Очередное заседание Высшего арбитражного суда привело ситуацию с взиманием комиссий при розничном кредитовании к еще большему хаосу. Теперь незаконной признана комиссия за досрочное погашение кредита. И если в договоре прописан период запрета на досрочное погашение (обычно три-шесть месяцев), то в настоящее время это правило не должно действовать. Осталась только одна не оспоренная ВАС комиссия - за выдачу кредита. По словам Олега Иванова, вице-президента Ассоциации региональных банков, в отношении нее конкретной рекомендации высказано не было. ВАС считает, что уже сформулировал свою позицию по этой комиссии, когда ранее высказал свое мнение о недопустимости взимания платежей за ведение и открытие ссудного счета.
Кроме того, было принято еще одно прецедентное решение - о договорной подсудности. Теперь все судебные разбирательства по кредитным договорам должны проходить по месту жительства заемщика, даже если в подписанном кредитном договоре указано нечто иное.
Сейчас банкиры, только-только пережив волну исков по уплаченным комиссиям за ведение ссудного счета (которая постепенно сходит на нет), ожидают нового вала заявлений в суды по возврату уплаченных комиссий за досрочное погашение. А там не за горами еще одна волна по возврату комиссий за выдачу кредита (скорее всего, в конце концов прозвучит отдельная позиция ВАС и в отношении этих платежей), поскольку лейтмотивом на заседании президиума ВАС звучало, что взимание каких-либо банковских комиссий, кроме процентов по займу, в кредитных сделках с потребителями незаконно. Тем самым открываются широкие возможности по ревизии условий заключенных и уже прекративших свое действие кредитных договоров с неистекшим сроком исковой давности - три года. А это уже может стать девятым валом и для судов, и для банков, ведь комиссии за выдачу кредита (в той или иной форме) взимались практически по всем кредитным договорам.
При этом ожидается полная неразбериха в действиях судов, поскольку никакого единообразия в судебную практику высказанная позиция ВАС не внесла. Это доказал мониторинг сложившейся в регионах судебной практики о взыскании заемщиками ранее уплаченных банковских комиссий, проведенный Ассоциацией региональных банков. "Задача ВАС - обеспечение единой судебной практики. Мы же увидели, что никакого единообразия судебной практики нет. После решения ВАС примерно 15 видов комиссий стали оспариваться заемщиками. Одну и ту же комиссию один суд признает законной, другой - незаконной. Один суд считает, что отсуживать комиссию могут заемщики, год назад заключившие договор, другой суд - три года назад. Мы видим полную потерю ориентации судами на местах, поскольку ВАС высказался только по поводу одной комиссии, а к судьям приходят совсем с другими комиссиями, и им принимать решения очень тяжело", - комментирует результаты мониторинга Олег Иванов. В ряде мест кредитные организации столкнулись с тем, что суды удовлетворяют иски заемщиков фактически без рассмотрения возражений со стороны банка. Отрицательная для банков судебная практика при рассмотрении исков заемщиков о признании недействительными условий договоров о взимании комиссий сложилась в Новосибирской, Воронежской, Челябинской, Тюменской, Костромской, Ярославской, Архангельской, Вологодской, Новгородской, Нижегородской областях, Алтайском, Красноярском, Хабаровском, Пермском краях, Республиках Татарстан, Башкортостан, Мордовия, Хакасия. Москва, Московская, Кировская и Омская области - единственные регионы страны, где суды отказывают заемщикам в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий договоров о взимании комиссий.
Согласно мониторингу, подавляющая часть исков содержит требования о признании комиссий недействительными, о взыскании с банков необоснованно удержанных средств в счет уплаты комиссий, страхования и т.д., а также об уплате кредитными организациями процентов за пользование чужими деньгами. "Мы видим некорректное поведение судей. В ряде регионов первыми, кто обратился в суды с исками о возврате комиссий, были сами судьи и их помощники. После чего, получив возврат комиссий, суды удовлетворяли все остальные иски фактически без учета возражений со стороны банков", - рассказывает Олег Иванов.
Анализ судебной практики показывает, что сейчас суды фактически признают недействительными любые комиссии, взимаемые с заемщиков, кроме процентов по кредиту. Благодаря такому фактически общему настрою судов вокруг отсуживания комиссий стал формироваться целый бизнес. "По любым кредитам в любых банках возвращаю комиссии", - гласит многочисленная реклама. Множество адвокатских контор и юридических фирм сейчас названивают гражданам, предлагая свою помощь (за внушительный процент от суммы) в отсуживании комиссий.
Прекратить эту неразбериху и беспредел может только закон, устанавливающий перечень комиссий при кредитовании. "На мой взгляд, этот вопрос надо решить раз и навсегда законодательным актом. Мы уже делали несколько попыток внесения законопроекта о потребительском кредите. Сейчас внесен законопроект, который предусматривает введение так называемого паспорта потребкредита, в нем есть перечень комиссий. Геннадий Меликьян (первый зампредседателя Банка России. - Прим. ред.) уже ответил нам, что ЦБ не поддержит этот законопроект. Если вы против нашего варианта, давайте вместе выработаем подход - какие комиссии можно взимать, а какие - нет. Давайте сообща выработаем документ, который раз и навсегда решит вопрос с комиссиями и наведет порядок в этой сфере", - предлагает Анатолий Аксаков, глава Ассоциации региональных банков.
ЦБ не против, однако там считают, что перечень комиссий должен вводиться законом о потребительском кредите, который до сих пор не может представить разработчик - минфин. А только вариант этого ведомства собирается поддерживать ЦБ. "Я сторонник взвешенной позиции. Мне кажется, некоторые крайности, которые бывают со стороны ряда органов (в том числе судов), совершенно неприемлемы, - заявил на общем собрании Ассоциации "Россия" Геннадий Меликьян. - Я считаю, что должен быть взвешенный подход. Комиссии - это вполне нормальное явление. Банк за свою работу должен получать комиссии. Но давайте наведем там порядок. Должен быть закрытый перечень комиссий, и об этих комиссиях банк должен заранее до заключения договора объявить клиенту, чего, кстати, во многих случаях не делается. Говорят заемщикам, что ставка будет около 20%, а в итоге получается 50%. Это нормально? Нет. Поэтому не обижайтесь, когда начинается такая идиотская реакция со стороны некоторых структур: это ответ на нашу с вами жадность".
По мнению Олега Иванова, закон о потребительском кредите вряд ли будет принят в весеннюю сессию, а значит, утвержденный перечень комиссий у нас появится не раньше следующего года. "Нас ожидает еще год-полтора этой правовой неопределенности, которая еще выпьет много крови у банков и заемщиков", - считает он. Еще Иванов надеется, что ВАС признает законными комиссии по кредитам юрлиц: "Мы видим 5-7 субъектов Федерации, в которых уже малый бизнес отсуживает у банков комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета".