Новости с мировых финансовых площадок каждый день приходят одна тревожнее другой.
Светила экономической мысли всерьез спорят, устоит или нет зона евро и сколько осталось жить единой европейской валюте. Но и рубль нас в ноябре не слишком радовал. За этот месяц его курс ослабел по отношению к доллару на 1,29 рубля.
Главное - не паниковать и не делать поспешных движений, перекладывая сбережения из одной "корзины" в другую, успокаивают эксперты.
Держи вклад шире
Несмотря на некоторое удешевление рубля, большинство аналитиков считают его весьма привлекательным инструментом сбережений. Один из весомых аргументов "за" - выгодные ставки по депозитам в отечественной валюте, которые банки начали увеличивать, говорит директор Центра макроэкономических исследований БДО Елена Матросова.
Во второй декаде этого месяца максимальная средняя ставка в 10 крупнейших кредитных организациях достигла 9% годовых. Это выше уровня инфляции, которая сейчас находится на отметке 5,6%. Закончили свое действие депозиты с высокими ставками, открытые во время кризиса, а деньги банкам снова нужны, объясняет Матросова. Правда, самые высокие проценты предлагаются либо под вклады на большие суммы, либо - на длительный срок. Так что здесь надо все тщательно продумывать и взвешивать. Тем не менее, ожидает Матросова, по итогам ноября рублевые вложения станут одними из лидеров по доходности.
Однако, возможно, ставки постепенно подбираются к максимальному уровню. Ждать заоблачных процентов не стоит, предупреждает директор Центра структурных исследований Института экономической политики имени Гайдара Алексей Ведев. Это не выгодно самим банкам. Кроме того, сильно "задрать" ставки кредитным организациям не позволит Центробанк.
Но не рухнет ли курс рубля прежде, чем истечет срок действия открытого на выгодных условиях депозита? Отечественная валюта, скорее всего, будет "крутиться" вокруг отметки 29-30 рублей за доллар, поделился своим прогнозом глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. И подчеркнул: хотя многие граждане и переживали во время падения курса нацвалюты в августе-сентябре, на самом деле она находится примерно на тех же отметках, что и осенью прошлого года. На начало этой недели отечественная валюта стоила по отношению к доллару 31,41 рубля.
Но наша валюта может несколько укрепиться в начале следующего года, и тогда доллар будет стоить около 30 рублей за доллар, считает главный экономист АФК "Система" Евгений Надоршин. Однако ручаться, что курс рубля будет плавно двигаться именно в этом направлении, все-таки нельзя, предупреждает эксперт. Слишком непросто складывается ситуация на мировых финансовых рынках. Если еврозоне так и не удастся договориться о более плотной интеграции, евро может снизиться вплоть до 1-1,1 доллара, не исключает эксперт. А отсутствие договоренностей между республиканцами и демократами в США, в свою очередь, может провалить американскую валюту до 1,5 доллара за евро или даже ниже. Но негативные события в Европе и в Америке будут неприятны и для рубля.
Словом, гарантированного, надежного и стабильного выбора, в чем сегодня хранить свои сбережения, нет. Но именно поэтому лучше делать накопления в той валюте, которую ты лучше понимаешь, говорит Надоршин.
Юань на "черный день"
А с расчетом на перспективу интереснее доллара, евро и рубля может оказаться китайский юань, предполагает Надоршин. Главное преимущество юаня - в отличие от подавляющего большинства валют развивающихся стран он не дешевеет к доллару, поясняет он. За последний год валюта Поднебесной, скажем, подорожала к "американцу" на 6%.
Причем если совсем недавно услуги по открытию таких вкладов на российском рынке были редкостью, то теперь их предлагает все большее количество кредитных организаций. Правда, ставки по юаневым вкладам совсем невысокие. В большинстве кредитных организаций они находятся на отметке 2,25%. Есть и другие сложности. Надо помнить, что часть средств вы потеряете при конвертации: сначала при переводе рублей в юани, потом - меняя юани на отечественную валюту. Обычно оговаривается и минимальная сумма такого вклада.
Одно из самых доступных предложений - величина депозита в валюте Поднебесной должна составлять не менее 1,5 тысячи юаней. Это примерно 7 тысяч рублей в пересчете на национальную валюту по действующему курсу. При помощи калькулятора на сайте одного из банков мы рассчитали годовой доход - получилось 33,84 юаня. Это примерно 160 рублей. Если в этом же банке внести на депозит эквивалентную сумму в рублях под 9,7% годовых, то доход составит почти 700 рублей.
Но когда речь идет о стабильности, сохранности средств, заработок беспокоит не так сильно, говорит Надоршин. Главная цель сбережений в нетрадиционных валютах - обезопасить свой портфель, соглашается Матросова. Чтобы при любом раскладе была возможность "выйти в кэш", то есть обналичить свои накопления. И считает, что открывать такие вклады следует на длительный срок, желательно - лет на пять, минимум - на год. Тем более что часто менять ставки по этим депозитам банки все равно не будут.
В то же время президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов предостерегает от подобных экспериментов. "Несмотря на все экономические успехи Поднебесной, Китай пока никто не исключал из категории стран с развивающимися рынками. А они считаются более непредсказуемыми", - напоминает он. И советует все-таки хранить накопления в той валюте, в которой вы получаете доходы и собираетесь тратить деньги. Или выбрать в качестве эталона "корзину" вложений Центробанка, в которой он хранит золотовалютные резервы. Она состоит на 47% из долларов, на 41% - из евро, еще 9% приходится на фунт стерлингов.
Лови момент
Но Матросова полагает, что подход может быть разным в зависимости от того, на какой срок и какую сумму вы решили отложить. И тем, у кого есть возможность заранее разбить накопления на кратко- и долгосрочные, эксперт советует 35% сберегать в рублях, 20% - в валюте, а остальные деньги - разместить в обезличенных металлических счетах (ОМС) и в акциях.
При этом рублевые и ликвидные валютные накопления можно будет использовать по мере необходимости, а сбережения в акциях и в драгоценных металлах станут вашим личным "стабфондом". Нести последние деньги в паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или открывать на них ОМС не следует. "У меня был случай, когда читательница одной из газет, вдохновившись сообщениями о росте цен на золото, вложила в него все свои сбережения. Через месяц ей срочно потребовались деньги, а котировки драгметалла обвалились", - вспоминает Матросова. Так, в октябре ОМС в золоте подешевели на 0,05%. Но за год их доходность составила 17,6%. А "серебряные" счета потяжелели за год на 28,13%. Однако в ближайшее время и металлы, и акции будут находиться под давлением событий на мировом финансовом рынке, цены на них будут сильно колебаться, прогнозирует Матросова.
Есть и другие тонкости. Покупать металлы надо на минимальных ценах, советует эксперт. А для этого - набраться терпения, ловить удачный момент и, внимательно отслеживая динамику, формировать портфель постепенно.
Такая же рекомендация относится и к акциям. Если вы готовы заниматься инвестициями серьезно, можно попробовать действовать не через ПИФ, а через брокера. И выбрать акции компаний с хорошей дивидендной историей и низкой долговой нагрузкой, говорит Матросова. Но в любом случае эти вложения предназначены для людей, которые обладают не только достаточными средствами, но и необходимыми знаниями и умеют чувствовать ситуацию на рынке.
Сегодняшние события на мировых рынках сказываются и на российских банках. Некоторые эксперты предполагают, что кредитные организации вновь могут столкнуться с трудностями.
Правда, оснований для банковской паники сейчас меньше, чем в 2008 -2009 гг., считает главный экономист АФК "Система" Евгений Надоршин. И катастрофы ждать не стоит. Тем не менее надо быть осмотрительными, советует эксперт.
Больше внимания обращать на то, услугами каких банков вы пользуетесь. Так, например, сигналом опасности могут являться слишком высокие ставки по депозитам. Бывает, конечно, что привлекательные условия по вкладам предлагает и стабильный устойчивый коммерческий банк. Но все-таки, если вы собираетесь доверить кредитной организации свои сбережения, обратите внимание на то, чем она занимается - на чем специализируется, есть ли у нее предложения по кредитам физическим и юридическим лицам, какие они, рекомендует собеседник "РГ". Присмотритесь, в каком состоянии находится офис банка.
"И хотя при системе страхования вкладов (до 700 тысяч рублей) у большинства граждан нет риска потерять сбережения, цель, наверное, все-таки состоит не в том, чтобы получить деньги от Агентства по страхованию вкладов", - говорит Надоршин.