Министерство финансов РФ предлагает отменить право вкладчиков российских банков на досрочное изъятие средств с вкладов.
В среду, 23 ноября, опубликован законопроект "О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса РФ, статью 36 федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьи 10, 12 федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".
Согласно законопроекту, договор банковского вклада может не предусматривать право вкладчика досрочно требовать всю сумму вклада или ее часть.
По нынешним законам банк обязан возвратить вкладчику средства с вклада по первому требованию, каковы бы ни были условия договора.
"В результате банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада", - утверджается в пояснительной записке к законопроекту.
Кроме того, законопроект предлагает использовать безотзывный депозитный сертификат. Его можно будет покупать и продавать (в том числе на неорганизованных площадках и на фондовых биржах), брать и давать в залог.
Согласно законопроекту, при обращении в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) необходимо будет представлять не только требование о выплате возмещения по вкладу, но и именной сберегательный сертификат.
"Преимущество использования сберегательного (депозитного) сертификата, не предусматривающего права предъявления к оплате до истечения установленного в нем срока заключается в универсальности этого инструмента: безотзывный сертификат может стать объектом купли-продажи, залога, быть предметом сделок по купле-продаже на неорганизованных площадках и на фондовых биржах и т.п., т.е. в полной мере реализовать свое свойство ценной бумаги, которой она и является в соответствии со статьей 844 Кодекса. Это способствовало бы развитию еще одного сегмента финансового рынка. В настоящее время сберегательные (депозитные) сертификаты, выдаваемые для удостоверения суммы вклада физических лиц, не получили широкого распространения, поскольку предусматривают возможность их досрочного предъявления и получения гражданином суммы вклада", - говорится в пояснительной записке.
Также законопроект обязывает кредитные организации указывать, возможен отзыв вклада или нет. Такая информация должна быть в рекламе, в приглашениях делать оферты, в офертах и документах, удостоверяющих заключение договора банковского вклада.
"В условиях существования системы страхования вкладов требуются дополнительные законодательные меры по ограничению риска оттока вкладов граждан из банковской системы, так как исполнение обязательств по страхованию вкладов осуществляется согласно действующему законодательству как за счет фонда обязательного страхования вкладов, так и за счет федерального бюджета. В связи с этим в Закон о страховании вкладов предлагается внести дополнение, предусматривающее представление именного сберегательного сертификата при обращении в Агентство вместе с требованием о выплате возмещения по вкладу", - отмечается в пояснительной записке.
Заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников в интервью "РБГ" назвал абсолютно обоснованным и правомерным желание Минфина ввести принцип свободы договора между вкладчиком и банком. Однако эксперты-юристы видят в этом ущемление прав вкладчика. "Из этого противостояния выход может быть, например, однозначно административный: либо все остается по-прежнему, либо вводится принцип свободы договора для банковского вклада. Можно подумать об альтернативных вариантах - например, запустить на рынок продукт, который не является вкладом, но носит все его признаки и исключает досрочное изъятие средств. Назовем его депозитный сертификат", - сказал Андрей Мельников.