Министерство образования и науки РФ утвердило список высших учебных заведений, в которые абитуриенты смогут поступить, заняв деньги у банков на льготных условиях.
В соответствии с постановлением правительства субсидированный заем выдается в рублях без какого-либо документального подтверждения доходов. Процентная ставка по государственной программе кредитования - одна четвертая ставки рефинансирования, увеличенная на три процентных пункта, что соответствует сегодня 5,06 процента годовых в рублях. Кредит должен быть полностью выплачен в течение 10 лет после окончания вуза. На период обучения и последующие три месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате основного долга.
При этом во время учебы студент должен перечислять банку деньги за пользование кредитом: первый год - в размере 40 процентов от суммы начисленных процентов, второй - 60 процентов, а начиная с третьего года обучения - все набегающие проценты полностью.
Одно из условий получения кредита - хорошая успеваемость. Чтобы оставаться участником льготной программы, нужно учиться на "отлично" и "хорошо". Допускается всего одна тройка, да и та не в течение двух сессий подряд. Если студент уйдет в академический отпуск, срок кредитования будет продлен, но не более чем на год.
Система кредитования образования в России начала развиваться в начале 2000-х годов. За последние пять лет количество банков, которые предлагают кредиты на образование, увеличилось почти вдвое. Банки и без поддержки государства готовы дать деньги в любой валюте, ставка по кредиту колеблется от 9 до 19 процентов, сроки - 6-12 лет, сумма - 350-750 тысяч рублей.
Однако пока, по мнению специалистов, такой продукт является скорее штучным товаром. К примеру, Северо-Западный банк ОАО "Сбербанк России" в 2010 году выдал 112 кредитов на образование, а за девять месяцев этого года - 96 кредитов, в том числе в рамках Программы государственного субсидирования - 40 кредитов.
В Санкт-Петербургском государственном университете 47 студентов обучаются с помощью образовательного кредита. При этом на платной основе только в этом году поступили 1250 человек.
- Решающим моментом в данном вопросе является величина процентной ставки по кредиту, а также дополнительные льготные условия, например, такие как возможность погашения кредита после окончания обучения, - считает проректор по учебной работе СПбГУ Екатерина Бабелюк. - При этом соответствующие маркетинговые кампании банков, наверное, также способствовали бы увеличению спроса на данный кредитный продукт.
- В условиях стабильного уровня инфляции, процентных ставок и экономики в целом данные условия являются достаточно выгодными для заемщиков, - считает доцент кафедры финансов и банковского дела СПбГИЭУ Алексей Смирнов. - Однако при финансовой нестабильности растет недоверие к кредитным продуктам банков. Основными заемщиками данного кредита являются студенты и абитуриенты, которые либо не имеют постоянного дохода, либо доход не позволяет воспользоваться другими видами банковских кредитов.
По мнению преподавателя Высшей школы экономики и сотрудника Европейского университета в Санкт-Петербурге Кирилла Титаева, проблема заключается в том, что тем, кому нужен образовательный кредит, он недоступен. Исключение - престижные специальности вузов первого ряда, где даже для обеспеченных семей цена высока. Успешный вариант решения проблемы нашли в ряде российских компаний. Когда кто-то из сотрудников брал кредит для обучения ребенка, гарантом выступало предприятие.
Для сравнения: в США деньги на учебу предоставляют под три-шесть процентов годовых, а вернуть их можно в течение 10 лет после окончания вуза. Такие же сроки возврата действуют и в Германии, причем процентная ставка там даже ниже - около двух-пяти процентов. В Швеции срок возвращения кредита не ограничен, а деньги выдаются под 1,5-2 процента годовых.
Виктор Титов, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада:
- Кредиты на образование несут ряд специфических рисков для банка как кредитора. Это и длительный характер обучения, и возможность трудоустройства, и размер зарплаты. Поэтому все зависит от статуса, кредитной истории поручителя. Кроме того, ограничения по процентным ставкам, которые носят нерыночный характер, снижают заинтересованность банков в организации выдачи кредитов такого рода. В условиях достаточно большого числа бюджетных ставок и того факта, что большая часть студентов по окончании учебного заведения работает не по специальности, актуальным выглядит организация целевого обучения по востребованным профессиям с целевым распределением. На этом государство и должно сосредоточиться. Кроме этого, должно осуществляться специальное финансирование программ адаптации и трудоустройства для студентов, получающих образование на платной основе.