У наших граждан "под матрасами" почти не осталось денег, которые они могли бы принести в банки. При этом владельцев миллионных вкладов среди частных лиц в России становится все больше, сообщили "РГ" в Агентстве по страхованию вкладов.
Как объяснить этот парадокс? На этот и другие вопросы в интервью нашей газете ответил заместитель генерального директора агентства Андрей Мельников.
С начала года граждане забрали из банков 233 миллиарда рублей, объем вкладов снизился на 2 процента. С чем это было связано?
Андрей Мельников: Конец года, как обычно, время получения так называемых тринадцатых зарплат и премий, а январь - период их активных трат на разные покупки и путешествия. В таких "приливах" и "отливах" нет ничего необычного, да и сама сумма в 233 миллиарда, которую граждане забрали из банков, в пределах нормы.
А вот декабрьский всплеск на счетах был рекордным - 700 миллиардов рублей в конце года в банки никогда не поступало. В 2010 году было 430 миллиардов рублей, годом раньше - 520. Первая реакция - в экономике все хорошо, если работодатели могут сделать такие начисления по итогам года. Но у меня есть ощущение, что это была небольшая подготовка к кризису.
Когда везде говорят о тяжелом положении в глобальных финансах, вполне понятно, что менеджмент компаний хочет обеспечить и себе дополнительную "подушку безопасности" на случай тяжелых времен, пока не стало хуже. В целом, объем вкладов населения в банках в 2011 году вырос на 21 процент, как мы и прогнозировали, достигнув 11,85 триллиона рублей.
Российские банки занимают деньги у населения под все более высокие проценты. Сейчас рост ставок притормозился, но банкиры говорят, что он продолжится. Не будет ли повторения ситуации 2008-2009 годов, когда ставки достигали 17 процентов, и была реальная угроза разбалансировки банковской системы?
Андрей Мельников: Осенью прошлого года процентные ставки в среднем по банковской системе действительно начали расти. Их повысили примерно 80 банков из ведущей сотни. Причем больше всего проценты по депозитам увеличивали те, кто ранее не был в этом замечен, - крупнейшие госбанки. Видимо, они больше нуждались в ликвидности - это отразилось даже на результатах размещения средств минфина и заимствований у ЦБ.
Сейчас такого спроса на ликвидность уже не наблюдается. Поэтому последнее повышение ставок, которое произошло в начале года, скорее всего, было заградительной мерой в отношении тех 700 миллиардов рублей, которые поступили в банковскую систему в декабре прошлого года. Банкиры стремились задержать эти деньги, чтобы они не ушли к конкурентам. На мой взгляд, сейчас ставки по депозитам достигли потолка. Возможно, некоторые банки их еще повысят, но это будут единичные случаи. На этом уровне ставки еще могут продержаться квартал или полгода, а потом пойдут на снижение. Так что никакая разбалансировка нам не угрожает. По крайней мере, ярких симптомов для этого сейчас нет.
Банки, чтобы уйти от пристального внимания ЦБ, который следит за тем, чтобы они не задирали ставки по депозитам, стали предлагать вкладчикам бонусы. Например, "премию" в размере 3-5 процентов от дохода по каждому пролонгированному или вновь открытому вкладу, причем за весь период его действия. Должны ли такие предложения вызывать у вкладчиков опасения?
Андрей Мельников: Когда вкладчик заключает договор с банком, он подписывается под определенными условиями, а банк берет на себя соответствующие обязательства. И если банк не выполняет их, у человека всегда есть право обратиться в суд.
Бонусы, о которых идет речь, - это штучный продукт отдельных банков. И только от клиента зависит, воспользоваться им или нет. Как показывает практика, 99 процентов банкиров выполняют свои обязательства. Один процент - это наш с вами общий рыночный риск. В России в 2009 году были банки, которые привлекали средства под очень высокие проценты на пополняемые счета, а потом отказывались зачислять новые поступления и платить втридорога. Интернет тогда прошелестел негодующими репликами клиентов, но через пару-тройку месяцев все успокоились.
Как это?
Андрей Мельников: То ли банки все-таки пошли вкладчикам навстречу, то ли были судебные решения, но очевидно - напряженность спала. Вообще, бонусы и поощрительные программы предлагает не так много банков - 5-10 процентов, не больше. Это нормальный процесс борьбы за своего клиента.
Банки активно пользуются еще одной новинкой: предлагают вкладчикам открывать онлайн-депозиты с повышенными процентами через интернет-представительство банка. Как вы к этому относитесь?
Андрей Мельников: Ну это не совсем новинка. Такую практику кредитные организации начали внедрять в практику года три назад. И в этом тоже есть нормальный трезвый экономический расчет. Банкиры с помощью таких вкладов сокращают свои операционные издержки. Поэтому у них есть возможность часть сэкономленных денег предложить в качестве премии вкладчику.
Думаю, таких вкладов будет больше по мере распространения интернет-банкинга. Конечно, банки будут ставить заградительные тарифы, чтобы клиентам было невыгодно переводить деньги в другие кредитные организации и открывать там вклады. Но вряд ли людей, оценивших удобство и скорость проведения таких операций, это остановит.
А кто сегодня несет деньги в банки?
Андрей Мельников: Это люди 45-55 лет, как правило, с высшим или средним образованием, либо пенсионеры. Так во всем мире: молодые люди тратят деньги на учебу, обустройство семьи, и только за 10-15 лет до выхода на пенсию, человек начинает думать о накоплениях, так скажем на старость.
Можно ли по сберегательной активности населения сказать, сколько в России бедных, а сколько богатых?
Андрей Мельников: Примерно 40 процентов жителей страны не имеют банковского вклада или счета в банке по той причине, что у них все доходы связаны с текущим потреблением. То есть у них нет денег, чтобы откладывать. Можно сказать, что это слой бедных людей.
Условно, состоятельных вкладчиков - тех, кто может делать вклады больше, чем 700 тысяч рублей - от 3 до 5 процентов. Остальные попадают в категорию так называемого среднего класса. К слову, средний размер вклада по банковской системе в России составляет примерно 128 тысяч рублей при средней зарплате в 23 тысячи.
Число вкладчиков, которые хранят в банках от 700 тысяч рублей до миллиона, стабильно растет, хотя размер таких вкладов превышает сумму возможной страховки. Чем это объясняется?
Андрей Мельников: Активный рост таких вкладов был связан не в последнюю очередь, с ростом ставок по депозитам. Нередко люди готовы рисковать, с точки зрения неполного возврата денег, если банк вдруг рухнет, как раз на величину процентов. Средний размер вкладов в интервале от 700 тысяч рублей до миллиона составляет около 800 тысяч рублей. Можно предположить, что эти сто тысяч - накопленные проценты за два последних года.
Допустим, человек открыл вклад в 2009 году, два раза его пролонгировал и в итоге получилась такая сумма. Наши аналитики выдвинули гипотезу, что в конце прошлого года вкладчики чаще начали снимать эти проценты и переоформлять в самостоятельные вклады. Если их наблюдения подтвердятся, то уже в первом-втором квартале этого года мы увидим рост вкладов в сегменте от 400 до 700 тысяч рублей. Пока по скорости роста они на третьем месте. На втором - вклады от миллиона рублей и выше. Этот сегмент достаточно стабилен. В России не так много людей, которые могут принести в банк крупную сумму, но их влияние и поведение для рынка очень важно. Интересно, что доля крупных вкладов достаточно высока в госбанках. Это свидетельствует о том, что в обществе очень высоки патерналистские настроения, то есть вера в то, что государство в случае чего решит проблемы.
Может, дело в том, что люди, несущие в госбанки крупные суммы, каким-то образом связаны с государством и знают, что свой своего не бросит?
Андрей Мельников: Я думаю, что здесь все дело в том, что их основным акционером является государство. Было бы странно, если бы государство как хозяин не заботилось о капитализации своих банков. Крупные клиенты этих банков все прекрасно понимают, поэтому и несут туда свои деньги.
Сейчас много говорят о том, что экономике нужны деньги граждан, и надо заставить людей достать их из-под матрасов. Сколько денег сегодня на руках у россиян, и что может подтолкнуть граждан отнести их в банки?
Андрей Мельников: Я думаю, денег под матрасами почти нет. По крайней мере, таких, которые бы могли перетечь в банковскую систему. У тех, кто едва сводит концы с концами, по определению денег нет, чтобы их можно было отнести в банк. Есть небольшие распыленные средства на непредвиденные траты, находящиеся, что называется под рукой.
А есть те, кто при деньгах, но не верят ни в банковскую систему, ни в фондовый рынок. Они хранят их в сейфе, и вы никаким способом не заставите их изменить свое решение. Когда вводилась система страхования вкладов, и особенно когда в 2004 году размер страховки повысился до 400 тысяч рублей, у нас был очень заметный приток средств населения на депозиты. Вот тогда люди действительно вытащили деньги из-под матрасов и принесли их в банки. Это как раз был средний класс. В 2008 году, когда гарантию по вкладам подняли до 700 тысяч рублей, эффект уже был небольшой. Мне кажется, теперь все изменения в объемах вкладов населения в банках будут происходить только в связке с повышением реальных доходов населения или с резким изменением процентных ставок.
В какой валюте вы бы посоветовали хранить деньги в банке?
Андрей Мельников: Я всегда призывал и призываю хранить средства в основном в рублях. Не потому, что я квази-государственный чиновник, а потому что в последние три года это было выгодно. За исключением краткосрочных периодов ослабления рубля.