В последнее время, выступая на конференциях, представители Агентства по страхованию вкладов (АСВ) часто говорят о совершенствовании и развитии системы гарантирования. Среди озвученных инициатив - увеличение страхового покрытия до миллиона рублей, распространение страховой защиты на индивидуальных предпринимателей, некоммерческие организации, счета малых предприятий и др. Будут ли эти инициативы переведены в практическую плоскость, "РБГ" спросила у заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова.
- Андрей Геннадьевич, еще совсем недавно 700 тыс. страхового покрытия всех устраивало, и в АСВ говорили, что нет необходимости что-либо менять, и вдруг инициативы стали сыпаться как из рога изобилия. Что происходит?
- К тем словам, которые мы произносим, я бы на самом деле относился как к участию в творческой дискуссии о том, в какую сторону развиваться банковской системе. И как государство может, используя систему страхования вкладов, реализовывать те или иные свои интересы в экономической сфере. Нам кажется, что есть некоторые вещи, которые можно обсуждать заранее. При этом мы никуда никаких официальных предложений не вносили, поскольку действительно считаем, что в настоящее время 700 тыс. рублей - это оптимальный верхний предел для эффективной работы системы страхования вкладов. Но можно подумать о будущем. Поэтому считайте их идеями, которыми мы хотим обменяться с участниками дискуссии для того, чтобы понять их реакцию. Может быть, из этого через какое-то время действительно что-то вырастет. Или нет.
Почему возникли эти идеи? Одна из хронических проблем нашей экономики - нехватка длинных денег. Если государство считает, что экономике нужны долгосрочные ресурсы, для стимулирования их накопления можно использовать систему страхования вкладов. Например, можно ввести более высокие гарантии по "безотзывным" депозитам или сберегательным сертификатам, которые размещаются на срок, например, более трех лет. При этом я отношусь с пониманием к мнению, что этот путь может создавать дополнительные риски, в том числе и моральные, и не является бесспорным. Это вопрос выбора.
- Глава АСВ говорил о возможном увеличении страхового возмещения до миллиона рублей?
- Мы называем один миллион рублей как некую потенциально возможную планку гарантий системы страхования вкладов, если в определенный момент времени будет рассматриваться целесообразность повышения потолка страховых выплат.
Но этот час икс не настал. Если когда-нибудь размер страховых выплат в России будет увеличен, то следующей планкой для него, скорее всего, станет миллион рублей. Мы понимаем, что в среднесрочной перспективе такое увеличение возможно. Но сейчас мы к этому не готовы. Да и к более интенсивному притоку средств эта мера не приведет. По моему глубокому убеждению, сберегательные возможности населения сейчас находятся на пике, дальше они будут только снижаться.
- Следующая идея - распространение гарантий на счета индивидуальных предпринимателей?
- Мы об этом говорили в течение нескольких последних лет. Эта идея возникла, потому что индивидуальный предприниматель - тоже физическое лицо. По сути, он тот же самый вкладчик. Но для него потеря денег крайне травматична, потому что теряются деньги семьи, бизнеса, кормильца. Постоянно говорится о том, что экономике необходимо стимулировать малый бизнес. Это ровно один из таких способов, которым можно было бы этот малый бизнес поддер жать. У нас много обращений от индивидуальных предпринимателей. Причем некоторые без слез читать нельзя, потому что люди теряют все, теряют все их семьи. Да, это можно сделать. Причем никакой угрозы достаточности фонда страхования, устойчивости системы страхования не возникнет, мы это просто не заметим. Потому что объем средств индивидуальных предпринимателей в банковской системе крайне мал.
- Когда решение может быть принято?
- В стратегии развития банковской системы этот шаг предусмотрен. Дальше - прерогатива правительства в рамках плана действий по реализации стратегии. Думаю, в ближайшие год-два.
- Распространение гарантий на счета некоммерческих организаций система страхования тоже не заметит?
- Это дороже, чем индивидуальные предприниматели. Но тоже один из способов защитить слабую сторону во взаимоотношениях с банками на перспективу. Заметный поток жалоб идет и со стороны некоммерческих организаций. У нас были обращения от обществ защиты инвалидов, ветеранов, церковных приходов, для которых 30-50 тысяч рублей - большие деньги. Это тоже можно сделать. Опять же вопрос обсуждения - надо или нет. И если надо, то когда.
- А счета малых и средних предприятий?
- Малые и средние предприятия - это другие деньги с точки зрения накопления резервов системы страхования вкладов. Я бы не затрагивал эту тему лет 5-7. Это совсем далекая задача по масштабам и сегодня об этом думать рано.
- Говорят, АСВ сейчас разрабатывает переход к дифференциальной шкале взносов?
- Не разрабатывает. Мы по нашей стратегии развития к 2015 году должны оценить целесообразность и возможность ведения этой шкалы. До этого времени этот вопрос с повестки дня снят. Мы ведем дискуссию с коллегами из ЦБ, которую можно только условно интерпретировать как внедрение шкалы дифференцированных взносов. Это оценка целесообразности введения для некоторых банков, которые переходят определенную границу разумного риска, более высоких отчислений на индивидуальной основе в фонд страхования вкладов. Допустим, пятикратные размеры отчислений в фонд по сравнению с остальными. Но эта не шкала дифференцированных взносов. Это гораздо более примитивная, но может быть, такая зародышевая стадия дифференцированных взносов.
- Минфином разработан законопроект о "безотзывных вкладах", вернее о вкладах, не предусматривающих досрочного возврата, что на самом деле предлагается и насколько высока вероятность введения таких вкладов?
- Насколько я понимаю, в этом вопросе на самом деле нашла коса на камень. У минфина есть, на мой взгляд, абсолютно обоснованное и правомерное желание ввести принцип свободы договора во взаимоотношениях между вкладчиком и банком. Я смотрел заключения, которые давали различные юридические экспертные организации на этот законопроект. Так вот, они все категорически против того, чтобы вводился принцип свободы договора, поскольку считают, что это будет ущемлять права вкладчика. Из этого противостояния выход может быть, например, однозначно административный: либо все остается по-прежнему, либо вводится принцип свободы договора для банковского вклада. Можно подумать об альтернативных вариантах - например, запустить на рынок продукт, который не является вкладом, но носит все его признаки и исключает досрочное изъятие средств. Назовем его депозитный сертификат. На самом деле мы очень внимательно следим за ходом этой дискуссии, поскольку выход из нее прямо и сильно может повлиять на развитие рынка вкладов и сберегательную активность населения.
- В рамках этого законопроекта предлагается ввести двухнедельный мораторий на возврат вклада при досрочном изъятии?
- Это совсем не мораторий, а описание правил досрочного изъятия средств из вклада. Причем эта мера предлагается для всех вкладов. Для депозитов до 700 тысяч рублей банку дают 7 дней для возврата вклада клиенту и 14 дней - для больших вкладов. Это предложение будто бы все поддерживают.
- Также обсуждается введение жилищно-накопительных вкладов, и вроде бы АСВ не прочь по ним установить повышенные страховые гарантии?
- Это целевые долгосрочные вклады, которые действительно можно было бы защищать на несколько иных, более выгодных для вкладчика условиях. В этом предложении есть понятное и рациональное зерно. Но дальше - это прежде всего вопрос экономической политики. Если нас спросят об этом - мы с технологической и управленческой точки зрения не против. Через определенное время финансовые возможности для этого будут.
- О какой страховой гарантии может идти речь?
- С ходу я бы назвал уровень в 2,5-3 млн рублей. Но при условии, что у человека будет один такой вклад.