Как правильно распорядиться своими пенсионными накоплениями и кому доверить управление средствами? Могут ли НПФ защитить наши деньги? С этими и многими другими вопросами "РГ" обратилась к советнику президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Олегу Колобаеву.
- Олег Михайлович, хотелось бы узнать у вас как у профессионала - как эффективно управлять своей будущей пенсией?
- Самое главное не делать резких движений. Хотя по закону застрахованное лицо может раз в год изменить место формирования своих пенсионных накоплений, это не означает, что этим правом надо пользоваться каждый год. Выбирая УК, вы остаетесь в ПФР и теряетесь в армии "молчунов" (для ПФР нет разницы, где ваши средства: в ГУК (ВЭБ) или в одной из частных компаний, отобранных по конкурсу). С НПФ же клиенты связаны договором и поэтому можно получить ответ на любой вопрос. Кроме того, у НПФ есть возможность диверсифицировать свой портфель за счет наличия договоров с несколькими УК. Однако частные управляющие компании начинают утрачивать свою привлекательность как место формирования накопительной части трудовой пенсии. Это подтверждается не только уменьшением почти на 20%, по сравнению с 2009 годом, числа поданных заявлений о выборе УК, но и тем, что почти каждое третье застрахованное лицо, выбравшее УК, в последующем (в течение года) изменило свое первоначальное решение.
- НПФ гарантируют сохранность пенсионных накоплений? Какая доходность была у фондов за последние годы?
- Сохранность пенсионных накоплений - сейчас наиболее острый вопрос. Пока отсутствует точно установленное законодательно понятие сохранности. Одно из предложений минфина и минэкономразвития заключалось в том, что сохранность пенсионных накоплений должна рассматриваться по результатам длительного периода инвестирования и гарантироваться в установленном объеме. Например, остаток на пенсионном счете к моменту выхода гражданина на пенсию должен быть не меньше номинальной суммы уплаченных страховых или пенсионных взносов.
Доходность НПФ по итогам 2010 года составила: по негосударственному пенсионному обеспечению - 10,42%; по ОПС - 10,05%. Это средняя, взвешенная по величине пенсионных резервов (или пенсионных накоплений) фонда начисленная им на счета участников (застрахованных лиц) доходность. Диапазон доходностей: по НПО - от 6,8% до 15,5%; по ОПС - от 9,0% до 21,4% при инфляции 8,8%.
Имеется модельный расчет для условного застрахованного лица моложе 1967 года рождения, которое получает всегда среднюю заработную плату по стране и которое в 2004 году сразу перешло в НПФ. Доходность этого НПФ - всегда средняя по фондам.
У этого застрахованного лица сумма счета 88 567 руб., из которых 62 041 руб. (71,2%) - взносы, а 25 526 руб. (28,8%) - начисленный доход. И еще: из этих 25 526 рублей 18 318 компенсируют инфляцию, а 7208 руб. - чистый доход сверх инфляции.
- Какими видят себя НПФ через 10 лет?
- Каждый год минздравсоцразвития обещает нам новую стратегию развития пенсионной системы до 2050 года. Теперь этот срок - ноябрь. При этом всегда говорится об отмене обязательного накопительного элемента. Я оптимист и надеюсь, что у них ничего не получится.
Через десять лет на пенсию начнут выходить люди, в течение всего этого периода постоянно получавшие страховые взносы на накопительную часть пенсии (женщины 1967 года рождения), и часть этой пенсии будет уже вполне приличной. Считаю это очень важным этапом.
Мне представляется, что доля застрахованных лиц, формирующих накопительную часть пенсии в НПФ, приблизится к половине (35-45%). Полагаю, что больше не будет.
Очень важно перестать считать НПФ чем-то сбоку стоящим. Необходимо включить фонды в систему персонифицированного учета на равных с отделениями ПФР. Может быть, удастся даже создать Единую систему учета пенсионных прав и учитывать в ней права не только по ОПС, но и по негосударственному пенсионному обеспечению. Это существенно упростит жизнь простых граждан в части доступа к информации, позволит иметь полную открытость в структуре пенсионных счетов по ОПС, упростит порядок выбора страховщика по ОПС.
В части негосударственного пенсионного обеспечения больших изменений не ожидаю, если не будет резкого экономического роста. Корпоративные пенсионные программы существуют в большинстве крупных предприятий и организаций. А для их развития в средних и мелких компаниях пока не хватает хороших профсоюзов.
- Что нужно знать, заключая договор дополнительного пенсионного обеспечения с НПФ?
- Вся особенность организации дополнительного (негосударственного) пенсионного обеспечения в каждом конкретном фонде полностью описана в правилах фонда. Сейчас каждый фонд обязан иметь свой сайт, на котором правила должны быть раскрыты. Поэтому лучше всего посмотреть на сайтах фонда эти правила. Посмотреть, насколько подходят предлагаемые фондом услуги, сравнить, как фонд раскрывает информацию о себе, насколько он открыт, есть ли у него услуга личного кабинета.
Необходимо посмотреть рейтинг, присвоенный фонду рейтинговым агентством "Эксперт РА" или Национальным рейтинговым агентством. Лучше даже, чтобы рейтинг имелся и в том и в другом агентстве. Специалисты агентств проводят углубленный анализ деятельности фонда, и их выводы, как правило, отличаются высоким профессионализмом.
- Сколько человек доверяют свою пенсию негосударственным пенсионным фондам? Много ли было заявлений о переводе средств в НПФ?
- На конец первого полугодия 2011 года в негосударственных пенсионных фондах хранили свои пенсионные накопления 11,1 млн человек, их пенсионные накопления составили 301 472 млн. рублей.
Кроме того, в НПФ было передано некоторое количество пенсионных накоплений застрахованных лиц, которые одновременно с вступлением в отношения, связанные с уплатой добровольных страховых взносов, написали заявления о переходе из ПФР в НПФ (такие заявления рассматриваются в особом порядке).
По данным ПФР на 1 сентября 2011 года, в ПФР поступило 2292,3 тыс. заявлений о переходе из ПФР в НПФ и 295,2 тыс. заявлений о переходе из одного НПФ в другой. Это почти в два раза больше, чем за тот же период прошлого года.
- Недавно люди были взбудоражены сообщениями о многочисленных жалобах на действия НПФ. Удалось ли нормализовать ситуацию?
- Сейчас жалобы на незаконные действия не поступают. Как правило, они появляются после получения уведомления об удовлетворении заявления (о внесении изменений в Единый реестр застрахованных лиц). Это будет только в марте 2012 года.
Не следует преувеличивать "массовый" характер этих нарушений. Как правило, мифы об их "массовости" появляются в момент, когда подходит срок очередной задержки перечисления страховых взносов на накопительную часть пенсии.
Со своей стороны, негосударственные пенсионные фонды принимают меры по каждому случаю жалобы на неправомерные действия.
Общим собранием принят стандарт НАПФ по контролю за деятельностью агентов. НАПФ начала рассматривать учрежденная в 2010 году Комиссия по профессиональной этике Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов. Должна пройти проверка двух негосударственных пенсионных фондов: НПФ "Норильский никель" и НПФ "Ренессанс Жизнь и Пенсии". Проверке подлежит работа этих фондов по устранению нарушений прав застрахованных лиц при переводе средств пенсионных накоплений из ПФР в НПФ.
- Существует ли у НПФ механизм защиты пенсионных денег?
- Механизм защиты так и не выработан. Негосударственные пенсионные фонды в лице НАПФ постоянно ставят вопрос о необходимости такого механизма. На его отсутствие указывали в своих заключениях Счетная палата и Генеральная прокуратура, которые проверяли отдельные НПФ. Есть поручения правительства о разработке таких предложений, но пока дело идет плохо. В проекте закона о выплатах, принятом в первом чтении, имеется положение о необходимости гарантии, определяемой отдельным законом. Но принятие закона о выплатах все еще блокируется минздравсоцразвития. Среди депутатов циркулируют законопроекты о гарантировании пенсионных накоплений.
Все сказанное относится к ОПС. По негосударственному пенсионному обеспечению вопросы гарантирования описаны законодательно и в части страховых резервов выполняются.