Мы все активнее осваиваем пластиковые карты, платежи через мобильники и заводим себе электронные кошельки.
Но вопросов и сложностей при этом тоже возникает немало.
Как защитить свой виртуальный счет от мошенников? Кому жаловаться, если в магазине отказываются принимать к оплате карту? Можно ли передать ее по наследству?
На эти и другие вопросы наших читателей, а также о том, чем поможет потребителям принятый недавно Закон "О национальной платежной системе", ответил во время "горячей линии" в редакции президент Ассоциации региональных банков, член Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Петр Николаев (Самара): Сейчас даже в глубинке многие предприятия фактически заставляют людей оформлять пластиковые карты, а перечислять деньги на сбер книжки или выдавать наличкой отказываются. Это законно?
Анатолий Аксаков: Нет. Открытие "зарплатных" банковских счетов является добровольным делом. При этом условия открытия счета "зарплатной" карты согласовываются сторонами - то есть работником и работодателем.
Если же администрация навязывает вам открытие счета, можно пожаловаться в надзорные органы. Например, в территориальные управления Федеральной антимонопольной службы, Роспотребнадзора.
Оля (Подмосковье): Почему при перечислении денег через электронный кошелек берут такие большие проценты? Ограничивает ли новый закон эти комиссии?
Аксаков: Законом размер взимаемых комиссий (вознаграждений) за безналичные платежи не регулируется. Тарифы (комиссии) устанавливает банк. Способы оплаты или перечисления денежных средств многообразны, потребитель сам выбирает систему для оплаты.
Но важно знать, что в соответствии с Законом "О национальной платежной системе" заранее, до заключения договора с клиентом - физическим лицом, оператор электронных денежных средств обязан предоставить информацию о размере и порядке взимания вознаграждения.
Российская газета: В законе говорится, что банки обязательно должны извещать людей обо всех операциях по пластиковой карточке. Многие это делают и сейчас, но за отдельную плату. А после вступления закона в силу такие извещения тоже будут за деньги?
Аксаков: Платность таких услуг законом не регулируется. Но сумма вознаграждения за извещения должна быть предусмотрена в вашем договоре с банком. Кстати, в некоторых странах, где действует аналогичное законодательство, например в Сингапуре, все смс-оповещения для потребителей бесплатны. Возможно, когда-нибудь такая же система будет действовать и в нашей стране.
РГ: А насколько хорошо защищены электронные кошельки от мошенников, тех же хакеров?
Аксаков: После вступления в силу Закона "О национальной платежной системе" у ЦБ будет больше полномочий в регулировании электронных денег, в том числе - электронных кошельков. Поэтому я надеюсь, что будут приняты подзаконные акты, препятствующие мошенничеству.
Но все-таки при использовании электронных систем платежей надо быть ответственным пользователем. Не забывать информацию, которую вы ввели при регистрации - логин, пароль, адрес электронной почты. А при малейшем подозрении о совершении мошеннических действий перепроверить введенные данные. Ну а если вы обнаружите, что с электронным кошельком кто-то "поработал" без вашего ведома, надо обращаться с заявлением в милицию.
Виталий Добржанский (Воронежская область): Можно ли завещать свою пластиковую карту?
Аксаков: Можно завещать не саму пластиковую карту, а счет в банке. Напомню, что карта является доступом к этому счету. Человек, которому он завещан, получит остаток средств в соответствии с законом о наследовании.
Ольга (Москва): Я могу оформить пластиковую карточку на ребенка, например для поездки в Европу?
Аксаков: Да, можете, как дополнительную карту к вашему счету. А с 14 лет некоторые банки выдают основную карту. Для того чтобы ее открыть, достаточно письменного согласия законных представителей ребенка (родителей или опекунов). Оно оформляется в банке лично в присутствии ребенка.
Максим (Сергиев Посад, Подмосковье): Почему у банковских карточек такой короткий срок жизни?
Аксаков: Самый уязвимый элемент карты - магнитная полоса, которая от долгого использования истирается, затрудняя считывание информации. Именно поэтому карты имеют ограниченный срок действия и через два-три года подлежат замене. Используйте карту с чипом - она более долговечна.
Анатолий Воищев (Томск): Я инвалид второй группы, живу в интернате, могу ли я получить электронную карту и как это сделать?
Аксаков: Все совершеннолетние, в отношении которых не было решения суда о признании их недееспособными, могут получить такую карту. Для этого надо выбрать банк и обратиться в него.
Если выход из интерната для вас затруднен, можно договориться по телефону, чтобы сотрудник банка к вам приехал и оформил все необходимые документы.
РГ: Часто рассчитаться карточкой невозможно. Например при покупке автомобиля, квартиры. Как быть в этих случаях?
Аксаков: Это недобросовестное поведение со стороны продавца ущемляет права потребителей, а также определенно служит сигналом для налоговой инспекции, потому что наличный оборот менее прозрачен, чем безналичный.
В то же время по закону заставить магазин установить специальное оборудование невозможно. Еще год назад карты не брали к оплате даже многие крупные торговые сети. Сегодня ситуация меняется. Надеюсь, со временем таких торговых точек станет больше.
Много вопросов по универсальной электронной карте, хотя Закон "О национальной платежной системе" к ней напрямую и не относится. Пенсионеры волнуются, что после ее введения их пенсии будут перечислять только на "пластик". И спрашивают, смогут ли они, как и прежде, получать деньги на сберкнижки. По словам Аксакова, пенсионерам совсем не надо волноваться.
Во-первых, от карты можно будет отказаться как до ее выдачи, так и уже после получения. Для этого достаточно будет написать заявление.
Еще один важный момент - на "пластик", как и на сберкнижку, будут начисляться проценты. Это станет делать банк, обеспечивающий предоставление услуг в рамках электронного банковского приложения. А пользователь карты будет иметь право самостоятельно выбрать такую кредитную организацию. Если впоследствии возникнет желание сменить банк, и это возможно. Просто осуществляется замена универсальной электронной карты.
Наконец, как и сейчас, пенсионеры могут передоверить получение денег по карте родственникам. Это предусмотрено законом "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", где и прописаны все детали по универсальной электронной карте. Использование банковского приложения к карте другим лицом возможно на основании нотариально удостоверенной доверенности.