Ставки по вкладам уже достигли дна, и, видимо, больше падать не будут. Но ждать их отскока пока тоже не приходится. Скорее всего, на протяжении всего этого года ставки будут ниже инфляции, прогнозирует зам. гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.
По итогам прошлого года, подсчитал он, средняя ставка по вкладам до 100 тысяч рублей составила 7,5 процента, для вклада до 700 тысяч рублей - 7,7 процента годовых. За год ставки по депозитам опустились примерно на пять процентов. Причем в отслеживаемой агентством статистике по ста крупнейшим банкам, привлекающим вклады, проценты по депозитам снизили 99 банков. Причиной тому - низкий спрос на кредиты. Во время кризиса банки, нуждавшиеся в деньгах, активно повышали ставки, привлекая средства населения. Но потом ситуация с ликвидностью у них нормализовалась, а переварить такой приток средств банковской системе сложно. Вот поэтому кредитные организации и не торопятся повышать ставки.
Их подъем может произойти в двух случаях. Первый - это в связи со всплеском инфляции, отчего население все равно не выиграет. Но Мельников надеется, что рост цен удержится примерно на нынешнем уровне. Вторым фактором может стать резкий рост экономики, и вслед за ним повышенный спрос на кредиты. Но потребность в заемных деньгах не будет восстанавливаться быстро, предполагает Мельников. Впрочем, даже невысокие процентные ставки вряд ли скажутся на настроении вкладчиков, прогнозируют в агентстве. В прошлом году граждане ежедневно приносили в банки по 5,2 миллиарда рублей, за год приток составил рекордные 2,3 миллиарда рублей. Это на 31,3 процента больше, чем годом раньше. В этом году агентство ожидает прироста вкладов на 26-28 процентов. Определенная интрига, впрочем, все же сохраняется из-за низких ставок, говорит Мельников.
При этом в агентстве отрицательно относятся к идее некоторых экспертов отказаться от "плоской" шкалы страхового возмещения по вкладам. Напомним, что с 2008 года государство гарантирует вкладчикам возмещение в полном объеме вкладов до 700 тысяч рублей включительно. Однако, как писала недавно "РГ", существует идея при очередном повышении планки по госгарантиям изменить подход и выплачивать, например, при определенном размере вклада не 100, а 90 процентов от его суммы. Такая мера, считают некоторые аналитики, заставит население более осмотрительно относиться к выбору банка, граждане будут частично делить риски с государством. Но это будет иметь негативные последствия, считает гендиректор АСВ Александр Турбанов. При наступлении страхового случая вкладчики будут больше подвержены панике, потому что будут понимать, что теряют свои 10 процентов, объясняет он. А люди, замечает Турбанов, не хотят терять ни 10 процентов, ни один рубль. Кроме того, при ступенчатой шкале возмещения гражданам сложнее оценить сумму госгарантии. Что же касается повышения планки по страховому возмещению, то пока, по мнению Турбанова, нужды в этом нет.
Между тем за 7 лет работы агентства произошло ровно сто страховых случаев. За это время 866 тысяч вкладчиков имели право получить 37,8 миллиарда рублей. Реально за возмещением обратилось 245,6 тысячи вкладчиков. Им вернули 35,8 миллиарда рублей, или 95 процентов от всей причитающейся суммы. Остальные просто не пришли за своими деньгами, потому, что объем вкладов был слишком невелик. Оставшиеся деньги АСВ перечисляет в Фонд страхования вкладов. В самом маленьком банке, по которому производились выплаты, было всего четыре вкладчика, обязательства по госгарантиям перед ними составляли 200 рублей, и за ними никто не пришел, рассказал Турбанов. Два наиболее крупных страховых случая произошли в 2008 и 2010 годах, на них пришлось 10 миллиардов рублей выплат, это одна четвертая часть всех обязательств по госгарантиям. Три страховых случая были уникальными - агентство по ним выплат не делало, потому что часть здоровых активов обанкротившихся банков были переданы другим кредитным организациям вместе с обязательствами перед вкладчиками. Самое большое количество страховых случаев пришлось на 2008 и 2009 годы, что стало следствием кризиса. В прошлом году было всего 16 страховых случаев, что в два раза меньше, чем годом ранее. Правда, сумма страховых выплат составила 15,1 миллиарда рублей, и это почти в два раза больше, чем в 2009 году. Но сюрприз преподнес последний квартал прошлого года, когда один за другим стали рушиться пять банков, принадлежащих одному собственнику, пояснил Турбанов. Эти пять случаев, говорит он, мы относим к категории криминальных форс-мажоров.