Аналитики отмечают заметное оживление на рынке потребительского кредитования. За последний год совокупный кредитный портфель банков физическим лицам вырос на 16 процентов. И как прогнозируют эксперты, это далеко не предел.
Ждет ли нас докризисный бум кредитования? Насколько банки сегодня лояльны к заемщикам? Готовы ли потенциальные клиенты кредитных учреждений столь же безоглядно брать в долг, как раньше? Об этом корреспондент "Российской газеты" беседует с заместителем председателя Уральского банковского союза Евгением Болотиным.
Российская газета: В разгар кризиса аналитики отмечали: банки готовы давать кредиты физическим лицам, но с большой настороженностью относятся к юридическим. Сегодня ситуация изменилась?
Евгений Болотин: Кризис в разной степени поразил отдельные отрасли экономики, и предприятия не одновременно из него выходят. Первыми на Урале критическую черту преодолели металлурги. Как только восстановился экспортный спрос на цветные металлы, начали отступать и финансовые проблемы этой отрасли. И банки тут же оценили, что металлурги для них - желанные заемщики. Как сами предприятия, так и те, кто на них трудится. На российском финансовом рынке безотказно действует правило: как только устанавливается спрос на экспортный товар, так его производители признаются добропорядочными заемщиками.
Ко всему, в тех городах, где есть предприятия, которые закачивают на территорию мощный денежный поток, выгодно кредитовать и малый бизнес. Ибо когда есть деньги у основной массы населения, не бедствуют и предприниматели.
Специфика этого кризиса в том, что обнищания народа все же не произошло. Люди в большинстве своем не потеряли накопления и работу, далеко не всем срезали зарплату. И пожалуй, именно поэтому в самый сложный момент частные заемщики оказались в более выгодном положении, нежели юридические лица. Не скажу, правда, что банки кинулись в этот рынок с головой. Потребительское кредитование будет развиваться еще несколько десятков лет, пока мы приблизимся к тому уровню задолженности, который существует сегодня на Западе. Хотя некоторые эксперты задаются вопросом, а стоит ли нам вообще приближаться к этой отметке.
РГ: А какова вероятность в ближайшее время вернуться к докризисной ситуации - когда кредиты давали почти всем, без особых проверок и под достаточно низкие проценты?
Болотин: Ставки по кредитам уже приблизились к докризисному уровню. Паника прекратилась, кредитные учреждения активизировались. Думаю, в ближайшее время ситуация будет только улучшаться. Но в трудный период банки набрались и мудрости, стали применять более совершенные способы оценки платежеспособности заемщиков. Накоплена база данных, тщательно отслеживаются статистические закономерности. Словом, банкам сегодня куда проще определить, вернет человек деньги или нет.
РГ: На днях в Интернете появился рейтинг профессий, представителей которых банки охотно готовы кредитовать, и антирейтинг - тех, кому за ссудами пока лучше не обращаться. Каков портрет среднестатистического положительного заемщика?
Болотин: Банки готовы доверять тому, кто может вернуть деньги. Кредитные учреждения интересуют люди с устойчивым заработком, при этом доход заемщика должен быть максимально прозрачным. Безусловно, имеет большое значение, в какой организации человек работает. Если это фирма-однодневка, которая существует полгода, понятно, что деньги давать не будут.
РГ: А бюро кредитных историй - они наконец заработали в полную силу?
Болотин: Да, и давно. Но нужно понимать, что наличие плохой кредитной истории - еще не повод не обращаться за кредитом. Цель любого банка - получить прибыль. И у каждого из них в достижении этой цели своя стратегия и тактика. Одни выстраивают свою политику на кредитовании очень хороших заемщиков, а другие - напротив, готовы давать деньги ненадежным. Естественно, в первом случае стоимость кредита будет минимальной, поскольку хороший заемщик избалован, он не станет покупать деньги дорого. А во втором случае банки дешево их не продадут.
РГ: В разгар кризиса ходили слухи, что кредит в банке можно взять, если знать, кому за это заплатить. Существует якобы даже некая такса. Это так?
Болотин: Я думаю, тем, кто попался на эту удочку, просто следовало написать заявление в милицию о том, что против них совершено мошенничество. Ибо когда человек берет взятку за то, на что он не может повлиять, то судят его не за взятку, а именно за мошенничество. Дело в том, что сотрудники, которые работают с частными заемщиками, не могут повлиять на окончательное решение о выдаче или невыдаче кредита. По большому счету они выполняют механическую работу по сбору анкетных данных, которые после отправляют в центр. Более того, их нередко наказывают, если руководство в итоге приняло решение о выдаче кредита, а они на своем этапе не одобрили анкету потенциального заемщика.
РГ: Вы отметили, что банкиры стали мудрее. А стали ли более опытными и осторожными их клиенты?
Болотин: Судя по отчетам Агентства по страхованию вкладов, в последние годы отмечается устойчивый тренд: резко повысилась накопляемость вкладов населения. Иными словами, люди предпочитают копить деньги, а не тратить их на новые сотовые телефоны, автомобили и другие подобные товары. Они уже не считают целесообразным менять машину раз в два года, соответственно, и кредиты брать не хотят. Иными словами, на данном этапе основным ограничителем на рынке выступают не столько высокие требования банков, сколько нежелание населения жить в долг. Люди проявляют осторожность, особенно после того, как тряхнуло. Все поняли, что надо иметь заначку, скопить хотя бы немного на черный день. Но пройдет лет пять, кризис забудется, и бум кредитования вполне может повториться.