Сравнительно недавно на рынке потребительского кредитования появилась новая услуга: теперь уральцы имеют возможность оформить заем, не посещая офис банка. Вот только широкого распространения этот удобный сервис пока не получил. Почему, разбирался корреспондент "РГ".
Схема проста: клиент заполняет на сайте кредитной организации электронную заявку. Как только банковский работник получит ее и обработает, он отправит на электронный адрес заявителя письмо с предварительным решением о выдаче кредита и бланком заявления, которое клиент должен распечатать и заполнить. Затем ему следует по почте выслать в банк необходимые для получения кредита документы: заявление и заверенную им собственноручно копию паспорта. После обработки в банке сведений о потенциальном заемщике деньги перечисляются на его личный счет.
Задав в строке поиска в Интернете "дистанционное кредитование", вы получите ссылки на массу публикаций, в которых утверждается, что такая схема ведет к увеличению рисков невозврата кредитов и, соответственно, к повышению процентных ставок. Банкиры опровергают эту точку зрения, заявляя, что сегодня они в состоянии и заочно объективно оценить платежеспособность заемщика. Поэтому и ставки по дистанционным кредитам не должны быть выше тех, что существуют для традиционных предложений.
Однако, несмотря на то, что механизм дистанционного кредитования кажется предельно простым, нам удалось найти только два банка, которые уже сейчас предлагают подобные услуги своим клиентам. Но и там есть ряд ограничений. Претендовать на такой кредит могут только уже проверенные клиенты, а максимальная его сумма не превышает 50 тысяч рублей в одном банке и 300 тысяч в другом.
Кредитная организация не имеет права давать деньги человеку "с улицы", не идентифицировав его личность, - таковы предписания Центрального банка РФ и требования законодательства. Поэтому услугой может воспользоваться весьма ограниченный круг людей - только те, кто раньше уже сотрудничал с банком. Хотя, казалось бы, основная задача такого сервиса - как раз привлечение новых клиентов. Пока неясно, сможет ли введение аналога электронно-цифровой подписи для физических лиц существенно изменить ситуацию. Потому-то банки пока не спешат вводить такую услугу в полном объеме - большинство ограничились введением локальных онлайн-сервисов и телефонной заявки на получение займа.
Спорным остается и вопрос востребованности дистанционного кредитования. С одной стороны, удобно и оформить, и получить деньги, не выходя из дома или офиса. Однако при существующей схеме дистанционного кредитования потенциальному заемщику в любом случае придется "побегать" - хотя бы на почту, чтобы отправить документы. Вполне вероятно, что многим проще дойти до банковского офиса за углом, нежели искать почтовое отделение, которое к тому же не работает вечером и в выходные.
Константин Богатырев, заместитель председателя правления одного из уральских банков, считает, что дистанционное кредитование в современном виде могло бы быть интересным в первую очередь жителям небольших городов и поселков, где нет такого количества дополнительных офисов различных банков, как в крупных городах. В этом случае и банку удастся сэкономить на открытии новых подразделений. Но в то же время придется серьезно вложиться в совершенствование информационных технологий. Однако это будет все же дешевле, чем развитие полноценной сети офисов, считает Богатырев.
- Перспективы дистанционного обслуживания клиентов, в том числе выдача кредитов через Интернет, привлекательны для большинства банков, работающих на розничном рынке, - говорит Владислав Гужелев, директор департамента противодействия мошенничеству банка, специализирующегося на потребительском кредитовании. - Однако широкое распространение услуги зависит от развития нормативно-правовой базы и технологической основы для такой деятельности.
Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:
- Федеральный закон "О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем" требует обязательной идентификации клиента банком. Но даже если дистанционные кредиты выдаются только проверенным клиентам с положительной кредитной историей и все условия закона соблюдены, риск для самого клиента все равно остается. Ведь документы в банк может направить, например, его родственник, а сам человек и не будет знать, что на него оформили кредит. Фактически в таком случае банк перекладывает все риски на клиента. Поэтому я сам никогда не буду работать с тем банком, который не требует, чтобы клиент подписывал кредитный договор в офисе.
Кстати
В Интернете уже довольно давно существуют сервисы онлайн-кредитования, такие как Webmoney, Lendmoney и другие. Принцип их работы основывается на том, что пользователи кредитуют друг друга, создавая так называемые "личные кошельки": кредитные (для тех, кто планирует давать другим пользователям деньги в долг) и долговые (для тех, кто планирует занимать под проценты). Такими электронными деньгами обычно расплачиваются в интернет-магазинах. Проценты про кредиту здесь обычно выше банковских, поскольку риски тоже велики.