Минфин задумал сделать честнее, понятнее и выгоднее условия выдачи массовых потребительских кредитов на крупные покупки - бытовую технику, мебель, ремонт квартиры, отпуск и другие неотложные нужды граждан. Сегодня средние суммы таких кредитов составляют от 170 до 500 тысяч рублей.
На сайте ведомства появился окончательный вариант проекта федерального закона "О потребительском кредите" с долгожданными для банковских заемщиков, а ими сегодня считаются более трети российских граждан, новшествами.
Новации, кстати, не могли пробить себе дорогу более шести лет. Но теперь, похоже, компромисс найден. Документ готовился в тесном сотрудничестве с Ассоциацией российских банков (АРБ). Как поясняют в минфине, новый закон позволит сделать взаимоотношения банков и заемщиков более "прозрачными": гарантировать защиту прав потребителей. Ведь возможности потребительского кредитования с каждым годом растут. Кредиты сегодня можно брать на что угодно - на крупные покупки, турпутевки, жилье, учебу. Но новые возможности требуют от людей более рационального подхода к их возвращению. Пользуясь юридической и финансовой безграмотностью заемщиков, а главное, белыми пятнами в законодательстве, банки, особенно перед кризисом, впаривали кредиты кто во что горазд, уверяя и о "нулевых" процентах, и о льготных сроках погашения. В результате люди попадали в безвыходные ситуации. К примеру, выяснялось, что вместо обещанных 10 процентов нужно платить вдвое больше. Менялись и процентные ставки. А досрочно погасить кредит было невозможно, поскольку за это предусмотрены штрафы.
Другая сфера банковских "ловушек" - кредитные карты, которые рассылались клиентам без их ведома. При этом иногда банки начинали начислять плату за использование карты, которую клиенты даже не получали. А узнавали об этом, когда приходили грозные требования "вернуть долг". Суды и сегодня завалены разбирательствами, кто прав, кто виноват. Сейчас, когда кризис заканчивается, а банки наращивают объемы потребительских беззалоговых экспресс-кредитов - по итогам года рост этого рынка может достичь и 20 процентов, федеральный закон, прописывающий нормы общения банк-клиент, крайне кстати. На скорейшем принятии закона настаивают и сами банкиры. "В отличие от предлагавшегося ранее группой депутатов Госдумы законопроект минфина, вобравший в себя предложения Ассоциации российских банков, направлен на максимальную защиту прав потребителей", - заявил исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам Андрей Емелин.
Во-первых, банкиров обяжут подавать информацию о кредите так, чтобы она была доступна "лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области". А это значит - раскрывать конечную, полную стоимость займов. И если вам придется в итоге переплатить за приглянувшийся кожаный диван в два раза больше, учитывая те комиссии, которые ложатся на заемщика при получении этого кредита, то знать об этом вы должны как минимум "на берегу".
При этом банкиры обязаны будут уведомлять о процентах, порядке их начисления, о минимальном и максимальном сроке кредитования, о графиках платежей, условиях досрочного возврата кредита, размерах неустойки (штрафов и пени), порядке их расчета, о случаях, при которых такие санкции могут быть применены. Всего по 17 позициям. А после того, как кредит будет выдан, банк обяжут "вести" клиентов до момента его погашения. То есть бесплатно оповещать вас каждый месяц о состоянии счета и остатке задолженности по кредиту. К примеру, если вы задержались с выплатой процентов на неделю, то банки обязаны послать вам напоминание заказным письмом. До сих пор они вовсе не спешили заранее тормошить заемщиков ради интереса "в свою пользу" - увеличить тем самым объем "просрочки", начислить больше штрафов и пени.
Во-вторых, гарантировать права заемщиков будет норма о недопустимости в одностороннем порядке изменения ставки по кредитам. Банки должны будут сохранять неизменной ставку, если она прописана в договоре как постоянная. А если в договоре такого пункта нет, то за месяц предупредить о переменах.
В-третьих, отказаться от кредита можно будет в течение 14 дней с момента его оформления, уплатив проценты только за этот срок. Это развяжет руки заемщикам - покупателям жилья. Сейчас люди, приобретая квартиру, сначала должны убедиться, что у них есть деньги, поэтому идут, оформляют кредит, но вдруг выясняется, что сделка срывается и кредит не нужен. Однако вернуть его невозможно. В данном случае учтены интересы потребителей. Но и о кредиторах не забыли. Возможность брать комиссионные на этот короткий срок банкам все же оставили.
В-четвертых, физические лица смогут досрочно гасить весь кредит или его часть, уплатив лишь процент годовых за фактический срок пользования кредитом. И без уплаты штрафов. Сегодня эта "штрафная гиря" создает неудобства для миллионов граждан.
В-пятых, кредитным организациям запретят рассылать кредитные банковские карты потенциальным клиентам, если невозможно установить факт их получения адресатом.
В-шестых, нельзя будет включать в кредитный договор "побочные" услуги, например страхование.
Новый порядок потребительского кредитования, считают в минфине, позволит людям делать осознанный выбор в пользу того или иного банка, "автоматически" поддерживать права заемщиков.
Между тем в Ассоциации региональных банков России уверяют, что законопроект "О потребительском кредите" сырой и расходится с задачами создания в России международного финансового центра, сближения российского и европейского законодательств. Об этом сообщил "РГ" вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. По его словам, в 2008 году в странах Европейского союза была принята уже вторая редакция директивы о потребительском кредите. Но в проект нового российского федерального закона не "взято" ни одной конструктивной и принятой в международной практике европейской нормы по защите прав заемщика. Отдельные эксперты наперебой расхваливают законопроект, который якобы запретил банкам брать комиссии за выдачу кредита и тем самым защитил заемщиков. Однако в российском законодательстве отсутствует четкое определение понятия "комиссия", поэтому кредитные организации могут просто заменить это слово на "платеж", "плата", "вознаграждение", чтобы обойти предлагаемые запреты.
"И никто не докажет, что платеж заемщика банку при выдаче кредита является "комиссией", - говорит Иванов.
Чтобы избежать таких уверток, прежде всего, поясняет он, следует ввести в российское законодательство такой правовой институт, как общие условия сделок, обеспечивающий действительно реальную защиту потребителей на кредитном рынке.
Другой важный правовой институт, который остро необходим российскому законодательству о потребительском кредитовании, это паспорт кредита. Такое понятие существует в Директиве ЕС 2008 года о потребительском кредитовании. Паспорт кредита - стандартизованная таблица, в которой собрана вся информация о стоимости кредита и его ключевых условиях. С 1 июля 2010-го на всей территории ЕС банки предоставляют потребителям информацию, независимо от сложности договора, в одной и той же стандартной табличной форме, которая предписана законом.
"То есть не потребитель "вылавливает" в многостраничном тексте "подводные камни", а за него это делает сам банк. Ничего подобного не предусмотрено в предлагаемом законопроекте", - поясняет Иванов. Еще один правовой институт, направленный на защиту прав потребителей, это связанные сделки. Его действие Олег Иванов пояснил на примере. Гражданин, покупая холодильник в магазине, там же получает кредит. Если холодильник ломается, гражданин его возвращает продавцу (у него есть такое право) и тут же отказывается от кредита, потому что целью получения кредита было приобретение холодильника. Продавец холодильника и банк разбираются уже между собой. Это очень важный элемент защиты потребителей при кредитовании в торговых точках, подчеркнул эксперт. Если бы в российском праве существовало понятие "связанного кредита", проблемы обманутых дольщиков не могло даже возникнуть, уверен Олег Иванов. В случае получения связанного кредита для вложения, например, в долевое строительство, гражданин имеет право отказаться от кредита, если застройщик не выполнил своих обязательств и не предоставил жилье в срок. Такие механизмы связанных сделок при жилищном финансировании успешно сработали в Германии в конце 1990-х годов, где возникли схожие проблемы. Граждане брали кредиты для приобретения жилья в Восточной Германии, но оказалось, что продавцы и банки были аффилированы, то есть "связанные друг с другом". Закон защитил покупателей квартир от таких аферистов.
По словам Олега Иванова, в ближайшее время замечания и предложения Ассоциации региональных банков будут направлены в правительство, Госдуму и Совет Федерации.