Долговое бремя на заемщиков, просрочивших выплату кредитов банкам, может быть снижено: вместо больших штрафов за просрочку с них предлагают брать только расходы на взыскание ссуд, которые несут коллекторские агентства. Эти издержки могут быть уменьшены почти в два раза.
Эти новации предлагается закрепить в проекте закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности", рассказали "РГ" в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Предложение действительно рассматривается в рамках законопроекта "О деятельности по взысканию просроченной задолженности", подтверждает замдиректора департамента корпоративного управления минэкономразвития Дмитрий Скрипичников. Законопроект, сообщил он, планируется отправить на согласование в заинтересованные федеральные органы исполнительной власти и в Банк России в ближайшее время. Раньше в министерстве не исключали, что он может быть принят уже в этом году.
Сейчас заемщик обязан погашать кредит и начисленные проценты, а в случае несвоевременного возврата оплачивает штрафы и пени, поясняет руководитель рабочей группы по законотворчеству НАПКА Ирина Поддубная. Все эти деньги вносятся на счет банка. Если же для получения долга кредитор привлекает коллекторское агентство, то банк оплачивает услуги профессионалов в размере комиссионного вознаграждения. То есть все расходы по взысканию ложатся на банк, с должника какие-либо дополнительные комиссии коллекторы не взимают, утверждает Поддубная. Обычно эти затраты составляют 20-25 процентов от суммы долга.
На конец прошлого года просрочка граждан по банковским кредитам достигла 290,8 миллиарда рублей, или 7,27 процента от общего объема ссуд. При этом возможные риски по невозвратам банки закладывают в ставки по ссудам и штрафы. Стоимость потребительских кредитов в прошлом году в среднем была на уровне 21 процента годовых. Штрафные санкции, как правило, назначаются в размере от 0,5 до 1 процента от суммы долга за каждый день просрочки. Либо используют ежемесячные фиксированные штрафы. Их размер обычно составляет 600 рублей. Коллекторское агентство в среднем работает с каждым должником три месяца. За это время даже при штрафной ставке в 0,5 процента в день размер долга по просроченному кредиту вырастает на 45 процентов, подсчитали в ассоциации. Но если дать право должнику напрямую оплачивать расходы коллекторам, издержки для него снизятся почти в два раза, утверждают инициаторы предложения. Параллельно, считают они, надо закрепить размер или порядок расчета расходов и предусмотреть, что сумма взыскания не должна превышать 50 процентов от суммы долга. Условие о возмещении расходов коллекторскому агентству логично предусмотреть в кредитном договоре между банком и клиентом, поясняет Поддубная. Выгоду от новации, надеются в ассоциации, получат и добросовестные заемщики - банки снизят проценты по ссудам.
Рациональное зерно в этом предложении есть, комментирует идею финансовый омбудсмен и член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. Каждый должен платить за себя сам, и неправильно, что из-за "плохих" заемщиков риски по невозвратам перекладываются на добросовестных клиентов, поясняет он. По подсчетам президента Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, "переплату" за риск можно подсчитать, взяв за основу разницу в процентах между потребительскими и ипотечными ссудами. Она составляет примерно 5 процентов. Но эксперты сомневаются, что предложенные новации действительно приведут к существенному снижению ставок по кредитам.
Существует опасность, что коллекторы станут сознательно завышать свои расходы на возмещение долга, переживает Медведев. Уточнить, что именно входит в них, в проекте закона сложно. "Мы до сих пор не можем договориться о более простых вещах: как прописать в проекте закона, что должнику нельзя звонить ночью, нельзя сообщать о его долгах родственникам", - сокрушается Медведев. Внесение пункта о затратах в кредитные договоры сделает их слишком трудными для понимания граждан. Аксаков затрудняется сказать, насколько привлекательной окажется такая схема для банков. Но если учесть, что многие банки продают долги коллекторам за 5 процентов от стоимости, в некоторых случаях они могут пойти на предлагаемую схему, считает он.