К 4 ноября все кредитно-потребительские кооперативы граждан, которые хотят работать на рынке, должны стать членами одной из действующих СРО. Будет ли система регулирования потребительских кредитных кооперативов эффективна и сможет ли она противостоять мошенничеству "РБГ" спросила у генерального директора Лиги кредитных союзов Александра Соломкина.
- Какие требования предъявляет закон к кредитно-потребительским кооперативам?
- В августе 2011 года вступили в силу все положения Федерального закона "О кредитной кооперации", и в соответствии с этим теперь все кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами какой-либо саморегулируемой организации. Но говорить о завершении становления института саморегулирования в кредитной кооперации еще рано. Я думаю, что мы пока находимся в начале пути формирования системы кредитной кооперации, определенной законом. Статус СРО получили на сегодняшний день шесть организаций. Однако сама модель саморегулирования еще в полной мере не заработала. Саморегулируемые организации разработали стандарты и правила деятельности, внедряют механизмы управления, надзора и контроля за деятельностью своих членов, идет процесс формирования компенсационных фондов. Необходимо время на то, чтобы все процессы саморегулирования были запущены, чтобы СРО в полной мере взяли ответственность за деятельность своих членов на себя.
Отмечу, что в силу ряда причин статус саморегулируемых организаций получили еще не все объединения, которые хотели бы быть включенными в реестр СРО, и не все кооперативы сегодня вступили в СРО. Охват рынка кредитной кооперации (кредитных потребительских кооперативов, включенных в единый государственный реестр юридических лиц) действующими СРО в настоящее время составляет не более 20%. Так что регулятору в ближайшее время предстоит большая работа по выявлению тех организаций, которые не принимают правила деятельности, определенные законодательством.
- Какие новации появятся в деятельности системы? В чем коренные отличия существующей системы кредитной кооперации от той, которая существовала до принятия нового законодательства?
- Коренное отличие заключается в слове "система", понятие которой отсутствовало в предыдущем законе (N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"). Закон не предполагал возможность формирования механизмов обмена ликвидностью кредитного кооператива с другими участниками рынка, т.е. КПК не могли создавать кооперативы второго уровня. В законе не были определены требования к кредитным кооперативам по соблюдению нормативов финансовой устойчивости, не были прописаны нормы и процедуры контроля и надзора за деятельностью кредитных кооперативов.
Действующее законодательство о кредитной кооперации подразумевает, как я уже говорил, обязательное членство кредитных кооперативов в саморегулируемых организациях. СРО формируют компенсационные фонды для обеспечения финансовой устойчивости своих членов в случае возникновения непредвиденных ситуаций, а в конечном счете, для защиты интересов пайщиков кооперативов. Кроме того, кредитные кооперативы вправе создавать и являться членами кредитных потребительских кооперативов второго уровня. Впервые появился механизм перераспределения ликвидности в системе.
Ну и, конечно, стоит остановиться на роли в системе регулятивного органа, функции которого в настоящее время выполняет минфин и Федеральная служба по финансовым рынкам. Надзор со стороны госрегулятора осуществляется за кооперативами второго уровня, за деятельностью саморегулируемых организаций и кредитных кооперативов с численностью пайщиков более пяти тысяч. Регулирование системы, безусловно, будет влиять на ее устойчивость и надежность.
- Какие финансовые нормативы вводятся? Согласны ли вы с ними?
- Я хотел бы обратить внимание не только на финансовые нормативы, но и основные требования к кредитным потребительским кооперативам, которые определены законом. Нельзя упускать из виду, что основное требование - принцип создания и организации деятельности любого кредитного кооператива должен основываться на определенном в уставе признаке социальной общности его членов (по месту жительства, профессиональному, производственному и т.п.). Это должно снижать риски деятельности организации. Во-вторых, устав кредитного кооператива должен предусматривать только те виды деятельности, которые определены в законе. Требования к порядку формирования и осуществлению деятельности органов управления кредитного кооператива тоже немаловажны - именно механизмы своевременного и адекватного контроля за деятельностью организации со стороны органов управления кредитного кооператива должны обеспечивать его надежность и защиту интересов пайщиков. Ну и, конечно, во главу угла поставлены требования по ограничению видов деятельности и соблюдению кооперативами финансовых нормативов. В законе определено восемь нормативов. Прежде всего, это требования к формированию необходимой величины Паевого и Резервного фондов (не менее 8% и 5% от суммы привлеченных средств от членов кооператива соответственно). Кроме того, нормативы ограничивают риски концентрации активов и пассивов КПК, устанавливают требования к достаточности кооперативного капитала, определяют ограничения на размещение активов, сформированных за счет привлеченных средств от членов кооператива. С моей точки зрения, эти нормативы, вернее их соблюдение, позволяют обеспечить финансовую устойчивость кредитному кооперативу. Достаточно ли этих нормативов для того, чтобы рынок стал более надежным? В настоящее время среди участников рынка обсуждается необходимость и целесообразность определения порядка формирования резервов на просрочки по предоставленным займам, что должно защитить организации от принятия на себя излишних рисков, связанных с предоставлением некачественных займов. Но это пока только обсуждается.
- Какие задачи в настоящее время стоят перед кредитной кооперацией?
- Задач очень много. Их решение должно быть нацелено прежде всего на то, чтобы сектор кредитной кооперации стал устойчивее, надежнее и понятнее для граждан нашей страны. Участников рынка уже много лет волнуют вопросы унификации правил бухгалтерского учета для кредитных кооперативов, установления внятных подходов к налогообложению деятельности наших организаций, возможности кредитным кооперативам выступать агентами других финансовых организаций для расширения услуг, предоставляемых своим пайщикам. В настоящее время мы работаем над этими вопросами с представителями государственного регулятора и органами государственной власти.
- Какие требования предъявляются к СРО кредитных кооперативов и сколько, по вашему мнению, СРО будет представлено на рынке?
- Требования к СРО определяются тремя федеральными законами: N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях" и N 190-ФЗ "О кредитной кооперации". Прежде всего это требование по количеству членов объединения, претендующего на включение в реестр СРО, - не менее 100 кредитных кооперативов, или не менее 5 кредитных кооперативов с общим количеством пайщиков не менее 100 тыс. Существуют требования к уставу организации и внутренним нормативным документам, регламентирующим деятельность саморегулируемой организации. Требование к составу и компетенции органов управления и специализированных органов объединения. Отмечу, что все действующие СРО приводили свои внутренние нормативные документы в соответствие с теми замечаниями, которые министерство финансов указало им при первом обращении на включение в реестр СРО. А по поводу того, сколько их будет на рынке, - скажу, что все будет зависеть от рынка. В ближайшее время, на мой взгляд, появится еще не более 2-3 СРО.
- Способна ли существующая система защитить рынок от мошенников?
- Ни одна из систем надзора не может говорить о том, что она со 100%-ной гарантией защищает рынок от мошенников. Можно лишь утверждать, что принятие закона о кредитной кооперации, назначение государственного регулятора, а также консолидация и объединение самих участников рынка в институты саморегулирования позволят в значительной степени снизить вероятность беспрепятственного появления мошенников в секторе.