Оказавшимся в долговой яме ипотечным заемщикам можно облегченно вздохнуть: на выходе закон, согласно которому заложенное жилье может остаться на балансе банка. При этом всю сумму долга, включая начисленные пени и штрафы, банк своему клиенту должен списать.
Такие поправки в ипотечное законодательство перед самым закрытием осенней сессии приняла Госдума. Сегодня их должен рассмотреть Совет Федерации.
Общая сумма долгов по ипотечным кредитам, по данным Банка России, составляет 1 219 850 млн руб. (по итогам первого полугодия 2011 года). Из них - самые тяжелые, если не сказать безнадежные долги с просрочкой аннуитетных платежей на срок более 180 дней, составляют 50 502 млн руб., или 4,14%. И хотя с начала года доля таких долгов уменьшилась (на 1 января было 5,11%), тем не менее за каждым процентом - живые люди, для которых потеря заложенного жилья нередко осложняется необходимостью выплачивать банку-кредитору огромные суммы.
В интересах таких граждан была разработана поправка в Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которой если стоимость заложенной квартиры из-за падения цен на рынке не покрывает всех обязательств должника перед банком-кредитором, то "задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается".
- Это революционная поправка, - заявил вчера "Российской газете" гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков. - Для простых граждан это означает следующее: ипотечный долг гражданина перед банком прощается, в случае если цены в регионе упали настолько, что банк при обращении взыскания не смог реализовать жилье на двух публичных аукционах и вынужден был принять его к себе на баланс. При этом не важно, сколько пеней и штрафов банк начислил до этого момента заемщику. Они также все будут списаны.
До сих пор ситуация, когда из-за падения цен заложенную квартиру невозможно было продать, нередко оборачивалась для заемщика трагедией: он терял жилье, первоначальный взнос банку, и при этом сумма долга вместе с пени и штрафами росла как снежный ком.
По статистике АРИЖК, доля дефолтных заемщиков, чьи квартиры банк продать не может, от общего числа должников в разных регионах колеблется от 30 до 60%.
- Приведу конкретный пример, - поясняет Андрей Языков. - Средний город на Урале. Молодой человек купил двухкомнатную квартиру за 1,4 млн рублей в 2007 году, взял у банка кредит в 1,2 млн под 13,9 процента на 20 лет. Предприятие, на котором он работал, встало в октябре 2008 года. К концу 2009 года у банка-кредитора уже было решение суда, по которому квартира была оценена в 1,1 млн рублей. При этом долг перед банком - с учетом пеней и штрафов - достиг 2,1 млн рублей. То есть получается, что заемщик не только лишился первоначального взноса и единственного жилья, он еще остается должен банку 1 млн рублей. При этом примерно такую сумму заемщик брал на 20 лет для покупки жилья. Ясно, что такой долг для него непосилен.
По мнению главы АРИЖК, лояльные к заемщикам поправки в закон не нарушают рыночные отношения, поскольку нацелены только для защиты граждан в тех регионах, где цены на жилье упали значительно. "В других - если цены в регионе упали не столь существенно и жилье все же удалось продать, эта поправка не работает - заемщик должен будет вернуть всю сумму задолженности банку, сколь велик бы не был долг, - уточнил Языков. - Решением для таких случаев, а они также могут быть весьма тяжелыми для взявших ипотечный кредит, безусловно, является страхование ответственности заемщика".