Согласно исследованию "ОПОРЫ России" получают поручительство гарантийных фондов при кредитовании в банках чуть более одного процента предпринимателей. То есть эта система реально не работает. Причина - низкая капитализация гарантийных фондов и полный разнобой в их работе.
Сейчас гарантийный фонд уже есть практически в каждом регионе страны. По словам Андрея Медведева, начальника отдела кредитования и микрофинансирования Министерства экономического развития РФ, в 78 субъектах они созданы в рамках программы минэкономразвития, еще два появились самостоятельно. По заверениям чиновников, до конца года гарантийный фонд будет работать в каждом из 83 регионов страны.
То есть фактически вся система гарантийных фондов создана на государственные деньги, но при этом никакого единообразия в правилах их работы нет. Весной в минэкономразвития прошел специальный семинар, посвященный гарантийному кредитованию. На нем все выступающие банкиры назвали отсутствие единых правил основным препятствием в работе с гарантийными фондами. На самом деле стандарты работы гарантийных фондов есть, и они описаны в специальном приказе министерства. Однако там нет четких цифр и правил. По сути, минэкономразвития предложило фондам некое рамочное законодательство, в пределах которого руководители таких структур могут делать что угодно.
Об основных проблемах, с которыми столкнулись банки при работе с региональными гарантийными фондами, на семинаре рассказала Надежда Карисалова, вице-президент банка ВТБ24. Начала она с того, что у банка сейчас заключены договоры с 44 региональными фондами, но при этом ни один из них не похож на другой. "Было бы неплохо, если бы для всех гарантийных фондов были введены единые стандарты заключения соглашений. Давайте выберем единый регламент, единое соглашение, единый договор поручительства, единый список документов, единые условия проведения конкурса. Если у нас с вами будет некий единый стандарт - всем будет легче, и нам, и вам", - призывала она.
Участие в конкурсе в каждом регионе различно. У каждого - свой перечень документов. Их не так просто получить, хотя по закону это - открытая информация. "В ряде регионов информацию о проведении конкурса на отбор банков трудно получить. Конкурсные документы получить тоже невозможно - это тайна за семью печатями. А как мы можем участвовать в конкурсе, не зная, на что мы идем? Вы объект инфраструктуры, образованный для поддержки малого бизнеса федеральным и региональным бюджетом. Почему у вас эти документы закрыты, почему вы их прячете и их нет на сайте", - обращалась Карисалова к руководителям фондов. При этом некоторые требования к документам, по ее словам, просто удивительны. Например, представить нотариально заверенное аудиторское заключение. "Для крупного федерального банка это просто невозможно. Наше аудиторское заключение - 700 листов. Заверение каждого листа стоит 50 рублей. Плюс отправка DHL. И отправить надо в 83 региона. На одном на этом у нас будут огромные убытки, - возмущалась вице-президент ВТБ24. - Для чего вам это? Ни в одном банке не берутся нотариально заверенные документы - все берется в копиях".
В ряде регионов банки, претендующие на гарантии, ограничивают в ставке кредитования. "В приказе минэкономразвития написано, что ограничивать по ставке фонд имеет право только при размещении своих активов на депозите в этом банке. Тем не менее ограничение вводиться для всех, например 11-12%. Есть регионы, с которыми мы не заключили соглашение из-за этого. К примеру, в Новосибирской области, в Татарстане, - рассказывает Надежда Карисалова. - Все заемщики разные, у всех разные категории надежности, различные залоги. Если мы всем будем давать одинаковую ставку, вы представляете, во что мы попадем?"
При этом в комиссиях фонды себя особо не ограничивают. Поручительство одних фондов стоит 1,5-3% за весь срок кредитования, в других такую же комиссию надо платить ежегодно.
О таких же проблемах говорили представители Сбербанка и РосБР. "Если гарантийный фонд берет плату в размере 4%, кредит становится неподъемным. При этом есть гарантийные фонды, которые предоставляют поручительство бесплатно. Мы просим рассмотреть вопрос снижения комиссии за поручительство хотя бы до 0,5-1%", - заявила представитель Сбербанка. Вторая проблема - низкая капитализация фондов. Сбербанк, у которого подписано соглашение с 71 фондом, уже за первый квартал исчерпал весь свой лимит.
Общая капитализация гарантийных фондов сейчас около 20 млрд рублей. "Доля кредитов, которые могут потенциально закрываться гарантийными фондами, незначительна и оценивается на уровне 2% от общего объема кредитования малого бизнеса", - признают в минэкономразвития. В этом году фонды будут докапитализированы. На сколько - пока не объявлено. "Политика министерства - поднять капитализацию региональных фондов до 200-300 млн руб. Только тогда они становятся эффективными", - утверждает Андрей Лебедев, генеральный директор партнерства "Институты развития малого и среднего бизнеса". Сейчас, по его словам, уже создана рабочая группа, в которую вошли представители гарантийных фондов, крупнейших банков (ВТБ, УРАЛСИБ, Промсвязьбанк), АРБ, ассоциации "Россия". "В этом формате мы обсудим действия, направленные на повышение эффективности работы гарантийных фондов. Если банковское сообщество скажет, что нужно изменить в политике гарантийных фондов, - мы готовы это рассмотреть, обсудить, и если за этим стоят объективные вещи, минэкономразвития готово внести изменения в приказы, регламентирующие работу гарантийных фондов, - уверен Андрей Лебедев. - Одна из целей - разработать единый шаблонный вариант документов. Мы над этим как раз сейчас работаем в рамках рабочей группы".
Однако на многое рассчитывать не стоит. "Желание все зарегулировать может убить систему, - считает Наталья Ларионова, директор департамента развития малого и среднего предпринимательства минэкономразвития. - Сейчас мы сформировали систему, заложили четкие процедуры, тайно ни один гарантийный фонд банки не отбирает и депозиты не размещает, мне кажется, сейчас регулирование отвечает стоящим задачам".