По информации независимых источников (поскольку об этом никогда не расскажет ни один банк), мошеннические кредиты составляют сегодня 0,5-2% кредитного портфеля. Банк определяет их по ряду признаков: заемщик достаточно быстро перестает платить, он недоступен или выясняется, что паспорт, по которому взят кредит, утерян. Самый высокий процент мошеннических кредитов - в потребительском кредитовании. "Риск мошенничества выше у тех, кто быстро выдает, и, как правило, деньги на руки", - признаются банкиры.
Итак, самое банальное - вытащили барсетку с паспортом и водительскими правами. Переклеивают фотографию и идут получать кредит. Банк потом такого человека никогда не найдет, потому что такой личности с этой физиономией и фамилией в принципе не существует. Так что если потеряли паспорт, тут же бегите в полицию и заявляйте, что документы утеряны. Потому что, пока вы не заявили, считается, что это вы и были. А так, со справкой, у вас есть вероятность избежать серьезных судебных разборок.
Контрольный звонок банка на работу от таких мошенников не спасает. "Это как раз те узкие места, благодаря которым схемы и раскручиваются, - рассказывает Олег Лагуткин, генеральный директор кредитного бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз". - Как правило, какая-нибудь бабулька сидит на телефоне. Туда звонят: "Иванов здесь работает? Да, работает. Директором работает? Да, директором". И она таких звонков может принимать огромное количество, представляясь сотрудником любой компании. Через какое-то время эта бабулька меняется на другую, меняются и номера". В этих схемах обычно действует не один человек, а несколько. Есть некая сеть, которая собирает документы, и инфраструктура, которая "поддерживает" все контрольные звонки банков. Второй основной вид мошенничества - это когда человек рисует в анкете несуществующие оклад, должность, имущество. Банки всегда предупреждают: если данные фальсифицированы - это мошенничество.
Третий вариант - когда в махинациях участвуют сотрудники банка. "Если существует сговор между людьми, которые выдают кредиты, и теми, кто их одобряет, банк может понести катастрофические потери", - утверждает глава "Эквифакса". Это самая страшная схема и для нас с вами, поскольку в этих случаях жертвой мошенников может стать любой из нас, даже не подозревая об этом. "Бывает, человек сдает документы на кредит, ему отказывают, а кредит на него все-таки выдается и присваивается сотрудниками банка. Или, например, вы заходите в бизнес-центр. Там берут ваш паспорт, сканируют. Потом эта база данных сливается. Затем человек с удивлением узнает, что на нем висит кредит, - рассказывает Олег Лагуткин. - При этом вы попадаете на судебное разбирательство с непонятным исходом".
В ипотеке мошеннических схем гораздо меньше. Долгий сбор документов, частая явка в банк, выбор объекта. Пройти через это "сито" и ни разу не спалиться на фальшивых документах очень сложно. Мошенничества могут быть на переоценке квартиры. Например, у дома есть дефекты, о которых банк не знает, и квартира реально не стоит оценки, которую дает проплаченная оценочная компания. Получив кредит, человек уходит в никуда, а банк остается с квартирой, которая стоит вдвое ниже кредита.
В автокредитах внутреннее мошенничество превалирует над внешним. Здесь, как правило, работает связка сотрудников банка и автосалона. Путем подложных документов покупаются машины, при этом они даже могут не покидать автосалон. Еще одна схема - перепродажа залоговых авто. При этом, оказывается, их крайне редко перепродают обычным покупателям. Из пяти машин, как правило, четыре уходят на разборку или на Кавказ. "Паспортные" схемы здесь обычно не работают. "Автокредиты сейчас выдают в пределах суток. За это время служба безопасности успевает базы посмотреть, позвонить, получше позадавать вопросы. А когда кэш выдается на руки в течение двух-трех часов, тогда времени все проверять и перепроверять нет и там раздолье для мошенников", - объясняют эксперты.
Как защититься от мошенничества? С нами все понятно - не теряй документы, не суй свой паспорт в каждое окошко. Банкам сложнее. "Против мошенничества одна из действенных вещей - внутренняя инфраструктура банка. Правильные регламентирующие документы, делающие невозможным внутренний сговор сотрудников. Например, заявку собирает один, проверяет кто-то другой, а окончательное решение принимает третий, и все эти люди постоянно меняются по алгоритму. То есть первое - это внутренняя работа по структурированию бизнес-процессов, чтобы исключить внутреннее мошенничество. Второе - анализ внутренних данных на несоответствие тем заявкам, которые поступают. К примеру, в заявке телефон указан как рабочий, а ранее он в другой анкете проходил как домашний. Третье - более активная работа службы безопасности. Четвертое - использование межбанковских баз на основании бюро кредитных историй. Если эти четыре инструмента правильным образом используются, то оборона банка практически непробиваема", - считает глава "Эквифакса".
