Вкладчикам надо приготовиться к тому, что читать условия договора по открытию депозитов надо будет предельно внимательно. В этих документах может появиться норма, при которой граждане лишатся права требовать возврата своих денег в любой момент и до окончания срока договора.
Такие возможности заложены в проекте закона, который был опубликован вчера на сайте минфина.
Он, правда, не означает отмены так называемых срочных вкладов, то есть тех, средства с которых можно получить и до окончания срока действия депозита. Но и здесь есть некоторые уточнения. Досрочно вернуть клиенту деньги банк обязан не тотчас же, а не позже семи дней с момента обращения гражданина. А если сумма вклада больше 700 тысяч рублей, по которым предусмотрена госгарантия, то не позже двух недель. Это так называемый тихий период, необходимый для того, чтобы банк мог подготовить требуемую к возврату сумму, объясняли раньше представители минфина.
Что же касается вкладов без права отзыва в любой момент, то такие условия должны быть указаны не только в договоре, но и в рекламе, предупреждает минфин. Если банки не выполнят этого требования, у граждан остается право требовать сполна свои деньги и начисленные проценты досрочно. Еще одна новация - это введение так называемых безотзывных сертификатов. По сути дела, они похожи на безотзывные вклады. Но с тем отличием, что сертификат является ценной бумагой. Она может продаваться и покупаться на неорганизованных торгах или фондовых биржах, использоваться в качестве залога.
Предлагаемые новации министерство объясняет тем, что банкам при нынешних правилах недостает "длинных" денег. Норма о праве на досрочное изъятие вклада независимо от его вида приводит к тому, что банки не могут качественно планировать свою деятельность и в основном выдают краткосрочные кредиты, поясняет минфин. Их участие в инвестиционных и ипотечных проектах снижается. Что касается прав граждан, то они, по мнению министерства, достаточно защищены системой страхования вкладов.
Опрошенные "РГ" эксперты с доводами минфина согласны. Сейчас главный ресурс для банков - это средства клиентов, объясняет президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. И новая мера, по его прогнозам, может дать со временем прирост кредитного портфеля банков на 20-30 процентов. А чтобы заинтересовать клиентов, полагает Аксаков, банки наверняка предложат по новым инструментам привлекательные ставки - на один-два процента выше, чем по обычным депозитам. Дополнительный эффект, полагает собеседник "РГ", можно было бы получить, если предусмотреть введение госгарантий на полную сумму таких вкладов или повышение порога страховки до миллиона рублей. Но в проекте закона это не предусмотрено.
Зато в нем есть другая важная норма - под госгарантии попадают сберегательные сертификаты, доволен финансовый омбудсмен Павел Медведев. Раньше они под страхование не попадали, что и сдерживало развитие этого инструмента. Но, чтобы сертификаты получили широкое хождение, банкам еще предстоит "нащупать" условия их выдачи, организовать площадки для обращения сертификатов на рынке, уточняет Медведев. Никаких отрицательных последствий от принятия новых норм он не ждет.
Тем временем
Центробанк изучает ситуацию в 15-20 банках в связи с высокими ставками по депозитам, сообщил журналистам зампредседателя Банка России Алексей Симановский. Внимание ЦБ, по его словам, привлекают банки со ставками по вкладам свыше 10,5 процента годовых.