В мае Государственная Дума уже во втором чтении должна принять закон "О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной поддержкой". "Государство не может отвернуться от разрешения рисков, которые сельхозтоваропроизводители несут ежегодно", - обозначил свою позицию глава думского комитета по аграрным вопросам Валентин Денисов на семинаре, посвященном проблемам агрострахования.
Что главное в новом законе?
Главная идея нового закона: государственная поддержка из федерального и региональных бюджетов будет предоставляться на страхование рисков именно от катастрофической гибели урожая сельскохозяйственных культур и вынужденного убоя сельскохозяйственных животных. В документе вводится план сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, которым определяется расчетный размер средств федерального бюджета, выделяемых на финансирование расходов по оплате части премии, а также виды и группы сельскохозяйственных культур, подлежащих страхованию. И, кроме того, территория покрытия сельскохозяйственных рисков.
Под гибелью понимается недобор более 40% урожая на всей посевной площади. Этот момент детально обсуждался на всех уровнях, звучали разные цифры: и 50%, и 60%. Но с учетом экономики сельскохозяйственного производства экспертное сообщество пришло к общему мнению, что гибель - это потеря более 40%.
Причем, имея полис страхования от полной гибели урожая, можно получать и другие виды государственной поддержки. При этом определен список стратегических культур, которые должны быть застрахованы от катастрофических рисков. Это прежде всего зерновые, подсолнечник, сахарная свекла, многолетние насаждения, виноградники.
Логика введения такого обязательного, по сути, страхования такова: при доле застрахованных площадей 13% по всей территории страны ни одна компания не сможет компенсировать полную потерю урожая в отдельном регионе.
Но главное положение таково - государство ежегодно вкладывает в сельское хозяйство, учитывая и региональные бюджеты, более 150 млрд рублей в виде субсидий. Когда происходят катаклизмы, подобные прошлогоднему, и при этом аграрии не имеют страховой защиты, то фактически все средства, которые вкладывает государство, сгорают вместе с несостоявшимся урожаем. Это, по мнению многих, непозволительная роскошь.
Как было до сих пор
Эксперты полагают, что сейчас в сельскохозяйственном страховании сложилась критическая ситуация. По целому ряду причин и аграрии имеют низкую мотивацию для страхования, и страховые компании не заинтересованы в страховании сельскохозяйственных рисков.
В 2010 году из 83 субъектов РФ в программе сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой принял участие 61 регион и 49 страховых компаний. Количество хозяйств, заключивших подлежащие субсидированию договоры сельскохозяйственного страхования, сократилось по сравнению с 2009 годом на 31,7% и составило 3919 хозяйств.
Общая сумма субсидий на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений составила в 2010 году 4,3 млрд рублей. При этом за счет средств федерального бюджета было выделено 3,5 млрд рублей.
Если бы не катастрофическая засуха, масштаб проблемы, возможно, еще несколько лет скрывался бы за ровными отчетами. Но неурожай разразился, было потеряно 37% урожая. И на помощь сельхозтоваропроизводителям пришло государство, а не страховые компании. Из федерального бюджета было выделено 35 млрд рублей на компенсацию затрат и ущерба, понесенного в результате засухи, 11 млрд рублей из регионального бюджета. Страховые компании, по общему мнению, не справились со своей работой.
Сейчас в основе нормативно-правовой базы агрострахования с господдержкой лежат Гражданский кодекс, Закон "Об организации страхового дела", Закон "О развитии сельского хозяйства", в котором прописаны риски, подлежащие страхованию, - полная и частичная утрата сельскохозяйственной продукции в результате воздействия опасных явлений. В Законе "О развитии сельского хозяйства" закреплено и положение о том, что сельхозтоваропроизводителям государство возмещает до 50% средств, которые они уплачивают в виде страховой премии по договору страхования. А также указано, что финансирование из федерального бюджета определяется теми лимитами, которые предусматриваются ежегодно в Законе о бюджете на субсидирование страхования в аграрном секторе.
"В развитие этих законов приняты нормативные акты правительства, которые определяют правила распределения субсидий из федерального бюджета. Эти расходы софинансируются из региональных бюджетов, поэтому министерство сельского хозяйства ежегодно заключает соглашения с каждым регионом, где предусматриваются средства на поддержку агрострахования", - напомнил на семинаре в Госдуме замминистра сельского хозяйства Сергей Королев.
Кроме этого, уже не первый год действуют приказы минсельхоза, которые регламентируют методики определения страховой стоимости размера ущерба, ставки для расчета субсидий, а также формы документов отчетных и для предоставления субсидий.
Как работает вся эта система сегодня? Аграрии заключают договор страхования сельскохозяйственных культур со страховыми компаниями и уплачивают страховую премию целиком - 100 процентов начисленного. Минсельхоз перечисляет средства федерального бюджета в бюджеты субъектов. Чтобы получить субсидии, сельскохозяйственные товаропроизводители обращаются в органы управления АПК региона с пакетом документов, состав которого устанавливается нормативно-правовыми актами субъектов Федерации. Органы управления АПК субъектов предоставляют сельскохозяйственному товаропроизводителю субсидии на компенсацию части затрат на уплату страховой премии по договорам сельскохозяйственного страхования в размере не менее 50% от уплаченной страховой премии.
Что у нас плохого
На практике эта система имеет целый ряд изъянов. Любопытный факт: за 2005-2009 годы на рынке агрострахования было собрано около 18 млрд рублей страховых премий, а выплаты составили 20 млрд рублей. Злые языки утверждают, что это сходство в цифрах свидетельствует о криминальном характере агрострахования: аграрии страхуются только для того, чтобы получить господдержку. Страховщики потом выплачивают аграриям возмещение в размере премии, а средства господдержки кэшем или безналично делятся пополам. Это неплохой бизнес, если приносит хотя бы 25% годовых, он делает аграриев похожими на банкиров, только первые, как показывает жизнь, мало чем рискуют. Потому что даже когда случается гибель урожая, им на помощь приходит государство.
"Сегодня господдержка распространяется на все виды страхования, в том числе и от сравнительно небольшого недобора урожая. В результате это приводит к очень существенным затратам сельхозтоваропроизводителей, - утверждает Сергей Королев. - Страховка на сегодняшний день стоит от девяти до десяти процентов, в некоторых регионах до 12%. Это очень большие средства, которые сельхозтоваропроизводители вынуждены отвлекать в самый неподходящий момент, когда им нужно сеяться, вкладывать большие средства в основное производство".
Еще одна очевидная проблема - отсутствие понятных для сельхозтоваропроизводителей стандартов оценки ущерба. Аграрии жалуются, что страховщики не выплачивают им страховое возмещение под разными предлогами. Доверия к агрострахованию среди аграриев нет. И если бы не требование банков о том, что страховка является необходимым условием получения кредита, возможно, число полисов агрострахования в стране было бы ничтожно мало.
Еще одна проблема, о которой говорят эксперты, - большое число мелких компаний на рынке агрострахования. В принципе это, конечно, неплохо, так как развивает конкуренцию. Но этим разобщенным небольшим компаниям бывает очень сложно отвечать по большим, катастрофическим убыткам. Прошлый год это показал. "Система страхования не сработала", - признает Сергей Королев.
У семи некрупных компаний-страхов щиков были отозваны лицензии, поскольку они не справились со своими обязательствами. Но это стало очень серьезным ударом для всей системы страхования. Поскольку они занимали 46% рынка и замещение этих компаний на рынке страхования происходило медленно, выросли тарифы.
Новые правила для страховщиков
Для повышения устойчивости системы страхования новый закон предусматривает создание профессионального объединения страховщиков. Цель - формирование консолидированных ресурсов, достаточных для покрытия возникающих убытков по рискам, а также коллективной ответственности по обязательствам в случае финансовой несостоятельности отдельных страховых компаний.
При этом в профессиональном объединении создается специальный фонд компенсационных выплат, который будет использован для возмещения ущерба в случае возникновения чрезвычайных ситуаций. Иными словами, создается профессиональное объединение, которое установит правила, единые стандарты агрострахования. В это профессиональное объединение могут вступить любые страховщики, если они будут согласны с теми правилами и условиями, которые предусмотрены уставом.
"Возможно, эта новация устраивает не все страховые компании, но мы считаем, что только таким путем можно консолидировать на рынке и ответственность, и финансовые ресурсы, и унифицировать стандарты страхования", - говорит Сергей Королев.
Кроме того, чтобы обеспечить возможность формирования общих фондов, устанавливается предельный уровень расходов на ведение дел страховой компании - не более 20%. 80% страховых премий должны идти на создание резервов, то есть тех фондов страховых компаний, которые используются на выплаты страховых возмещений.
Кроме прочего, закон расширит перечень объектов сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, оно будет распространено на сельскохозяйственных животных. Такого в России до сих пор не было.
Между тем
В минсельхозе полагают, что принятие закона увеличит долю застрахованных посевных площадей до 70-75% против теперешних 10-20%. Риск невыплаты страхового возмещения сельскохозяйственным товаропроизводителям в случае банкротства отдельных страховых компаний будет ниже. И, наконец, закон позволит сэкономить средства федерального бюджета при возникновении чрезвычайных ситуаций