сибири, Дальнем Востоке и Юге России) ситуация близка к недопустимой. Правда, жизнь улучшается, еще три-четыре года назад средняя обеспеченность в регионах составляла 4% от уровня Москвы.
Сейчас в стране примерно 148 тыс. зарегистрированных населенных пунктов, при этом около 30 тыс. банковских филиалов. Разрыв достаточно велик. Прежде всего от недостаточности финансовых услуг страдает население и бизнес малых городов, сельской местности. По самым скромным оценкам количество жителей и предпринимателей, которые испытывают определенный недостаток финансирования и не могут из-за этого развиваться необходимыми темпами, составляет примерно 30 млн человек. Причем в основном им требуется всего две услуги - вклады и небольшие кредиты. Обеспечить и то и другое можно быстро и повсюду с помощью МФО и потребительских кооперативов, работающих под надзором государства. Поэтому на эти организации сделана ставка и приняты соответствующие законы.
На 1 января 2010 года рынок микрофинансовых услуг оценивался примерно в 23 млрд рублей, из которых 45% - займы, выдаваемые на развитие бизнеса, и 55% - на потребительские нужды. Количество заемщиков - примерно 200 тыс., а спрос на микрофинансирование, по экспертным оценкам, составляет около 250 млрд рублей со стороны действующего малого бизнеса и 70 млрд - со стороны индивидуальных предпринимателей. Последнее исследование показало, что о деятельности микрофинансовых организаций и потребительских кооперативов знают соответственно 11 и 19% людей. А доступность этих услуг подтвердили лишь 1% (МФО) и 2% (кооперативы) респондентов.
По мнению Михаила Мамуты, развитие рынка микрофинансирования пойдет в нескольких направлениях. Будут развиваться коммерческие МФО - после того как закон вступит в силу, в отрасль придут частные инвесторы, институциональные игроки (российские и международные фонды). Дочерние микрофинансовые организации начнут создавать банки. Появится больше государственных МФО. И скорее всего ЦБ даст добро на создание банков, которые будут работать только в этой нише.
"Банки в ближайшее время отреагируют на принятые законы и начнут активно проникать на этот рынок, создавая вокруг себя МФО и через эти организации станут активно работать с населением. Пример - недавно образованный банк "Связной". Эта известная компания создает банк с довольно высокой капитализацией и собирается с помощью мобильного банкинга оказывать всевозможные услуги, в том числе микрофинансовые, - считает глава ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. - Также я абсолютно поддерживаю необходимость возникновения "нишевых" банков, которые специализируются только на микрофинансовой деятельности".
Об этой идее говорили абсолютно все чиновники и функционеры, собравшиеся на "круглом столе". "Целесообразно перейти к многоуровневой банковской системе с введением института банков с ограниченной лицензией. Создание нишевых банков, банков с ограниченной лицензией, сфокусированных на обслуживании малых городов, малого и микробизнеса, является разумной мерой", - уверен Михаил Мамута. По словам Андрея Емелина, исполнительного вице-президента ассоциации российских банков, в АРБ знакомы с позицией Банка России, который вроде бы согласен с этим предложением и "предлагает рассматривать в качестве базовой модель банков с ограниченной лицензией". Однако, по его мнению, надо предложить ЦБ рассмотреть два варианта "нишевых" банков - банк с ограниченной лицензией и "локальный" банк. "Есть мировой опыт, когда банки замыкаются на определенной территории, им запрещается оказание услуг за пределами этой территории, но на своей территории они являются универсальными банками. Лишая кредитную организацию возможности оказания тех или иных услуг, мы эту услугу отнимаем у его потребителя", - считает Андрей Емелин.
Также нас ожидает возникновение большого числа государственных МФО. "Мы создаем данные организации, преследуя основную цель - практически в каждом регионе страны на среднесрочную перспективу должен быть создан крупный региональный микрофинансовый центр, - объявляет Андрей Медведев, начальник отдела развития кредитования и микрофинансирования малого и среднего бизнеса департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития России. - Мы должны создать целую сетку, национальную среду предоставления микрозаймов из достаточно крупных фондов, которые смогут оказывать эти услуги и играть достаточно существенную роль в развитии предпринимательского сообщества".
В 2009 году минэкономразвития предоставило на капитализацию МФО 43 субъектам РФ 1,6 млрд руб. С учетом обязательного условия софинансирования в целом суммарный имущественный взнос в МФО составил 2,3 млрд руб. В 2010 году было выделено 2,5 млрд руб. и поддержано около 50 регионов. Результат - 50 региональных фондов в 48 субъектах (к концу года в стране будет действовать 65 государственных МФО). Их совокупная капитализация сейчас составляет около 3,7 млрд руб. - это 40-50% рынка.
"С прошлого года мы подошли к новому этапу своей деятельности - созданию МФО второго уровня, основная деятельность которых заключается в предоставлении займов фондам первого уровня, потребительским кооперативам и небанковским депозитным организациям. Их начальная капитализация - минимум 140 млн рублей, - рассказывает Андрей Медведев. - Мы планируем в среднесрочной перспективе создать 70-80 региональных МФО с совокупным портфелем не менее 100 млн рублей на каждого и формировать со следующего года по 10 МФО второго уровня ежегодно".