Министр финансов подписал приказ о порядке ведения реестра микрофинансовых организаций (МФО), сейчас этот документ на согласовании в минюсте, и с апреля в реестр войдут первые МФО. Какие права и обязанности они при этом получают, что будет с организациями, не вошедшими в реестр, будут ли банки регистрировать свои МФО, нам рассказал президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута.
- Михаил Валерьевич, не откроете секрет, какая организация будет первой в реестре?
- Честно, не знаю. Сейчас готовят документы около 50 МФО, кто раньше всех успеет их подготовить, тот и будет первым. Номер 001 эта организация, скорее всего, все равно не получит, поскольку предусмотрена более сложная кодировка номера свидетельства.
- Что изменилось в бизнесе после 4 января, когда закон о микрофинансовой деятельности вступил в силу?
- Начался переход к рынку, который подчиняется определенным правилам, требованиям и общим стандартам. Фактически можно сказать, что в дополнение к банковскому сектору появился регулируемый подбанковский сектор, ориентированный на определенные категории заемщиков, которые в банках сегодня не могут получать кредиты. Наши приоритеты - это малые города и села, где банковская инфраструктура развита слабее всего. А также начинающий бизнес, который и в крупных городах страдает от недоступности кредитов.
- Какие новые правила игры установлены на рынке?
- Первое - назначен уполномоченный орган, который осуществляет регулирование в этой сфере - министерство финансов. Минфин уже разработал все необходимые проекты нормативно-правовых актов, которые будут регулировать деятельность микрофинансовых организаций. Второе - законом вводятся два экономических норматива для МФО: достаточности собственных средств и ликвидности. Третье важное положение - контроль и надзор со стороны регулятора за микрофинансовыми организациями. Очень значимо, что государство через минфин не только влияет на установление общих правил, но и обеспечивает за прозрачностью этого сектора и его финансовой устойчивостью. Это основные из системных новшеств. При этом определенный набор полномочий может быть делегирован саморегулируемым организациям.
- Зачем вы тоже хотите объединяться в СРО?
- СРО приобретает некую роль посредника между государством и бизнесом. На наш взгляд, это очень важный момент, потому что он позволяет рынку развивать самостоятельную ответственность. Для нас пока саморегулирование носит добровольный характер. Но это и хорошо на первом этапе, потому что сейчас в СРО будут объединяться самые прозрачные, системообразующие игроки, которые хотят долгосрочного развития этого рынка. Буквально пару недель назад прошло учредительное собрание первого СРО, которое называется МиР. Его учредили несколько крупных участников рынка, и после регистрации оно будет открыто для всех желающих. Через СРО рынок будет устанавливать дополнительные стандарты и требования к прозрачности микрофинансовых организаций и защите прав потребителей.
- Регистрироваться будут не все МФО, что будет с теми, кто останется за бортом реестра?
- Мы сейчас четко увидим разделение рынка. До 4 января любая организация могла сказать: я микрофинансовая организация. Сейчас словосочетание "микрофинансовая организация" может использовать только та организация, которая включена в реестр. Те, кто вешает на столбах объявление "выдаем займы до 100 тысяч рублей без залога и поручителя", конечно, не будут регистрироваться. Что с ними делать - отдельный вопрос. Я лично являюсь сторонником принятия закона, который бы ограничил нерегулируемое финансовое посредничество. Да, выдавать займы по Гражданскому кодексу может каждый, но делать это на систематической основе, да еще за счет привлеченных средств, на мой взгляд, должны только организации, обладающие специальным статусом: банки, кредитные кооперативы, МФО и другие организации, находящиеся под определенным контролем.
- Почему вообще государству понадобилось регулировать этот рынок?
- Любой рынок в своем развитии проходит несколько важных стадий. Сначала он должен как-то сам собой сформироваться. Этот этап саморазвития рынок прошел. Он мог бы стихийно расти и дальше. Но понятно, что системно в стране не может существовать рынок, аналогичный банковскому, но при этом не регулируемый никакими правилами. Поэтому необходимо было установить определенные границы рисков, которые допустимы в этом секторе. Вторая задача - начать переход к двухуровневой финансово-кредитной системе, которая функционирует в большинстве развитых стран мира. В ней, кроме уровня коммерческих банков, есть и низовой "подбанковский" уровень, который выполняет очень важную функцию, - это в определенном смысле "вода", которая проникает во все поры, которые не могут быть заполнены крупными финансовыми институтами. Третье - институциональный инвестор опасался вкладывать ресурсы в нерегулируемый сектор. Сейчас, когда риски снижены, в этот сектор пойдут более дешевые и длинные инвестиции. Крупные МФО уже планируют выпуск облигаций, привлечение акционерного капитала и др. Возникает конкуренция на рынке поставщиков денег для микрофинансовых организаций. Результатом обязательно станет снижение стоимости фондирования и ставки кредитования.
- И еще одна важная задача - защита прав потребителя?
- Закон установил несколько важных правил и требований. Первое - у любой МФО должны быть публичные правила предоставления микрозайма: кому они даются, на какой срок, под какой процент. Если человек прочитал правила, а затем в договоре видит совершенно иное, то теперь он сможет пожаловаться к регулятору. Вторая важная новация, которой даже нет в банковском секторе, - микрофинансовая организация не вправе взимать с заемщика штраф за досрочный возврат микрозайма. Тем самым создаются условия для формирования системы получения быстрых (в том числе и по простоте оформления) денег, которые требуются мелкому, особенно начинающему бизнесу на развитие, - это основная задача.
- Стартующему инновационному бизнесу тоже будете давать взаймы?
- Мы сейчас обсуждаем с другими структурами, финансирующими инновации, вопрос "встраивания" микрофинансирования в тот или иной этап развития инновационной компании. Скорее всего будем финансировать компании на стадии посевного финансирования, предоставляя оборотный капитал в дополнение к гранту. Но это довольно рисковый бизнес. Если государство хочет, чтобы МФО больше кредитовали подобные стартапы, надо создать условия. Например, для таких микрокредитов установить льготный режим формирования резервов. Или - выделять МФО целевые средства для финансирования инновационных проектов.
- Как сейчас государство поддерживает микрофинансирование?
- Российский банк развития кредитует МФО под дешевый процент - 8,5-9% годовых. В этом году объем средств по этой программе увеличен с 3 млрд руб. до 5-6 млрд руб. Кроме того минэкономразвития реализует программу развития региональных центров микрофинансирования. На сегодня в России создано уже более 60 таких центров, которые за счет бюджетных денег могут кредитовать по сверхдешевым ставкам. Например, под 9-12 процентов годовых. Их совокупный портфель на сегодня уже около 6 млрд руб., или одну пятую часть рынка, учитывая, что его общий размер - 27 млрд. Мы обсуждаем с минэкономики расширение этой программы на частные МФО, в первую очередь, за счет использования региональных гарантийных фондов для дополнительного обеспечения кредитов, получаемых МФО в банках.
- Кто может получить государственные микрокредиты?
- Государство в первую очередь направляет эти ресурсы на поддержку секторов с низкой рентабельностью. Это производство, переработка, определенные сферы услуг, которые не тянут нормальную рыночную ставку кредитования. Значительную часть своих денег региональные фонды должны будут тратить на стартапы и предпринимателей со стажем работы до года. То есть на тех, кто не может еще получить банковский кредит. Еще один приоритет - развитие малого бизнеса в моногородах.
- То есть на развитие производства до миллиона рублей лучше занимать в государственных МФО, а во сколько обойдется заем в обычных микрофинансовых организациях?
- В коммерческом секторе средняя ставка - чуть менее 30 процентов годовых. Она последовательно снижается, так, за 2010 год она упала почти на 7 процентов. К сожалению, высокая ставка в микрофинансировании- неизбежная плата за высокий уровень административных затрат, поскольку приходится выдавать много мелких кредитов. Кроме того, и стоимость ресурсов для частных МФО пока велика. С другой стороны, у небольшого бизнеса, где обороты обычно выше, рентабельность может быть в 5-6 раз больше, чем у крупных предприятий. Поэтому для них не так важен процент, как простота получения денег. Такую ставку, например, торговля и сектор бытовых услуг воспринимают совершенно спокойно, а вот для производства это уже дороговато, поэтому здесь и включаются в работу государственные деньги.
- Наши банки собираются создавать дочерние МФО?
- Как минимум пять-шесть банков сейчас работают над созданием дочерних МФО. Это крупные и крупно-средние банки.
