Кризис 1998 года наглядно показал, насколько важно укреплять доверие граждан к банковской системе и гарантировать защиту их вкладов на государственном уровне.
Результатом этого стал принятый в 2003 году закон о страховании вкладов.
Сегодня система страхования вкладов защищает интересы десятков миллионов граждан. Гарантии системы дают людям уверенность в надежном хранении сбережений, что ведет к упрочению социальной стабильности в стране.
Не только граждане, но и банкиры осознали полезность системы страхования вкладов. Конечно, именно они ее оплачивают и должны участвовать в ней в обязательном порядке. Но со 100 рублей вклада банк платит всего 10 копеек страхового взноса, а выгоды несоизмеримы. Система страхования позволяет предотвратить панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность работы банков и не допуская их обрушения по принципу домино. Именно это смягчило последствия кризиса конца нулевых для российской экономики.
Кроме того, введение механизма защиты вкладчиков увеличило приток сбережений граждан, которые перестали бояться, что банк их обманет. Сегодня их накопления во вкладах составляют 10 трлн рублей, почти четверть ВВП, и сумма продолжает расти.
Финансовой основой системы является фонд страхования вкладов, носящий накопительный характер. Он формируется преимущественно за счет взносов банков, которые сегодня составляют в нем более 90 %. Общий размер фонда превышает 130 млрд рублей, то есть его хватит даже в случае банкротства одновременно 500 банков из нижней части списка.
Примечательно, что фонд отделен от государственного бюджета и защищен от взысканий по не связанным со страхованием основаниям. Это позволяет не только быстро выплачивать страховое возмещение, но и защищать вклады даже в случае государственного дефолта. В то же время, если средств фонда вдруг по каким-то причинам не хватит для расчета с вкладчиками, на помощь может прийти федеральный бюджет, хотя сценарий банкротства системы страхования вкладов практически исключен.
В России, как и во всем мире, размер страхового возмещения по вкладам ограничен: каждому вкладчику гарантируется возврат средств в пределах 700 тысяч рублей в каждом банке. Это связано с тем, что система страхования направлена на защиту массового вкладчика. Сумма максимального возмещения определяется исходя из нескольких экономических индикаторов и уже несколько раз увеличивалась. Сегодня ее размер покрывает более 99 % вкладов, что является очень хорошим показателем и выше, чем в Европе.
Страховщиком является Агентство по страхованию вкладов. Оно отделено от государства, хотя его функции являются продолжением государственной политики. Самостоятельность агентства во многом основывается на наличии у него права собственности на имущество. Это позволяет ему не зависеть от текущих бюджетных решений, быстро платить вкладчикам и своевременно реагировать на возникающие на финансовом рынке изменения. За время работы агентства произошло уже более сотни страховых случаев, оно выплатило вкладчикам 43 млрд рублей.
Агентство в целях финансово-правового просвещения ведет постоянную разъяснительную работу. Так, в июне его гендиректор Александр Турбанов провел при участии Ассоциации юристов России онлайн-семинар о функционировании системы страхования вкладов.
Страховой механизм системы работает таким образом. Гражданину гарантируется возмещение его средств по любым банковским вкладам и счетам, за исключением средств, используемых для ведения частнопредпринимательской деятельности, вкладов на предъявителя, а также сбережений, переданных банку в доверительное управление или помещенных в филиал российского банка за границей. Страхуемыми являются счета пластиковых карт, текущие, пенсионные и т. д. Защищены средства как в рублях, так и в иностранной валюте. Страховой случай наступает в случае отзыва Центральным банком у банка лицензии.
Получить возмещение просто: после наступления страхового случая вкладчику нужно подать в банк-агент, назначаемый агентством (или в само агентство, если таковой не назначен) заявление и документ, удостоверяющий личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, то есть обычно в течение полутора-двух лет. На сайте агентства www.asv.org.ru можно найти все подробности порядка получения страхового возмещения.
Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента наступления страхового случая. Нередко это происходит и раньше, но, чтобы избежать очередей, желательно обращаться за возмещением по возможности не в первый день выплат. Выплата производится наличными, или внесением страховки на счет в банке-агенте, или банковским переводом - по выбору гражданина.
Если же вклад превышает 700 тысяч рублей, оставшиеся средства выплачиваются в процессе банкротства банка. Обычно данная процедура длится до двух лет, но бывают и исключения. Процент удовлетворения требований вкладчиков при процедуре банкротства зависит от того, сколько в банке осталось имущества, но в среднем составляет 60 %.
Важно сказать о возможных перспективах развития системы страхования вкладов. С ростом экономики постепенно будет повышаться и предельный размер страхового возмещения. Кроме того, сегодня активно обсуждается возможность включения в систему страхования средств индивидуальных предпринимателей, некоммерческих организаций, субъектов малого бизнеса. Рассматривается также вопрос об увеличении предела страхового возмещения для некоторых категорий вкладов, например жилищных. В любом случае система страхования вкладов будет развиваться в направлении укрепления защиты прав вкладчиков.