Граждан могут ограничить в получении кредитов в зависимости от их доходов. А слишком большую процентную ставку по займам признают ростовщической, и банки должны будут честно предупреждать об этом своих клиентов.
Такие предложения по дополнительной защите потребителей на рынке финансовых услуг подготовлены Федеральной антимонопольной службой, рассказал журналистам в кулуарах конференции по финрынку в рамках Недели российского бизнеса замглавы ФАС Андрей Кашеваров. Эти идеи, говорит он, поддержаны минфином.
Такой подход поможет избежать роста невозврата кредитов из-за того, что граждане не рассчитывают свои возможности. Он применяется в других странах, говорит Кашеваров. Например, понятие ростовщической ставки есть в Италии. Там разработана специальная методика для ее исчисления. Кто именно будет в России определять, является ставка ростовщической, Кашеваров не уточнил. Но полагает, что такая пороговая величина должна указываться банками на самом видном месте - например, рядом с курсами валют. А дальше уже человек сам решает - брать ему деньги на таких условиях или нет.
А ограничения по размеру кредита в привязке к доходам граждан существуют в Польше, пояснил замглавы ФАС. Скажем, человеку с доходами на среднем уровне не могут выдавать кредиты в объеме более 65 от годового дохода, для менее обеспеченных заемщиков ставка установлена на уровне 50 процентов. У нас, рассказывает Кашеваров, банки иногда выдают кредиты, превышающие 120 процентов годового дохода. В предельную величину, по его словам, должно быть включено само тело кредита и выплаты по процентам. То есть если ваш годовой доход, например, составляет миллион рублей, вы не можете взять кредит, по которому в течение года надо вернуть более 650 тысяч рублей. Впрочем, в предложениях ФАС верхний порог по объему кредита не назван.
Но сам по себе такой принцип является рациональным, поддерживает предложения ФАС первый зампредседателя Центробанка Алексей Симановский. "Долговая нагрузка, которую берет на себя заемщик, должна быть разумной и обслуживаемой", - пояснил он свое мнение "РГ". Но достаточно применения только этой меры, тем более что оба предложения антимонопольной службы ведут к достижению одной цели, считает Симановский.
"Можно было бы признавать ростовщической ставку, когда она в четыре раза превышает ставку рефинансирования ЦБ, - считает президент Ассоциации российских банков Анатолий Аксаков. - Но в то же время иногда люди берут деньги на очень короткий срок, и тогда высокие проценты для них не принципиальны. Так что важно, чтобы ограничения не нанесли ущерб развитию кредитования". Что касается привязки размера кредита к доходу, то в какой-то степени "ограничителем" для банков может быть недавно введенная норма по созданию более высоких резервов под ссуды, выданные без предоставления заемщиком информации о доходах, говорит Аксаков.
Кстати
ФАС также предлагает выравнить условия при размещении
средств бюджета для социальных выплат гражданам.
Сейчас есть ряд законов, где такое право отдано госбанкам. Служба разработала проект закона, по которому банки с госучастием таких преимуществ лишаются. При этом могут быть отдельно установлены критерии для надежности банков. А чтобы не наращивать долю госучастия в банковском секторе, ее надо зафиксировать на нынешнем уровне и не допускать превышения, полагают в ФАС.