Ученые-юристы опасаются новой волны финансовых пирамид.
Лишние деньги оттягивают вам карман, но вы еще не знаете, что они лишние? Мечтаете о скором богатстве? Все еще верите заманчивым обещаниям? Тогда эти люди, возможно, уже идут к вам.
В 90-х годах прошлого века эпидемия финансовых пирамид вспыхнула буквально на руинах Советского Союза. Общая обстановка в стране - экономическая, психологическая, политическая - была такова, что мошенники буквально расцветали.
Сейчас ситуация другая, и повод для возвращения старых недобрых пирамид иной - законный, если можно так выразиться. Некоторые правоведы опасаются, что ворота мошенникам открыл закон о микрофинансовой деятельности, который вступил в силу в этом году.
Само название звучит так, что отбивает у неподготовленного человека желание вникать в суть дела. Между тем, отныне любое внебюджетное предприятие, будь то ломбард или жилищный кооператив, имеет право осуществлять две самые важные банковские операции: выдавать кредиты и принимать вклады.
С одной стороны, звучит заманчиво: взять в долг у управдома. С другой - когда оставляешь кому-то на сохранение едва ли не самое ценное, что у тебя есть, - деньги, хочется, чтобы оно вернулось. Желательно - с процентами. Банки обычно так и делают. Возьмут ли за правило так поступать микрофинансовые организации? Беда в том, что, по словам юристов, банковского контроля за ними нет. Что делать, если тот, кто взял ваши деньги, исчез, а тот, у кого брали вы, начислил дикие проценты? На того же управдома не так-то просто найти управу. Чтобы убедиться в том, необязательно открывать у него счет. В целом правоведы полагают, что новый закон откроет шлюзы для появления множества финансовых конструкций а-ля "МММ".
Новый закон легализовал деятельность "неформальных" кредитных организаций. По закону микрофинансовая организация не является банком, поэтому формально она не имеет права привлекать денежные средства в виде вкладов. Но законодатель дает ей это право, деликатно называя операцию "займом".
Кроме того, не являясь банковской, микрофинансовая организация, казалось бы, не имеет права привлекать средства у населения. И закон ей это запрещает... Но допускает исключения. Организация имеет право занимать деньги у частного лица, если размер суммы займа составляет от полутора миллионов рублей и выше. Эти деньги организация может вкладывать в любые проекты, по своему усмотрению, либо предоставлять их в виде кредитов как предприятиям, так и частным лицам.
Не правда ли, очень знакомая схема? Многие финансовые пирамиды так и работали: собирали гигантские средства под громкие обещания, мол, вложим в заводы, газеты, пароходы, все вместе заработаем и заживем. На деле же выяснялось, что воздушные замки - и те приносили бы больше дохода, чем проекты подобных контор.
Согласно закону финансовая деятельность микроорганизаций не подлежит регулированию и надзору со стороны Банка России. Внятные механизмы ответственности, проверок и контроля в отношении микрофинансовых организаций также пока отсутствуют.
"Тот скромный опыт существующего банковского законодательства говорит, что это крайне опасно,- прокомментировала "РГ" закон заместитель заведующего кафедрой банковского права Московской государственной юридической академии имени О.Е. Кутафина Елена Хоменко.- Недобросовестные организации могут привлекать вкладчиков, обещая высокие процентные ставки - до 50 процентов и выше. Население будет охотно заключать договоры с такими организациями, не вдаваясь в существо разницы между договором займа и договором вкладов. А ведь это же совершенно разные договоры.
По ее словам, договор займа не предполагает защиту средств физических лиц ни системой страхования, ни системой резервирования, поэтому все риски лягут именно на вкладчика. Увы, и это нам слишком знакомо.
"Физические лица, доверившиеся микрофинансовым организациям и решившиеся "одолжить" им деньги в сумме от 1,5 миллиона рублей, должны хорошо представлять себе правовые последствия данного поступка, - говорит Елена Хоменко. - Возврат вложенных средств будет зависеть от финансового состояния тех предприятий, которые организация кредитует. В случае неисполнения финансовой организацией своих обязательств единственным способом защиты прав вкладчиков будет обращение в суд".
Легкие деньги - лакомая приманка, в финансовой мышеловке могут оказаться тысячи вкладчиков - считают правовоеды. Отсутствие должного контроля над деятельностью микрофинансовых организаций при наличии права привлекать крупные вклады физических лиц создаст благоприятную почву для "прорастания" финансовых пирамид. Ведь и до этого любители чужих денег находили лазейки, чтобы "проинспектировать" карманы граждан. Примерами подобных прорастаний богата судебная хроника.
Так, в прошлом году было возбуждено уголовное дело в отношении руководителей некой Самарской компании. Ее менеджеры привлекали клиентов рассказами о супервыгодных вложениях, которые делает фирма на Черноморском побережье. Компания принимала вклады населения под 31-39 процентов годовых. В результате несколько тысяч вкладчиков лишились своих средств.
В том же году было возбуждено уголовное дело против руководителей другой компании, на этот раз из Волгограда, которые принимали вклады аж под 48 процентов годовых, а после скрылись в неизвестном направлении.
Организаторы еще одной пирамиды уже осуждены. Чувашская организация "СоюзИнвест" обещала пайщикам до 50 процентов годовых. Как сообщается, за полтора месяца зимой 2008 года организаторами финансовой пирамиды было совершено хищение вкладов граждан на общую сумму более 43 миллионов рублей.
По оценкам правоведов, сейчас в России насчитывается около 500 "новоиспеченных" легальных микрофинансовых организаций. Юристы опасаются, что у руководства таких компаний может возникнуть соблазн заняться махинациями в стиле пирамид. Закон предоставил им такой шанс, считают правоведы. Для того чтобы этого избежать, в закон необходимо внести существенные правки, заявляют ученые-юристы. Прежде всего необходимо полностью запретить микрофинансовым организациям привлекать средства населения. Помимо этого, необходимо создать систему жесткого надзора за деятельностью таких организаций, установить порядок и периодичность их проверок.